Chapitre 13, Titre 11, Code des États-Unis - Chapter 13, Title 11, United States Code

Le titre 11 du Code des États-Unis énonce les lois régissant les divers types de redressement en cas de faillite aux États-Unis . Le chapitre 13 du Bankruptcy Code des États-Unis offre à une personne la possibilité de proposer un plan de réorganisation pour réorganiser ses affaires financières tout en étant sous la protection du tribunal des faillites . Le chapitre 13 a pour objet de permettre à un particulier disposant d'une source de revenu régulière de proposer un plan du chapitre 13 qui prévoit ses différentes catégories de créanciers. En vertu du chapitre 13, le tribunal de la faillite a le pouvoir d'approuver un plan du chapitre 13 sans l'approbation des créanciers tant qu'il répond aux exigences légales du chapitre 13. Les plans du chapitre 13 durent généralement de trois à cinq ans et ne peuvent dépasser cinq ans. . Le chapitre 13 contraste avec l'objet du chapitre 7 , qui ne prévoit pas de plan de réorganisation, mais prévoit l'acquittement de certaines dettes et la liquidation de biens non exonérés. Un plan du chapitre 13 peut être considéré comme une forme de consolidation de dettes , mais un chapitre 13 permet à une personne de réaliser bien plus que de simplement consolider ses dettes non garanties telles que les cartes de crédit et les prêts personnels. Un plan du chapitre 13 peut prévoir les quatre catégories générales de dettes : créances prioritaires, créances garanties, créances prioritaires non garanties et créances générales non garanties. Les plans du chapitre 13 sont souvent utilisés pour remédier aux arriérés d'une hypothèque, éviter les hypothèques « sous-marines » ou d'autres privilèges, rembourser les impôts au fil du temps ou rembourser partiellement la dette générale non garantie . Ces dernières années, certains tribunaux de faillite ont autorisé l'utilisation du chapitre 13 comme plate-forme pour accélérer une demande de modification d'hypothèque.

Choix du chapitre

Une personne très endettée peut généralement déposer son bilan en vertu du chapitre 7 ( liquidation ou faillite directe ) ou du chapitre 13 ( réorganisation ). Dans certains cas, les options peuvent également inclure le chapitre 12 (réorganisation d'un agriculteur familial) et le chapitre 11 (réorganisation d'une entreprise ou d'un débiteur individuel dont les dettes dépassent les limites d'un dépôt au chapitre 13). Comme une faillite du chapitre 11 est considérablement plus complexe et coûteuse qu'une affaire du chapitre 13, peu de débiteurs choisiront le chapitre 11 si une faillite du chapitre 13 est une option.

Les débiteurs peuvent également être contraints à la faillite par les créanciers dans le cas d'une faillite involontaire , mais uniquement en vertu des chapitres 7 ou 11. Cependant, dans la plupart des cas, le débiteur peut choisir sous quel chapitre déposer. Dans le cas d'une faillite involontaire, le débiteur peut également choisir de passer de la procédure forcée du chapitre 7 ou 11 à une procédure en vertu d'un autre chapitre.

Les caractéristiques financières du débiteur et le type de réparation recherchée jouent un rôle considérable dans le choix des chapitres. Dans certains cas, le débiteur ne peut tout simplement pas déposer en vertu du chapitre 13, car il ou elle n'a pas le revenu disponible nécessaire pour financer un plan viable du chapitre 13 (voir ci-dessous). En outre, l'article 109(e) du titre 11, du code des États-Unis énonce les limites d'endettement pour les personnes pouvant déposer en vertu du chapitre 13 : les dettes non garanties de moins de 394 725,00 $ et les dettes garanties de moins de 1 184 200,00 $.

En vertu du chapitre 13, le débiteur propose un plan pour payer ses créanciers sur une période de 3 à 5 ans. Ce plan écrit détaille toutes les transactions (et leurs durées) qui se produiront, et le remboursement selon le plan doit commencer dans les 30 à 45 jours après le début de l'affaire. Pendant cette période, ses créanciers ne peuvent tenter de recouvrer la dette contractée antérieurement par l'individu, sauf par l'intermédiaire du tribunal de la faillite. En général, l'individu conserve ses biens et ses créanciers se retrouvent avec moins d'argent qu'ils ne le feraient, lorsque le montant donné au débiteur pour continuer à percevoir des intérêts, permettant au débiteur de trouver un moyen de payer le montant dû sans perdre entièrement leurs actifs.

Désavantages

L'inconvénient du dépôt de bilan personnel est que, en vertu de la Fair Credit Reporting Act , un enregistrement de cela reste sur le rapport de crédit de l'individu jusqu'à 7 ans (jusqu'à 10 ans pour le chapitre 7). Mais il est possible d'obtenir une nouvelle dette ou un nouveau crédit (cartes de crédit, prêts auto ou à la consommation) après 12 à 24 mois, et un nouveau prêt hypothécaire FHA 25 mois après la libération et un prêt Fannie Mae et Freddie Mac après 36 mois. Mais pendant la durée d'une affaire du chapitre 13, le débiteur n'est pas autorisé à obtenir un crédit supplémentaire sans l'autorisation du tribunal des faillites. De plus, les créanciers peuvent ne pas être disposés à risquer de prêter de l'argent à une telle personne. Cependant, cet inconvénient n'est pas unique au chapitre 13 ; il peut également s'appliquer aux personnes actuellement dans une affaire du chapitre 11 , chapitre 12 ou à celles qui sont ou ont été récemment dans une affaire du chapitre 7 .

Avantages

Les avantages du chapitre 13 par rapport au chapitre 7 incluent la possibilité de : arrêter les saisies bien qu'une saisie soit rétablie à la fin de la faillite ; obtenir une super décharge de dettes de nature non libérable en vertu du chapitre 7 ; valeur des garanties ; bifurquer la sûreté des créanciers sur certains biens pour lesquels les créanciers facturent trop d'intérêts, ou sont sur-garantis, ou les deux, et conduisent à une modification à la baisse de la dette ; empêcher les activités de recouvrement contre les cosignataires non-déposants ( co-débiteurs ) pendant la durée de l'affaire.

Plan du chapitre 13

Un plan du chapitre 13 est un document déposé avec ou peu de temps après la requête en faillite du chapitre 13 d'un débiteur .

Le plan détaille le traitement des dettes, des privilèges et le statut garanti des actifs et des passifs détenus ou dus par le débiteur en ce qui concerne sa demande de mise en faillite. Pour que les plans prennent effet, ils doivent répondre à un certain nombre d'exigences. Ceux-ci sont spécifiés au § 1325 et comprennent :

  • à condition que les créanciers chirographaires reçoivent au moins autant dans le cadre du plan du chapitre 13 que dans le cadre d'une liquidation du chapitre 7
  • soit ne pas faire l'objet d'une objection, rembourser intégralement tous les créanciers ou engager la totalité du revenu disponible du débiteur dans le plan du chapitre 13 pendant au moins trois ans (ou cinq ans pour un débiteur dont le revenu est supérieur à la médiane)

Les références

Lectures complémentaires

Code des faillites des États-Unis ; Édition 2016 . ISBN 9781942842033.

Liens externes