Usure - Usury

De l'usure, de Brant's Stultifera Navis ( Navire des fous ), 1494; gravure sur bois attribuée à Albrecht Dürer

Usury ( / j û ʒ ər i / ) est la pratique consistant à faire monétaire contraire à l' éthique ou immorales prêts qui viennent enrichir injustement le prêteur. Le terme peut être utilisé dans un sens moral – condamner, profiter des malheurs d'autrui – ou dans un sens juridique, lorsqu'un taux d'intérêt est facturé au-delà du taux maximum autorisé par la loi. Un prêt peut être considéré comme usuraire en raison de taux d'intérêt excessifs ou abusifs ou d'autres facteurs définis par les lois d'un État. Quelqu'un qui pratique l'usure peut être appelé un usurier , mais en anglais familier moderne peut être appelé un usurier .

Dans de nombreuses sociétés historiques, y compris les anciennes sociétés chrétiennes, juives et islamiques, l'usure signifiait que la facturation d' intérêts de toute nature était considérée comme erronée ou était rendue illégale. À l'époque des soutras en Inde (VIIe-IIe siècles av. J.-C.), des lois interdisaient aux plus hautes castes de pratiquer l'usure. Des condamnations similaires se retrouvent dans les textes religieux du bouddhisme, du judaïsme ( ribbit en hébreu ), du christianisme et de l'islam ( riba en arabe ). Parfois, de nombreux États, de la Grèce antique à la Rome antique, ont interdit les prêts sans intérêt. Bien que l' Empire romain ait finalement autorisé des prêts avec des taux d'intérêt soigneusement limités, l' Église catholique de l'Europe médiévale, ainsi que les Églises réformées, considéraient en tout cas la facturation d'intérêts comme un péché (ainsi que la facturation de frais pour l'utilisation de l'argent, comme dans un bureau de change ). Les interdictions religieuses sur l'usure sont fondées sur la croyance que la perception d'intérêts sur un prêt est un péché.

Histoire

L'usure (au sens originel de tout intérêt) était dénoncée par les chefs religieux et les philosophes du monde antique, dont Moïse , Platon , Aristote , Caton , Cicéron , Sénèque , Thomas d'Aquin , Gautama Bouddha et Mahomet .

Certaines interprétations historiques négatives de l'usure portent en elles des connotations sociales de pratiques de prêt perçues comme « injustes » ou « discriminatoires ». L'historien Paul Johnson , commente :

La plupart des premiers systèmes religieux de l'ancien Proche-Orient , et les codes séculaires qui en découlent, n'interdisaient pas l'usure. Ces sociétés considéraient la matière inanimée comme vivante, comme les plantes, les animaux et les hommes, et capable de se reproduire. Par conséquent, si vous prêtiez de l'« argent alimentaire », ou des jetons monétaires de quelque nature que ce soit, il était légitime de facturer des intérêts. L'argent alimentaire sous forme d'olives, de dattes, de graines ou d'animaux a été prêté dès c. 5000 avant JC, sinon plus tôt. ...Chez les Mésopotamiens , les Hittites , les Phéniciens et les Égyptiens , l'intérêt était légal et souvent fixé par l'État. Mais les Hébreux ont une vision différente de la question.

L'historien théologique John Noonan soutient que « la doctrine [de l'usure] a été énoncée par les papes, exprimée par trois conciles œcuméniques, proclamée par les évêques et enseignée à l'unanimité par les théologiens ».

Empire romain

La banque pendant l' Empire romain était différente de la banque moderne. Au cours de la période du Principat , la plupart des activités bancaires étaient menées par des particuliers qui opéraient comme le font aujourd'hui les grandes entreprises bancaires. Quiconque avait des liquidités disponibles et souhaitait les prêter pouvait facilement le faire.

Les taux d'intérêt annuels sur les prêts variaient de l'ordre de 4 à 12 %, mais lorsque le taux d'intérêt était plus élevé, il n'était généralement pas de 15 à 16 % mais de 24 % ou de 48 %. Ils les citaient sur une base mensuelle, et les taux les plus courants étaient des multiples de douze. Les taux mensuels avaient tendance à aller de fractions simples à 3 à 4 %, peut-être parce que les prêteurs utilisaient des chiffres romains .

Le prêt d'argent pendant cette période était en grande partie une question de prêts privés accordés à des personnes endettées de façon persistante ou temporairement jusqu'au moment de la récolte. La plupart du temps, il a été entrepris par des hommes extrêmement riches prêts à prendre un risque élevé si le profit semblait bon ; les taux d'intérêt étaient fixés à titre privé et n'étaient pratiquement pas limités par la loi. L'investissement a toujours été considéré comme une recherche de profit personnel, souvent à grande échelle. La banque était du genre petite, de la petite rue, gérée par la classe moyenne inférieure des petits commerçants urbains. Au 3ème siècle, de graves problèmes de change dans l'Empire ont entraîné le déclin de ces banques. Les riches qui étaient en mesure de profiter de la situation sont devenus les usuriers lorsque les demandes fiscales croissantes dans les derniers jours déclinants de l'Empire ont paralysé et finalement détruit la classe paysanne en réduisant les fermiers à des serfs . Il était évident que l'usure signifiait l' exploitation des pauvres.

Cicéron , dans le deuxième livre de son traité De Officiis , relate la conversation suivante entre un questionneur anonyme et Caton :

... à qui, lorsqu'on a demandé quelle était la meilleure politique dans la gestion de sa propriété, il a répondu « Bon pâturage ». « Qu'est-ce qui a suivi ? » "Pâturage tolérable." « Quel tiers ? "Mauvais pâturage." « Quelle quatrième ? » "Labourage." Et quand celui qui l'avait interrogé lui demanda : « Que pensez-vous du prêt à usure ? Alors Caton répondit : « Que pensez-vous du meurtre ?

judaïsme

Article détaillé : Prêts et intérêts dans le judaïsme

Il est interdit aux Juifs d'avoir recours à l'usure dans leurs relations avec leurs concitoyens, mais pas exclusivement. Le prêt doit être considéré comme une tsédaka . Cependant, il existe des autorisations de prélever des intérêts sur les prêts aux non-juifs , restreintes aux cas où il n'y a pas d'autres moyens de subsistance " Si nous permettons aujourd'hui de prélever des intérêts sur les non-juifs, c'est parce qu'il n'y a pas de fin au joug et le fardeau que le roi et les ministres nous imposent, et tout ce que nous prenons est le minimum pour notre subsistance, et de toute façon nous sommes condamnés à vivre au milieu des nations et ne pouvons gagner notre vie d'aucune autre manière que par des affaires d'argent avec elles ; donc la prise d'intérêt n'est pas à interdire" (Tos. à BM 70b SV tashikh).

Ceci est décrit dans les écritures juives de la Torah

Si tu prêtes de l'argent à l'un de mes gens, même aux pauvres avec toi, tu ne seras pas envers lui comme créancier ; vous ne lui imposerez pas non plus d'intérêt.

Ne t'intéresse pas à lui et n'augmente pas ; mais crains ton Dieu ; que ton frère habite avec toi. Tu ne lui donneras pas ton argent contre intérêt, et tu ne lui donneras pas tes vivres pour accroissement.

Tu ne prêteras pas à intérêt à ton frère : intérêt d'argent, intérêt de vivres, intérêt de tout ce qui est prêté à intérêt. A un étranger tu peux prêter avec intérêt ; mais à ton frère tu ne prêteras pas à intérêt ; afin que l'Éternel, ton Dieu, te bénisse dans tout ce à quoi tu mets la main, dans le pays où tu entres pour le posséder.

qui a retiré sa main des pauvres, qui n'a pas reçu d'intérêt ni d'augmentation, a exécuté mes ordonnances, a marché dans mes statuts ; il ne mourra pas pour l'iniquité de son père, il vivra certainement.

En toi, ils ont pris des dons pour répandre le sang; tu as pris intérêt et augmenté, et tu as avidement gagné de tes voisins par l'oppression, et tu m'as oublié, dit le Seigneur DIEU.

Alors je me consultai, je me disputai avec les nobles et les chefs, et je leur dis : « Vous prêtez sur gage, chacun à son frère. Et j'ai tenu une grande assemblée contre eux.

Celui qui ne paie pas son argent avec intérêt, ni ne prend un pot-de-vin contre l'innocent. Celui qui fait ces choses ne sera jamais ébranlé.

Johnson soutient que la Torah traite le prêt comme de la philanthropie dans une communauté pauvre dont le but était la survie collective, mais qui n'est pas obligée d'être charitable envers les étrangers.

Une grande partie de l'érudition juridique juive dans l'obscurité et le Moyen Âge a été consacrée à rendre les transactions commerciales justes, honnêtes et efficaces.

Comme les Juifs ont été exclus de la plupart des professions par les dirigeants locaux au Moyen Âge, les églises occidentales et les guildes , ils ont été poussés vers des occupations marginales considérées comme socialement inférieures, telles que la perception des impôts et des loyers et le prêt d'argent. Les tensions naturelles entre créanciers et débiteurs se sont ajoutées aux tensions sociales, politiques, religieuses et économiques.

... l'oppression financière des Juifs avait tendance à se produire dans les zones où ils étaient le plus détestés, et si les Juifs réagissaient en se concentrant sur le prêt d'argent aux non-Juifs, l'impopularité - et donc, bien sûr, la pression - augmenterait. Ainsi, les Juifs sont devenus un élément d'un cercle vicieux. Les chrétiens, sur la base des règles bibliques, condamnèrent absolument la prise d'intérêts, et dès 1179 ceux qui la pratiquaient furent excommuniés . Les autocrates catholiques imposaient fréquemment les charges financières les plus sévères aux Juifs. Les Juifs ont réagi en s'engageant dans la seule entreprise où les lois chrétiennes discriminaient réellement en leur faveur et se sont identifiés au commerce détesté du prêt d'argent.

Plusieurs décisions historiques de la loi juive ont atténué les allocations pour usure envers les non-juifs. Par exemple, le commentateur du XVe siècle, le rabbin Isaac Abarbanel, a précisé que la rubrique permettant d'autoriser l'intérêt ne s'applique pas aux chrétiens ou aux musulmans, car leurs systèmes religieux ont une base éthique commune provenant du judaïsme. Le commentateur médiéval Rabbi David Kimhi a étendu ce principe aux non-Juifs qui montrent de la considération pour les Juifs, affirmant qu'ils devraient être traités avec la même considération lorsqu'ils empruntent.

Angleterre

En Angleterre, les croisés au départ furent rejoints par des foules de débiteurs lors des massacres de Juifs à Londres et à York en 1189-1190 . En 1275, Edouard Ier d'Angleterre adopte le Statut des Juifs qui rend l'usure illégale et la lie au blasphème , afin de saisir les biens des contrevenants. Des dizaines de Juifs anglais ont été arrêtés, 300 ont été pendus et leurs biens sont allés à la Couronne . En 1290, tous les Juifs devaient être expulsés d'Angleterre, autorisés à ne prendre que ce qu'ils pouvaient emporter ; le reste de leurs biens appartenait à la Couronne. L'usure fut citée comme la raison officielle de l' édit d'expulsion ; cependant, tous les Juifs n'ont pas été expulsés : il était facile d'éviter l'expulsion en se convertissant au christianisme. Beaucoup d'autres têtes couronnées d'Europe ont expulsé le peuple juif, bien que de nouveau les convertis au christianisme ne soient plus considérés comme juifs. Beaucoup de ces convertis forcés pratiquaient encore secrètement leur foi.

La croissance des banquiers et des prêteurs sur gages lombards , qui se déplaçaient de ville en ville, se faisait le long des routes de pèlerinage .

Die Wucherfrage est le titre d'une œuvre du Synode de l'Église luthérienne et du Missouri contre l'usure de 1869. L'usure est condamnée dans les déclarations doctrinales du Synode du Missouri du XIXe siècle.

Au XVIe siècle, les taux d'intérêt à court terme ont chuté de façon spectaculaire (d'environ 20 à 30 % par an à environ 9 à 10 % par an). Cela a été causé par des techniques commerciales raffinées, une disponibilité accrue du capital, la Réforme et d'autres raisons. La baisse des taux a affaibli les scrupules religieux sur le prêt à intérêt, même si le débat n'a pas complètement cessé.

L' interdiction papale du 18ème siècle sur l'usure signifiait que c'était un péché de facturer des intérêts sur un prêt d'argent. Comme indiqué par Thomas d'Aquin au 13ème siècle, parce que l'argent a été inventé pour être un intermédiaire en échange de biens, il est injuste de faire payer des frais à quelqu'un après lui avoir donné de l'argent. En effet, le transfert de propriété d'un bien implique le droit d'utiliser ce bien à ses fins : « Ainsi, si un homme voulait vendre du vin séparément de l'usage du vin, il vendrait deux fois la même chose, ou il vendrait ce que n'existe pas, c'est pourquoi il commettrait évidemment un péché d'injustice."

Charles Eisenstein a fait valoir qu'un changement crucial dans le monde anglophone est venu avec des droits légaux de facturer des intérêts sur l'argent prêté, en particulier la loi de 1545, "An Act Against Usurie" ( 37 Hen. VIII, c. 9 ) du roi Henri VIII de Angleterre.

Christianisme

Le Christ chasse les usuriers du Temple, une gravure sur bois de Lucas Cranach l'Ancien dans Passionné du Christ et de l'Antéchrist

Bible

L' Ancien Testament « condamne la pratique consistant à faire payer des intérêts à un pauvre parce qu'un prêt doit être un acte de compassion et de prendre soin de son prochain » ; il enseigne que « tirer profit d'un prêt d'une personne pauvre, c'est exploiter cette personne (Exode 22 :25-27) ».

Conseils d'église

Le premier concile de Nicée , en 325, interdit au clergé de se livrer à l'usure

D'autant plus que beaucoup d'enrôlés parmi le clergé, à la suite de la convoitise et de la convoitise du gain, ont oublié l'Écriture divine, qui dit : « Il n'a pas donné son argent à usure » [Ézéch. xviii, 8], et en prêtant de l'argent demander le centième de la somme [comme intérêt mensuel], le saint et grand synode pense qu'il est juste que si après ce décret quelqu'un se trouve à percevoir l'usure, qu'il l'accomplisse par transaction secrète ou autrement, comme en exigeant le tout et demi, ou en employant tout autre artifice pour l'amour de l'argent sale, il sera destitué du clergé et son nom rayé de la liste. (canon 17). [matériel entre crochets dans la source]

À l'époque, l'usure était un intérêt de toute nature, et le canon interdisait au clergé de prêter de l'argent à des taux d'intérêt aussi bas que 1 % par an. Les conciles œcuméniques ultérieurs ont appliqué ce règlement aux laïcs .

Latran III a décrété que les personnes qui acceptaient des intérêts sur les prêts ne pouvaient recevoir ni les sacrements ni l'enterrement chrétien.

Presque partout, le crime d'usure est devenu si fermement enraciné que beaucoup, omettant d'autres affaires, pratiquent l'usure comme si elle était permise, et n'observent en aucune façon comment elle est interdite dans l'Ancien et le Nouveau Testament. Nous déclarons donc que les usuriers notoires ne devraient pas être admis à la communion de l'autel ou recevoir l'enterrement chrétien s'ils meurent dans ce péché. Quiconque les reçoit ou leur donne une sépulture chrétienne devrait être obligé de rendre ce qu'il a reçu, et le laisser rester suspendu de l'exercice de sa charge jusqu'à ce qu'il ait satisfait selon le jugement de son propre évêque. (canon 25) [souligné dans la source]

Le concile de Vienne fit de la croyance au droit d'usure une hérésie en 1311, et condamna toute législation laïque qui l'autorisait.

De sérieuses suggestions nous ont été faites que les communautés en certains endroits, au déplaisir divin et au préjudice du prochain, en violation à la fois de la loi divine et humaine, approuvent l'usure. Par leurs statuts, parfois confirmés par serment, non seulement ils accordent que l'usure peut être exigée et payée, mais ils obligent délibérément les débiteurs à la payer. Par ces statuts, ils imposent de lourdes charges à ceux qui réclament le retour des paiements usuraires, employant également divers prétextes et fraudes ingénieuses pour empêcher le retour. Nous, donc, désireux de nous débarrasser de ces pratiques pernicieuses, décrétons avec l'approbation du conseil sacré que tous les magistrats, capitaines, souverains, consuls, juges, conseillers ou tout autre fonctionnaire de ces communautés qui prétendent faire à l'avenir, rédiger ou dicter de tels statuts, ou décider sciemment que l'usure soit payée ou, si elle est payée, qu'elle ne soit pas entièrement et librement restituée lorsqu'elle est réclamée, encourt la peine d'excommunication. Ils encourront également la même peine, à moins qu'ils ne rayent dans les trois mois des livres de leurs communautés, s'ils en ont le pouvoir, des statuts de cette nature publiés jusqu'ici, ou s'ils s'engagent à observer de quelque manière que ce soit ces statuts ou usages. De plus, comme les usuriers concluent pour la plupart des contrats usuraires si fréquemment avec secret et ruse qu'ils ne peuvent être condamnés qu'avec peine, nous décrétons qu'ils seront contraints par la censure ecclésiastique d'ouvrir leurs livres de comptes, lorsqu'il est question d'usure. . Si en effet quelqu'un est tombé dans l'erreur de prétendre affirmer avec obstination que la pratique de l'usure n'est pas un péché, nous décrétons qu'il doit être puni comme hérétique ; et nous enjoignons strictement aux ordinaires locaux et aux inquisiteurs d'hérésie de procéder contre ceux qu'ils trouvent suspects d'une telle erreur comme ils le feraient contre ceux suspectés d'hérésie. (canon 29)

Jusqu'au XVIe siècle, l'usure était condamnée par l'Église catholique, mais pas vraiment définie. Lors du Ve Concile de Latran , lors de la 10e session (en l'an 1515), le Concile donna pour la première fois une définition de l'usure :

Car c'est là le vrai sens de l'usure : quand, de son usage, une chose qui ne produit rien s'applique à l'acquisition du gain et du profit sans aucun travail, aucune dépense ni aucun risque.

Le Ve Concile de Latran, dans la même déclaration, a donné son accord explicite à la perception d'une redevance pour les services tant qu'aucun profit n'a été réalisé dans le cas des Monts de la Piété :

(...) Nous déclarons et définissons, avec l'approbation du Sacré Concile, que les organismes de crédit susmentionnés, établis par les États et jusqu'ici approuvés et confirmés par l'autorité du Siège Apostolique, n'introduisent aucune espèce de mal ou fournir une incitation au péché s'ils reçoivent, en plus du capital, une somme modérée pour leurs dépenses et à titre de compensation, à condition qu'il soit destiné exclusivement à défrayer les dépenses des personnes employées et d'autres choses se rapportant (comme mentionné) à la l'entretien des organisations, et à condition qu'il n'en soit tiré aucun profit. Ils ne doivent en effet être condamnés en aucune manière. Au contraire, un tel type de prêt est méritoire et devrait être loué et approuvé. Elle ne doit certainement pas être considérée comme usuraire ; (...)

Le pape Sixte V a condamné la pratique de percevoir des intérêts comme « détestable à Dieu et à l'homme, maudite par les canons sacrés, et contraire à la charité chrétienne.

théologie médiévale

Le premier des théologiens chrétiens scolastiques , saint Anselme de Cantorbéry , a dirigé le changement de pensée qui a assimilé la charge d'intérêts au vol. Auparavant, l'usure était considérée comme un manque de charité .

Saint Thomas d'Aquin , le principal théologien scolastique de l' Église catholique romaine , a soutenu que la facturation d'intérêts est erronée car elle équivaut à une "double facturation", facturant à la fois la chose et l'utilisation de la chose. Thomas d'Aquin a déclaré que ce serait moralement répréhensible de la même manière que si l'on vendait une bouteille de vin, facturait la bouteille de vin, puis facturait la personne utilisant le vin pour le boire réellement. De même, on ne peut pas faire payer pour un morceau de gâteau et pour manger le morceau de gâteau. Pourtant, dit Thomas d'Aquin, c'est ce que fait l'usure. L'argent est un moyen d'échange et est utilisé lorsqu'il est dépensé. Faire payer l'argent et son utilisation (en dépensant) revient donc à faire payer l'argent deux fois. C'est aussi vendre du temps puisque l'usurier facture, en effet, le temps que l'argent est entre les mains de l'emprunteur. Le temps, cependant, n'est pas une marchandise que n'importe qui peut facturer. En condamnant l'usure, Thomas d'Aquin a été très influencé par les écrits philosophiques récemment redécouverts d' Aristote et son désir d'assimiler la philosophie grecque à la théologie chrétienne . Thomas d'Aquin a soutenu que dans le cas de l'usure, comme dans d'autres aspects de la révélation chrétienne, la doctrine chrétienne est renforcée par le rationalisme aristotélicien de la loi naturelle . L'argument d'Aristote est que l'intérêt n'est pas naturel, puisque l'argent, en tant qu'élément stérile, ne peut pas se reproduire naturellement. Ainsi, l'usure entre en conflit avec la loi naturelle tout comme elle offense la révélation chrétienne : voir Pensée de Thomas d'Aquin . En tant que tel, Thomas d'Aquin a enseigné « que l'intérêt est intrinsèquement injuste et que celui qui facture des intérêts pèche ».

Saint Bernardin de Sienne , traité sur les contrats et l'usure ( Tractatus de contractis et usuris ), manuscrit, XVe siècle

L'interdiction de l'usure n'empêchait pas l'investissement, mais stipulait que pour que l'investisseur partage les bénéfices, il doit partager le risque. Bref, il doit être coentrepreneur. Investir simplement l'argent et s'attendre à ce qu'il soit remboursé quel que soit le succès de l'entreprise, c'était gagner de l'argent simplement en ayant de l'argent et non en prenant des risques ou en faisant un travail ou par un effort ou un sacrifice du tout, ce qui est de l'usure. Saint Thomas cite Aristote en disant que « vivre par usure est extrêmement contre nature ». L'Islam condamne également l'usure mais autorise le commerce (Al-Baqarah 2:275) - une alternative qui suggère l'investissement et le partage des profits et des pertes au lieu de partager uniquement les profits par le biais des intérêts. Le judaïsme condamne l'usure envers les Juifs, mais la permet envers les non-Juifs (Deut 23:19-20). St Thomas permet, cependant, des frais pour les services réels fournis. Ainsi, un banquier ou un prêteur pourrait facturer un travail ou un effort réel tel qu'il a effectué, par exemple, des frais administratifs équitables. L'Église catholique, dans un décret du Ve concile du Latran , autorisa expressément de telles charges à l'égard des coopératives de crédit gérées au profit des pauvres, dites « montes pietatis ».

Au XIIIe siècle, le cardinal Hostiensis a énuméré treize situations dans lesquelles la perception d'intérêts n'était pas immorale. Le plus important d'entre eux était le lucrum cessans (bénéfices abandonnés) qui permettait au prêteur de facturer des intérêts « pour le dédommager du profit perdu en investissant lui-même l'argent ». ( Rothbard 1995 , p. 46) Cette idée est très similaire au coût d'opportunité. De nombreux penseurs scolastiques qui ont plaidé en faveur d'une interdiction des charges d'intérêts ont également plaidé pour la légitimité des profits lucrum cessans (par exemple Pierre Jean Olivi et Saint Bernardino de Sienne ). Cependant, les exceptions d' Hosiensis , y compris pour le lucrum cessans , n'ont jamais été acceptées comme officielles par l'Église catholique romaine.

L'encyclique Vix Pervenit du pape Benoît XIV , opérant dans la mentalité préindustrielle, donne les raisons pour lesquelles l'usure est un péché :

La nature du péché appelé usure a sa juste place et son origine dans un contrat de prêt… [qui] exige, par sa nature même, que l'un ne rende à l'autre que ce qu'il a reçu. Le péché repose sur le fait que parfois le créancier désire plus qu'il n'a donné…, mais tout gain qui dépasse le montant qu'il a donné est illicite et usuraire.

On ne peut pas tolérer le péché d'usure en arguant que le gain n'est pas grand ou excessif, mais plutôt modéré ou petit ; elle ne peut pas non plus être tolérée en arguant que l'emprunteur est riche ; ni même en arguant que l'argent emprunté n'est pas laissé inactif, mais est dépensé utilement…

15e au 19e siècle

La Confession de foi de Westminster , une confession de foi soutenue par les Églises réformées , enseigne que l'usure, en tout cas la facturation d'intérêts, est un péché interdit par le huitième commandement .

Les préoccupations concernant l'usure comprenaient les prêts Rothschild du XIXe siècle au Saint-Siège et les préoccupations du XVIe siècle concernant l'abus de la clause zinskauf . C'était problématique parce que la facturation d'intérêts (bien que pas tous les intérêts - voir ci-dessus pour le cinquième concile de Latran ) peut être considérée comme une violation de la doctrine de l'époque, comme celle reflétée dans l'encyclique de 1745 Vix pervenit . Pour éviter toute allégation de violation de la doctrine, des solutions de contournement seraient parfois utilisées. Par exemple, au 15ème siècle, la Banque Médicis a prêté de l'argent au Vatican, qui était laxiste sur le remboursement. Plutôt que de facturer des intérêts, "les Médicis ont surfacturé le pape sur les soies et les brocarts, les bijoux et autres marchandises qu'ils fournissaient". Cependant, le Code de droit canonique de 1917 changea de position et autorisa l'utilisation de l'argent de l'église pour accumuler des intérêts.

L'Église catholique a toujours condamné l'usure, mais à l'époque moderne, avec la montée du capitalisme , les hypothèses précédentes sur la nature même de l'argent ont été remises en question, et l'Église a dû mettre à jour sa compréhension de ce qui constitue l'usure pour inclure également la nouvelle réalité. . Ainsi, l'Église se réfère, entre autres, au fait que la loi mosaïque n'interdit pas toute prise d'intérêts (prouver que la prise d'intérêts n'est pas un acte intrinsèquement immoral, même principe que pour l' homicide ), ainsi que le fait que l'on peut désormais faites plus avec l'argent que dépensez-le. Il existe aujourd'hui de nombreuses opportunités d'investissement, de prise de risque et de commerce en général là où il y a seulement 200 ans, il y avait très peu d'options. À l'époque de Saint-Aquin , on avait le choix entre dépenser ou économiser de l'argent. Aujourd'hui, (presque) tout le monde peut soit dépenser, épargner, investir, spéculer ou prêter à des entreprises ou à des particuliers. Pour cette raison, comme l'a dit l'ancienne Encyclopédie catholique , "Puisque la possession d'un objet est généralement utile, je peux exiger le prix de cette utilité générale, même lorsque l'objet ne m'est d'aucune utilité."

Le philosophe jésuite Joseph Rickaby , écrivant au début du XXe siècle, mettait ainsi le développement de l'économie en relation avec l'usure :

Dans les grandes villes, le commerce mûrissait rapidement et était déjà bien avancé il y a cinq siècles. Alors les conditions qui rendent l'intérêt licite, et le distinguent de l'usure, arrivèrent facilement à obtenir. Mais ces centres étaient isolés. (...) Ici, vous pourriez avoir une grande ville, Hambourg ou Gênes, un premier type d'entreprise commerciale, et, à cinquante milles à l'intérieur des terres, la société était à ses balbutiements, et la grande ville faisait partie d'un autre monde. Par conséquent, la même transaction, telle que décrite par la lettre de la loi, pourrait signifier un intérêt légitime dans la ville et de l'usure à la campagne – les deux étaient si déconnectés.

Il a en outre donné le point de vue suivant sur le développement de la pratique catholique :

Dans une telle situation, le législateur doit choisir entre interdire ici l'intérêt et permettre là l'usure ; entre restreindre la spéculation et autoriser l'oppression. Le législateur médiéval choisit la première alternative. L'Église et l'État ont promulgué ensemble un certain nombre de lois pour restreindre la prise d'intérêt, des lois qui, comme les vêtements de l'enfance, ne doivent pas être méprisées comme des restrictions absurdes, simplement parce qu'elles sont inapplicables maintenant et ne conviendraient pas à la croissance moderne des nations. . A ce jour, l'État a abrogé ces lois, et l'Église a officiellement signifié qu'elle n'y insiste plus. Pourtant, elle maintient dogmatiquement qu'il existe un péché comme l'usure, et ce qu'il est, tel que défini dans le cinquième concile de Latran.

Ère moderne

La Congrégation des Fils Missionnaires du Cœur Immaculé de Marie , un ordre religieux chrétien catholique , enseigne que la perception d' intérêts est un péché :

Il peut sembler de prime abord qu'il n'y a pas grand-chose en jeu en matière d'intérêt, mais c'est une question de dignité humaine. Une personne est faite à l'image de Dieu et ne peut donc jamais être traitée comme une chose. L'intérêt peut réduire la personne humaine à une chose à manipuler pour de l'argent. Dans un article pour The Catholic Worker, Dorothy Day l'a bien exprimé : « Puis-je parler des gens qui vivent de l'usure ? . . ne sachant pas comment leur argent infertile a engendré plus d'argent en investissant judicieusement dans Dieu sait ce que diabolique gaz neurotoxique, drogues, napalm, missiles, ou vanités, quand au logement et à l'emploi. . . car les pauvres étaient nécessaires, et l'argent aurait pu être investi là-bas ? Ses pensées étaient un précurseur de ce que le pape François appelle maintenant une « économie qui tue ». Pécher, c'est dire « non » à Dieu et à la présence de Dieu en faisant du mal aux autres, à nous-mêmes ou à toute la création. Facturer des intérêts est en effet un péché lorsque cela profite à une personne dans le besoin ainsi que lorsque cela signifie investir dans des sociétés impliquées dans le mal des créatures de Dieu.

Islam

Articles détaillés : Riba et banque et finance islamiques

Riba (usure) est interdit dans l'Islam. À ce titre, des codes bancaires spécialisés se sont développés pour répondre aux investisseurs souhaitant obéir à la loi coranique . (Voir Banque islamique )

Les citations suivantes sont des traductions anglaises du Coran :

Ceux qui engloutissent l'usure ne peuvent se lever que comme se lève celui que le diable a prosterné par (son) toucher. C'est parce qu'ils disent : le commerce est comme l'usure ; tandis qu'Allah permet le commerce et interdit l'usure. Celui à qui une exhortation de son Seigneur vient, et (il) s'abstient (en obéissance), il gardera (les bénéfices de) ce qui est passé, et son affaire (désormais) est avec Allah. Quant à celui qui revient (à l'usure) - Tels sont les propriétaires légitimes du Feu. Ils y demeureront. ( Al-Baqarah 2:275 )

Allah a gâché l'usure et fait fructifier l'aumône. Allah n'aime pas les impies et les coupables. Voila ! ceux qui croient et font de bonnes œuvres et établissent le culte et paient le dû des pauvres, leur récompense est auprès de leur Seigneur et il n'y aura aucune crainte sur eux et ils ne seront pas attristés. vous qui croyez ! Observez votre devoir envers Allah, et renoncez à ce qui vous reste (à cause) de l'usure, si vous êtes (en vérité) croyants. Et si vous ne le faites pas, alors soyez averti de la guerre (contre vous) de la part d'Allah et de Son messager. Et si vous vous repentez, alors vous avez votre capital (sans intérêt). Ne vous trompez pas, et vous ne serez pas lésés. Et si le débiteur est dans des circonstances difficiles, alors (qu'il y ait) un report à (le temps de) la facilité ; et que vous remettiez la dette en aumône serait mieux pour vous si vous le saviez. ( Al-Baqarah 2:276-280 )

vous qui croyez ! Ne dévorez pas l'usure, doublez et quadruplez (la somme prêtée). Observez votre devoir envers Allah, afin que vous réussissiez. ( Al-'Imran 3:130 )

Et de leur prise d'usure alors qu'ils le leur étaient interdits, et de leur dévoration des richesses de leur peuple par de faux prétextes, Nous avons préparé pour ceux d'entre eux qui ne croient pas un châtiment douloureux. ( Al-Nisa 4:161 )

Ce que vous donnez en usure afin qu'il puisse s'accroître sur les biens (d'autrui) n'a pas d'augmentation auprès d'Allah ; mais ce que vous donnez en aumône, en cherchant le visage d'Allah, s'est multiplié. ( Ar-Rum 30:39 )

L'attitude de Mahomet envers l'usure est articulée dans son dernier sermon :

En vérité, votre sang, vos biens sont aussi sacrés et inviolables que le caractère sacré de votre jour, de votre mois, de votre ville. Voir! Tout ce qui concerne les jours d'ignorance est sous mes pieds complètement aboli. Abolies sont aussi les vengeances sanglantes des jours d'ignorance. La première revendication de la nôtre sur la vengeance du sang que j'abolis est celle du fils de Rabi'a b. al-Harith , qui fut soigné parmi la tribu de Sa'd et tué par Hudhail. Et l' usure de la période préislamique est abolie, et la première de notre usure que j'abolis est celle de 'Abbas b. 'Abd al-Muttalib , car tout est aboli.

L'un des modèles d'usure interdits dans l'Islam est d'en profiter pour prêter de l'argent. Exemples de prêts interdits, comme une personne empruntant 1000 dollars et l'emprunteur est tenu de rembourser 1100 dollars. L'accord ci-dessus est une forme de transaction qui est un fardeau pour les personnes qui empruntent, car dans l'Islam, le prêt et l'emprunt sont des transactions sociales visant à aider les autres, pas comme un accord de vente et d'achat qui est autorisé à être rentable. Par conséquent, une règle empirique utilisée par les érudits islamiques est la suivante : « Chaque prêt (qardh) qui donne des avantages supplémentaires est appelé usure."

Dans la littérature

Dans La Divine Comédie , Dante place les usuriers dans l'anneau intérieur du septième cercle de l'enfer.

L'intérêt sur les prêts et les points de vue contrastés sur la moralité de cette pratique des juifs et des chrétiens sont au cœur de l'intrigue de la pièce de Shakespeare " Le marchand de Venise ". Antonio est le marchand du titre, un chrétien, qui est contraint par les circonstances d'emprunter de l'argent à Shylock , un juif. Shylock facture habituellement des intérêts sur les prêts, considérant cela comme une bonne affaire, alors qu'Antonio ne le fait pas, le considérant comme moralement répréhensible. Lorsqu'Antonio ne rembourse pas son prêt, Shylock exige la pénalité convenue : une quantité mesurée de muscle de la poitrine d'Antonio. C'est la source de l'expression métaphorique "une livre de chair" souvent utilisée pour décrire le prix élevé d'un prêt ou d'une transaction commerciale. La pièce de Shakespeare est un portrait vivant des points de vue opposés sur les prêts et l'utilisation des intérêts, ainsi que sur les conflits culturels entre juifs et chrétiens qui la chevauchent.

Au XVIIIe siècle, l'usure était plus souvent traitée comme une métaphore que comme un crime en soi, de sorte que la défense de l'usure de Jeremy Bentham n'était pas aussi choquante qu'elle l'aurait paru deux siècles plus tôt.

Dans le roman Gobseck d' Honoré de Balzac en 1830 , le personnage-titre, qui est un usurier, est décrit comme à la fois « petit et grand – un avare et un philosophe... » Le personnage Daniel Quilp dans The Old Curiosity Shop de Charles Dickens est un usurier.

Au début du 20e siècle Ezra Pound de la poésie anti-usure n'a pas été essentiellement basée sur l' injustice morale des paiements d'intérêts , mais sur le fait que le capital excédentaire n'était consacré plus à artistique mécénat , car il pourrait maintenant être utilisé pour capitaliste l' investissement des entreprises.

Loi sur l'usure

L'usure et la loi

Informations complémentaires : Zinskauf
La Magna Carta ordonne : « Si quelqu'un a pris quelque chose, que ce soit beaucoup ou peu, à titre d'emprunt auprès des Juifs, et s'il meurt avant que cette dette ne soit payée, la dette ne portera pas d'usure tant que l'héritier sera mineur, à partir de qui qu'il détienne. Et si cette dette tombe entre nos mains, nous ne prendrons que le principal contenu dans le billet.

"Lorsque de l'argent est prêté sur un contrat pour recevoir à nouveau non seulement la somme principale, mais aussi une augmentation en guise de compensation pour l'usage, l'augmentation est appelée intérêt par ceux qui la jugent licite, et usure par ceux qui ne la pensent pas." ( William Blackstone de commentaires sur les lois de l' Angleterre ).

Canada

Le Code criminel du Canada limite le taux d'intérêt à 60 % par année. La loi est rédigée en termes généraux et les tribunaux canadiens sont souvent intervenus pour lever l'ambiguïté.

Japon

Le Japon a diverses lois restreignant les taux d'intérêt. En droit civil, le taux d'intérêt maximum est compris entre 15 % et 20 % par an selon le montant du principal (les montants plus importants ont un taux maximum inférieur). Les intérêts supérieurs à 20 % sont passibles de sanctions pénales (le maximum en droit pénal était de 29,2 % jusqu'à ce qu'il soit abaissé par la loi en 2010). Des intérêts moratoires sur les paiements en retard peuvent être facturés jusqu'à 1,46 fois le maximum ordinaire (c'est-à-dire de 21,9 % à 29,2 %), tandis que les prêteurs sur gages peuvent facturer des intérêts allant jusqu'à 9 % par mois (c'est-à-dire 108 % par an, cependant, si le prêt s'étend plus que le prêt normal à court terme du prêteur sur gages, le taux de 9% par mois composé peut rendre le taux annuel supérieur à 180%, avant que la plupart de ces transactions n'entraînent la confiscation des biens mis en gage).

États Unis

Les lois sur l'usure sont des lois d'État qui spécifient le taux d'intérêt légal maximal auquel les prêts peuvent être consentis. Aux États-Unis, le principal pouvoir légal de réglementer l'usure appartient principalement aux États. Chaque État américain a sa propre loi qui dicte le montant des intérêts pouvant être facturés avant qu'ils ne soient considérés comme usuraires ou illégaux.

Si un prêteur facture au-dessus du taux d'intérêt légal, un tribunal ne permettra pas au prêteur d'intenter une action en justice pour récupérer les intérêts illégalement élevés, et certains États appliqueront tous les paiements effectués sur la dette au solde du principal. Dans certains États, comme New York , les prêts usuraires sont annulés ab initio .

La réalisation de prêts usuraires est souvent appelée prêt usuraire . Ce terme est parfois également appliqué à la pratique consistant à accorder des prêts à la consommation sans licence dans les juridictions qui exigent que les prêteurs soient agréés.

Règlement fédéral

Au niveau fédéral, le Congrès n'a jamais tenté de réglementer au niveau fédéral les taux d'intérêt sur des transactions purement privées, mais sur la base des décisions antérieures de la Cour suprême des États-Unis, on peut soutenir que le Congrès américain pourrait avoir le pouvoir de le faire en vertu de la clause de commerce interétatique de l'article I de la Constitution.

Le Congrès a imposé une sanction pénale fédérale pour les taux d'intérêt illégaux par le biais de la Loi sur les organisations influencées et corrompues par les racketteurs (Statut RICO), et sa définition de « dette illégale », ce qui en fait un crime fédéral potentiel de prêter de l'argent à un taux d'intérêt plus de deux fois le taux d'intérêt. taux d'usure de l'État local, puis essayez de recouvrer cette dette.

C'est une infraction fédérale d'utiliser la violence ou des menaces pour collecter des intérêts usuraires (ou toute autre sorte).

Des règles fédérales distinctes s'appliquent à la plupart des banques. La Cour suprême des États-Unis a statué à l'unanimité dans l'affaire de 1978, Marquette Nat. Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp. , que la National Banking Act de 1863 autorisait les banques à charte nationale à facturer le taux d'intérêt légal dans leur État, quel que soit l'État de résidence de l'emprunteur.

En 1980, le Congrès a adopté la Loi sur la déréglementation des institutions de dépôt et le contrôle monétaire . Parmi les dispositions de la loi, elle a exempté les banques d'épargne à charte fédérale, les vendeurs de plans de versement et les sociétés de prêt à charte des limites d'usure de l'État. Combinée à la décision Marquette qui s'appliquait aux banques nationales, cette décision l'emportait sur toutes les lois nationales et locales sur l'usure. La Truth in Lending Act de 1968 ne réglemente pas les taux, sauf pour certains prêts hypothécaires, mais exige une divulgation uniforme ou normalisée des coûts et des frais.

Dans l' affaire Smiley c. Citibank de 1996 , la Cour suprême a encore limité le pouvoir des États de réglementer les frais de carte de crédit et a étendu la portée de la décision Marquette . Le tribunal a estimé que le mot «intérêt» utilisé dans la loi bancaire de 1863 incluait les frais et que, par conséquent, les États ne pouvaient pas réglementer les frais.

Certains membres du Congrès ont tenté de créer une loi fédérale sur l'usure qui limiterait le taux d'intérêt maximum autorisé, mais les mesures n'ont pas progressé. En juillet 2010, la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act a été promulguée par le président Obama. La loi prévoit un Bureau de protection financière des consommateurs pour réglementer certaines pratiques de crédit, mais n'a pas de limite de taux d'intérêt.

Texas

La loi de l'État du Texas comprend également une disposition permettant de contracter, de facturer ou de recevoir des frais dépassant le double du montant autorisé (A/K/A « double usure »). Une personne qui enfreint cette disposition est redevable envers le débiteur à titre de pénalité supplémentaire pour tout le principal ou le solde du principal, ainsi que les intérêts ou la différence de prix. Une personne qui est responsable est également responsable des honoraires d'avocat raisonnables encourus par le débiteur.

Mécanismes d'évitement et prêts sans intérêt

Banque islamique

Article principal: banque islamique

Dans un partenariat ou une coentreprise où de l'argent est prêté, le créancier ne fournit que le capital mais se voit garantir un montant fixe de profit. Le débiteur, cependant, met du temps et des efforts, mais doit supporter le risque de perte. Les érudits musulmans soutiennent qu'une telle pratique est injuste. Comme alternative à l'usure, l'Islam encourage fortement la charité et l'investissement direct dans lesquels le créancier partage le profit ou la perte que l'entreprise peut encourir (en termes modernes, cela équivaut à une participation dans l'entreprise).

Micro-prêt sans intérêt

La croissance d' Internet à l' échelle internationale a permis à la fois le microcrédit aux entreprises par le biais de sites tels que Kickstarter ainsi que par le biais d'organisations caritatives mondiales de microcrédit où les prêteurs mettent de petites sommes d'argent à disposition à des conditions sans intérêt. Les personnes prêtant de l'argent à l'association caritative de microcrédit en ligne Kiva, par exemple, ne reçoivent aucun intérêt, bien que les utilisateurs finaux auxquels les prêts sont consentis puissent se voir facturer des intérêts par les partenaires de Kiva dans le pays où le prêt est utilisé.

Prêts hypothécaires sans recours

Un prêt sans recours est garanti par la valeur des biens (généralement des biens immobiliers) appartenant au débiteur. Cependant, contrairement à d'autres prêts, qui obligent le débiteur à rembourser le montant emprunté, un prêt sans recours est entièrement satisfait par le simple transfert du bien au créancier, même si le bien a perdu de la valeur et vaut moins que le montant emprunté. Lorsqu'un tel prêt est créé, le créancier supporte le risque que la valeur du bien diminue fortement (auquel cas le créancier est remboursé avec un bien d'une valeur inférieure au montant emprunté), et le débiteur ne supporte pas le risque de diminution du bien. valeur (parce que le débiteur a le droit d'utiliser le bien, quelle que soit sa valeur, pour régler sa dette.)

Zinskauf

Article principal : Zinskauf

Le zinskauf était un instrument financier, semblable à une rente, qui a pris de l'importance au Moyen Âge. Le déclin de l'Empire byzantin a entraîné une croissance du capital en Europe, de sorte que l'Église catholique a toléré le zinskauf comme moyen d'éviter les interdictions de l'usure. Étant donné que le zinskauf était un échange d'une somme d'argent fixe contre un revenu annuel, il était considéré comme une vente plutôt qu'un prêt. Martin Luther a fait du zinskauf un sujet de son traité sur l'usure et de son sermon sur le commerce et l'usure et a critiqué les clercs de l'Église catholique pour avoir violé l'esprit sinon la lettre des lois sur l'usure.

Voir également

Les références

Lectures complémentaires

Liens externes