Ligne de credit - Line of credit

Une marge de crédit est une facilité de crédit accordée par une banque ou une autre institution financière à un gouvernement, une entreprise ou un client individuel qui permet au client de tirer sur la facilité lorsque le client a besoin de fonds. Une marge de crédit prend plusieurs formes, telles qu'une limite de découvert , un prêt à vue , un usage spécial, un crédit d'emballage à l' exportation , un prêt à terme, un escompte, l'achat d'effets commerciaux, un compte de carte de crédit renouvelable traditionnel , etc. C'est effectivement une source de fonds qui peut être facilement exploité à la discrétion de l'emprunteur. Les intérêts ne sont payés que sur l'argent effectivement retiré. Les lignes de crédit peuvent être garanties par des garanties ou non garanties.

Les lignes de crédit sont souvent accordées par les banques, les institutions financières et d'autres prêteurs à la consommation agréés à des clients solvables (bien que certaines lignes de crédit à usage spécial puissent ne pas avoir d'exigences de solvabilité) pour répondre aux besoins de trésorerie fluctuants du client. Le montant maximal des fonds qu'un client est autorisé à retirer d'une marge de crédit est généralement appelé limite de crédit ou limite de découvert . Le terme limite de crédit est couramment utilisé pour les cartes de crédit, tandis que le terme limite de découvert est plus couramment utilisé pour les comptes bancaires.

LOCs non sécurisées vs sécurisées

La plupart des marges de crédit personnelles ne sont pas garanties. Cela signifie que l'emprunteur ne promet au prêteur aucune garantie pour la prise d'une ligne de crédit non garantie. Une exception est les lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) , qui sont garanties par la valeur nette des maisons.

Du point de vue du prêteur, les lignes de crédit garanties offrent au prêteur le droit de saisir l'actif en cas de non-paiement

Du point de vue de l'emprunteur, les lignes de crédit garanties sont généralement assorties d'une limite de crédit maximale plus élevée et d'un taux d'intérêt nettement inférieur à celui d'une ligne de crédit non garantie.

D'un autre côté, les marges de crédit non garanties ont des taux d'intérêt plus élevés que les marges de crédit garanties. Un emprunteur doit avoir une cote de crédit élevée et un bon historique de remboursement pour répondre aux critères d'admissibilité pour obtenir une marge de crédit non garantie. Étant donné que la ligne de crédit non garantie n'est pas adossée à une garantie, si l'emprunteur fait défaut de paiement, les prêteurs ne peuvent pas récupérer leurs pertes. Par conséquent, les prêteurs minimisent leur risque en facturant des taux d'intérêt élevés et en restreignant la limite de la ligne de crédit.

LOCs renouvelables vs fermées

Une ligne de crédit renouvelable permet à un emprunteur de retirer de l'argent à plusieurs reprises, jusqu'à concurrence de sa limite de crédit. Il a un paiement mensuel et fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit.

Une ligne de crédit fermée, en revanche, a une durée fixe. Le terme est divisé en une période de tirage, où l'emprunteur peut retirer de l'argent de la LDC selon ses besoins jusqu'à sa limite de crédit, et une période de remboursement, où il ne peut plus retirer d'argent et est tenu d'effectuer des paiements mensuels.

Crédit en espèces

Un crédit de trésorerie est un prêt de trésorerie à court terme accordé à un client. Une banque fournit ce type de financement , mais seulement après que la garantie requise soit donnée pour garantir le prêt. Dans le crédit en espèces, la banque avance un prêt en espèces jusqu'à une limite spécifiée au client contre une caution ou une autre garantie. Une fois qu'une garantie de remboursement a été donnée, l'entreprise qui reçoit le prêt peut en permanence retirer de la banque jusqu'à un certain montant spécifié.

Inde

En Inde, les banques proposent des comptes de crédit de trésorerie aux entreprises pour financer leurs besoins en « fonds de roulement » (besoins d'achat de matières premières ou « actifs courants » , par opposition aux machines ou aux bâtiments, qui seraient appelés « immobilisations »). Le compte de crédit en espèces est similaire aux comptes courants car il s'agit d'un compte courant (c'est-à-dire payable sur demande) avec possibilité de chéquier. Mais contrairement aux comptes courants ordinaires, qui ne sont censés être à découvert qu'occasionnellement, le compte de crédit de trésorerie est censé être à découvert de manière quasi continue. L'étendue du découvert est limitée à la limite de crédit en espèces que la banque a sanctionnée. Cette sanction est basée sur une évaluation du besoin en fonds de roulement maximum de l'organisation moins la marge. L'organisation finance le montant de la marge sur ses propres fonds.

Généralement, un compte de crédit de trésorerie est garanti par une charge sur les actifs courants (inventaire) de l'organisation. Le type de charge créée peut être soit un gage, soit une hypothèque .

Ligne de crédit entreprise

Une marge de crédit entreprise est assez similaire aux marges de crédit personnelles. L'institution financière donne accès à un montant précis de financement. Une ligne de crédit commerciale peut être non garantie ou garantie (généralement par des stocks, des créances ou d'autres garanties). Les lignes de crédit sont souvent appelées renouvelables et peuvent être utilisées à plusieurs reprises. Par exemple, s'il y a accès à une marge de crédit de 60 000 $ et que 30 000 $ sont souscrits, l'accès aux 30 000 $ restants, si nécessaire, demeure. Si la totalité de 30 000 $ est remboursée, vous avez accès à la totalité de 60 000 $ sans avoir à présenter une nouvelle demande, l'un des plus grands avantages d'une marge de crédit.

Frais et intérêts

La banque ou l'institution financière facturera normalement des frais pour la mise en place d'une marge de crédit. Les frais couvriraient généralement le coût du traitement de la demande, des contrôles de sécurité, des frais juridiques, de l'organisation des garanties, des enregistrements, entre autres.

Normalement, aucun intérêt n'est payable en vertu de la marge de crédit jusqu'à ce que le client ait effectivement utilisé une partie ou la totalité de la facilité de crédit. Il peut également y avoir des frais pour maintenir la facilité de crédit ouverte, qui peuvent être des frais mensuels, trimestriels ou annuels. Cela peut être appelé « frais de ligne inutilisée », qui sont souvent des frais en pourcentage annualisés sur l'argent non retiré. Les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent généralement des « frais de compte annuels » ; ils appliquent également généralement des règles de facturation d'intérêts complexes, telles qu'aucun intérêt n'est payable sur les achats si le compte est payé en totalité à la date d'échéance mensuelle, des intérêts sont payables sur les retraits d'espèces à compter du jour de ces retraits, les montants de remboursement mensuels minimaux, etc.

Les références