Visa Inc. - Visa Inc.

Visa inc.
Taper Publique
Industrie Services financiers
Fondé 18 septembre 1958 ; Il y a 63 ans (en tant que BankAmericard) Fresno, Californie , États-Unis ( 1958-09-18 )
Fondateur Dee Hock
Quartier général ,
États Unis
Zone servie
À l'échelle mondiale
Personnes clés
Alfred F. Kelly Jr. ( PDG )
Des produits Cartes de crédit , systèmes de paiement
Revenu Diminuer US $ 21,85 milliards de (2020)
Diminuer 14,08 milliards de dollars (2020)
Diminuer 10,87 milliards de dollars (2020)
Actif total Augmenter 80,92 milliards de dollars américains (2020)
Total des capitaux propres Augmenter 36,21 milliards de dollars (2020)
Nombre d'employés
20 500 (2020)
Site Internet visa .com

Visa Inc. ( / v Ï z ə , v Ï s ə / , stylisé comme VISA ) est un Américain multinational de services financiers société basée à Foster City, en Californie , aux États-Unis. Il facilite les transferts électroniques de fonds dans le monde entier, le plus souvent via des cartes de crédit , des cartes de débit et des cartes prépayées de marque Visa . Visa est l'une des sociétés les plus valorisées au monde .

Visa n'émet pas de cartes, n'accorde pas de crédit et n'établit pas de taux et de frais pour les consommateurs ; Visa fournit plutôt aux institutions financières des produits de paiement de marque Visa qu'elles utilisent ensuite pour offrir des programmes de crédit, de débit, prépayés et d'accès en espèces à leurs clients. En 2015, le rapport Nilson, une publication qui suit l'industrie des cartes de crédit, a révélé que le réseau mondial de Visa (connu sous le nom de VisaNet ) a traité 100 milliards de transactions en 2014, pour un volume total de 6,8 billions de dollars US.

Il a été lancé en septembre 1958 par Bank of America (BofA) en tant que programme de carte de crédit BankAmericard . En réponse au concurrent Master Charge (maintenant Mastercard ), BofA a commencé à octroyer une licence au programme BankAmericard à d'autres institutions financières en 1966. En 1970, BofA a renoncé au contrôle direct du programme BankAmericard, formant un consortium avec les autres banques émettrices de BankAmericard pour prendre sur sa gestion. Il a ensuite été rebaptisé Visa en 1976.

Presque toutes les transactions Visa dans le monde sont traitées via VisaNet, exploité directement par la société, dans l'un des quatre centres de données sécurisés , situés à Ashburn, en Virginie ; Highlands Ranch, Colorado ; Londres, Angleterre ; et Singapour . Ces installations sont fortement sécurisées contre les catastrophes naturelles, la criminalité et le terrorisme ; peuvent fonctionner indépendamment les uns des autres et des services publics externes si nécessaire ; et peut gérer jusqu'à 30 000 transactions simultanées et jusqu'à 100 milliards de calculs par seconde.

Visa est la deuxième plus grande organisation de paiement par carte au monde (cartes de débit et de crédit combinées), après avoir été dépassée par China UnionPay en 2015, sur la base de la valeur annuelle des paiements par carte effectués et du nombre de cartes émises. Cependant, étant donné que la taille d'UnionPay est principalement basée sur la taille de son marché intérieur en Chine , Visa est toujours considérée comme la société de cartes bancaires dominante dans le reste du monde, où elle détient une part de marché de 50 % du total des paiements par carte.

Histoire

Ancienne enseigne "Votre BankAmericard Welcome Here"
Une publicité de 1976 faisant la promotion du changement de nom en "Visa". Notez la première carte Visa montrée dans l'annonce, ainsi que l'image de la BankAmericard qu'elle a remplacée.

Le 18 septembre 1958, Bank of America (BofA) a officiellement lancé son programme de carte de crédit BankAmericard à Fresno, en Californie . Dans les semaines qui ont précédé le lancement de BankAmericard, BofA avait saturé les boîtes aux lettres de Fresno avec un premier envoi en masse (ou "drop", comme on les appelait) de 65 000 cartes de crédit non sollicitées. BankAmericard a été conçue par le groupe de réflexion interne sur le développement de produits de BofA , le groupe de recherche sur les services à la clientèle, et son chef, Joseph P. Williams . Williams a convaincu les cadres supérieurs de BofA en 1956 de le laisser poursuivre ce qui est devenu le premier envoi massif au monde de cartes de crédit non sollicitées (de véritables cartes de travail, pas de simples demandes) à une large population.

La réalisation pionnière de Williams est qu'il a réussi à mettre en œuvre la carte de crédit tout usage (dans le sens où son projet n'a pas été annulé d'emblée), pas en proposant l'idée. Au milieu des années 1950, l'Américain typique de la classe moyenne avait déjà des comptes de crédit renouvelables auprès de plusieurs marchands différents, ce qui était clairement inefficace et peu pratique en raison de la nécessité de transporter autant de cartes et de payer autant de factures distinctes chaque mois. Le besoin d'un instrument financier unifié était déjà évident pour l'industrie américaine des services financiers, mais personne ne savait comment le faire. Il existait déjà des cartes de paiement comme Diners Club (qui devaient être payées en totalité à la fin de chaque cycle de facturation) et « au milieu des années 1950, il y avait eu au moins une douzaine de tentatives pour créer une carte de crédit polyvalente. " Cependant, ces tentatives antérieures avaient été menées par de petites banques qui manquaient de ressources pour les faire fonctionner. Williams et son équipe ont soigneusement étudié ces échecs et pensaient qu'ils pourraient éviter de reproduire les erreurs de ces banques ; ils ont également étudié les opérations de crédit renouvelables existantes chez Sears et Mobil Oil pour comprendre pourquoi elles ont réussi. Fresno a été sélectionné pour sa population de 250 000 habitants (assez grande pour faire fonctionner une carte de crédit, assez petite pour contrôler le coût de démarrage initial), la part de marché de BofA sur cette population (45 %) et son isolement relatif, pour contrôler les dommages aux relations publiques au cas où le projet a échoué.

Logo Visa du 1er juillet 1992 à 2000
Logo Visa utilisé du 1er juillet 1992 à 2000
Logo Visa d'août 1998 à 2006
Logo Visa utilisé d'août 1998 à 2005
Logo Visa de fin 2005 à mai 2015
Logo Visa utilisé de fin 2005 à mai 2015
Logo Visa de janvier 2014 à juillet 2021
Logo Visa utilisé de janvier 2014 à juillet 2021
Logo Visa depuis juillet 2021
Logo Visa utilisé depuis juillet 2021
Logo d'acceptation de visa utilisé depuis début 2015
Logo d'acceptation de visa à partir de début 2015 (utilisé uniquement sur certains marchés asiatiques, américains et européens)

Le test de 1958 s'est d'abord bien déroulé, mais BofA a paniqué lorsqu'elle a confirmé les rumeurs selon lesquelles une autre banque était sur le point d'initier sa propre baisse à San Francisco, le marché domestique de BofA. En mars 1959, les largages ont commencé à San Francisco et à Sacramento ; en juin, BofA larguait des cartes à Los Angeles ; en octobre, tout l'État de Californie était saturé de plus de 2 millions de cartes de crédit et BankAmericard était acceptée par 20 000 commerçants. Cependant, le programme était criblé de problèmes, car Williams (qui n'avait jamais travaillé dans le service des prêts d'une banque) avait été trop sérieux et avait confiance en sa croyance en la bonté fondamentale des clients de la banque, et il a démissionné en décembre 1959. pour cent des comptes étaient en souffrance, pas les 4 % attendus, et les services de police de l'État ont été confrontés à de nombreux incidents du tout nouveau crime de fraude par carte de crédit . Les politiciens et les journalistes se sont joints au tollé général contre Bank of America et sa nouvelle carte de crédit, en particulier lorsqu'il a été souligné que l'accord du titulaire de la carte rendait les clients responsables de tous les frais, même ceux résultant de la fraude. BofA a officiellement perdu plus de 8,8 millions de dollars lors du lancement de BankAmericard, mais lorsque le coût total de la publicité et des frais généraux a été inclus, la perte réelle de la banque était probablement d'environ 20 millions de dollars.

Cependant, après le départ de Williams et de certains de ses plus proches associés, la direction de BofA a réalisé que BankAmericard était récupérable. Ils ont mené un "effort massif" pour nettoyer après Williams, imposé des contrôles financiers appropriés, publié une lettre ouverte à 3 millions de foyers à travers l'État s'excusant pour la fraude par carte de crédit et d'autres problèmes que leur carte a soulevés et ont finalement pu faire le nouveau travail instrumental. En mai 1961, le programme BankAmericard est devenu rentable pour la première fois. À l'époque, BofA a délibérément gardé cette information secrète et a laissé subsister des impressions négatives alors largement répandues afin d'éloigner la concurrence. Cette stratégie a fonctionné jusqu'en 1966, lorsque la rentabilité de BankAmericard était devenue bien trop importante pour être cachée.

L'objectif initial de BofA était d'offrir le produit BankAmericard à travers la Californie, mais en 1966, BofA a commencé à signer des accords de licence avec un groupe de banques en dehors de la Californie, en réponse à un nouveau concurrent, Master Charge (maintenant MasterCard ), qui avait été créé par une alliance de plusieurs associations régionales de cartes bancaires pour concurrencer BankAmericard. BofA elle-même (comme toutes les autres banques américaines à l'époque) n'a pas pu s'étendre directement dans d'autres États en raison des restrictions fédérales qui n'ont été abrogées qu'en 1994 . Au cours des 11 années suivantes, diverses banques ont autorisé le système de carte de Bank of America, formant ainsi un réseau de banques soutenant le système BankAmericard à travers les États-Unis. Les "gouttes" de cartes de crédit non sollicitées se sont poursuivies sans relâche, grâce à BofA et à ses licenciés et concurrents jusqu'à leur interdiction en 1970, mais pas avant que plus de 100 millions de cartes de crédit aient été distribuées dans la population américaine.

À la fin des années 1960, BofA a également autorisé le programme BankAmericard à des banques dans plusieurs autres pays, qui ont commencé à émettre des cartes avec des noms de marque localisés. Par exemple:

En 1968, un directeur de la National Bank of Commerce (plus tard Rainier Bancorp ), Dee Hock , fut chargé de superviser le lancement par cette banque de sa propre version sous licence de BankAmericard sur le marché du nord-ouest du Pacifique . Bien que Bank of America ait cultivé l'image publique que les problèmes de démarrage difficiles de BankAmericard étaient désormais en sécurité dans le passé, Hock s'est rendu compte que le programme de licence BankAmericard lui-même était dans un terrible désarroi car il s'était développé et grandi très rapidement de manière ad hoc . Par exemple, les problèmes de transactions « d'échange » entre les banques devenaient un problème très grave, qui n'avait pas été vu auparavant lorsque Bank of America était le seul émetteur de BankAmericards. Hock a suggéré à d'autres titulaires de former un comité pour enquêter et analyser les divers problèmes liés au programme des titulaires de licence; ils l'ont rapidement nommé président de ce comité.

Après de longues négociations, le comité dirigé par Hock a réussi à persuader Bank of America qu'un avenir radieux attendait BankAmericard - en dehors de Bank of America. En juin 1970, Bank of America a abandonné le contrôle du programme BankAmericard. Les différentes banques émettrices de BankAmericard ont pris le contrôle du programme, créant National BankAmericard Inc. (NBI), une société indépendante du Delaware qui serait chargée de gérer, promouvoir et développer le système BankAmericard aux États-Unis. En d'autres termes, BankAmericard est passée d'un système de franchise à un consortium ou une alliance contrôlé conjointement, à l'instar de son concurrent Master Charge. Hock est devenu le premier président et chef de la direction de NBI.

Cependant, Bank of America a conservé le droit d'accorder directement une licence à BankAmericard à des banques en dehors des États-Unis et a continué à émettre et à prendre en charge de telles licences. En 1972, des licences avaient été accordées dans 15 pays. Les licenciés internationaux ont rapidement rencontré divers problèmes avec leurs programmes de licence, et ils ont engagé Hock en tant que consultant pour les aider à restructurer leur relation avec BofA comme il l'avait fait pour les licenciés nationaux. En conséquence, en 1974, l'International Bankcard Company (IBANCO), une société membre multinationale, a été fondée afin de gérer le programme international BankAmericard.

Exemple de carte Barclay (à gauche), telle qu'elle a été émise au Royaume-Uni dans les années 60/70. Des cartes comarquées ont également été émises par des sociétés affiliées, telles que The Co-operative Bank et Yorkshire Bank . Le logo Chargex (à droite) utilisé au Canada.

En 1976, les administrateurs d'IBANCO ont déterminé qu'il serait dans l'intérêt de l'entreprise de regrouper les différents réseaux internationaux en un seul réseau avec un nom unique au niveau international ; cependant, dans de nombreux pays, il y avait encore une grande réticence à émettre une carte associée à Bank of America, même si l'association était de nature entièrement nominale. Pour cette raison, en 1976, BankAmericard, Barclaycard, Carte Bleue, Chargex, Sumitomo Card et tous les autres licenciés se sont unis sous le nouveau nom « Visa », qui a conservé le drapeau distinctif bleu, blanc et or. NBI est devenu Visa USA et IBANCO est devenu Visa International.

Le terme Visa a été conçu par le fondateur de l'entreprise, Dee Hock. Il croyait que le mot était immédiatement reconnaissable dans de nombreuses langues dans de nombreux pays et qu'il désignait également une acceptation universelle. En octobre 2007, Bank of America a annoncé qu'elle ressuscitait la marque BankAmericard sous le nom de « BankAmericard Rewards Visa ».

Structure d'entreprise

Avant le 3 octobre 2007, Visa comprenait quatre sociétés non cotées en bourse, constituées séparément, qui employaient 6 000 personnes dans le monde : l'entité mère mondiale Visa International Service Association (Visa), Visa USA Inc., Visa Canada Association et Visa Europe Ltd. Ces trois dernières régions constituées séparément avaient le statut de membres du groupe de Visa International Service Association.

Les régions non constituées en société Visa Amérique latine ( LAC ), Visa Asie-Pacifique et Visa Europe centrale et orientale, Moyen-Orient et Afrique (CEMEA) étaient des divisions au sein de Visa.

Méthodes de facturation et de frais financiers

Initialement, des copies signées des factures de vente étaient incluses dans le relevé de facturation mensuel de chaque client à des fins de vérification, une pratique de l'industrie connue sous le nom de « facturation de country club ». À la fin des années 1970, cependant, les relevés de facturation ne contenaient plus ces pièces jointes, mais plutôt un relevé récapitulatif indiquant la date de publication, la date d'achat, le numéro de référence, le nom du commerçant et le montant en dollars de chaque achat. Dans le même temps, de nombreux émetteurs, notamment Bank of America, étaient en train de modifier leurs méthodes de calcul des frais de financement. Initialement, une méthode de « solde précédent » a été utilisée : calcul des frais financiers sur le solde impayé indiqué sur le relevé du mois précédent. Plus tard, il a été décidé d'utiliser le « solde quotidien moyen », ce qui a entraîné une augmentation des revenus pour les émetteurs en calculant le nombre de jours pendant lesquels chaque achat était inclus dans le relevé du mois précédent. Plusieurs années plus tard, un « nouveau solde quotidien moyen », dans lequel les transactions des cycles de facturation précédents et actuels ont été utilisés dans le calcul, a été introduit. Au début des années 1980, de nombreux émetteurs ont introduit le concept de la redevance annuelle comme un autre renforçateur de revenus.

Introduction en bourse et restructuration

Le 11 octobre 2006, Visa a annoncé que certaines de ses activités allaient fusionner et devenir une société cotée en bourse , Visa Inc. Dans le cadre de la restructuration de l'introduction en bourse, Visa Canada, Visa International et Visa USA ont fusionné dans la nouvelle société ouverte. Les opérations de Visa en Europe occidentale sont devenues une société distincte, détenue par ses banques membres qui détiendront également une participation minoritaire dans Visa Inc. Au total, plus de 35 banques d'investissement ont participé à l'opération à plusieurs titres, notamment en tant que souscripteurs.

Le 3 octobre 2007, Visa a terminé sa restructuration d'entreprise avec la formation de Visa Inc. La nouvelle société était la première étape vers l'introduction en bourse de Visa. La deuxième étape a eu lieu le 9 novembre 2007, lorsque la nouvelle Visa Inc. a déposé son dossier d'introduction en bourse de 10 milliards de dollars auprès de la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis . Le 25 février 2008, Visa a annoncé qu'elle procéderait à une introduction en bourse de la moitié de ses actions. L'introduction en bourse a eu lieu le 18 mars 2008. Visa a vendu 406 millions d'actions à 44 $ US par action (2 $ au-dessus de l'extrémité supérieure de la fourchette de prix attendue de 37 à 42 $), levant 17,9 milliards de dollars US dans ce qui était alors le plus important premier appel public à l'épargne en L'histoire des États-Unis. Le 20 mars 2008, les preneurs fermes de l'introduction en bourse (dont JP Morgan, Goldman Sachs & Co., Banc of America Securities LLC, Citi, HSBC, Merrill Lynch & Co., UBS Investment Bank et Wachovia Securities) ont exercé leur option de surallocation, en achetant une 40,6 millions d'actions supplémentaires, portant le nombre total d'actions IPO de Visa à 446,6 millions et portant le produit total à 19,1 milliards de dollars US. Visa se négocie désormais sous le symbole boursier « V » à la Bourse de New York .

Visa Europe

Visa Europe Ltd. était une association de membres et une coopérative de plus de 3 700 banques européennes et autres prestataires de services de paiement qui exploitaient des produits et services de marque Visa en Europe. Visa Europe était une société entièrement distincte de Visa Inc. ayant obtenu son indépendance de Visa International Service Association en octobre 2007 lorsque Visa Inc. est devenue une société cotée à la Bourse de New York . Visa Inc. a annoncé son intention d'acquérir Visa Europe le 5 novembre 2015, créant une entreprise mondiale unique. Le 21 avril 2016, l'accord a été modifié en réponse aux commentaires de la Commission européenne . L'acquisition de Visa Europe a été finalisée le 21 juin 2016.

Acquisition de Plaid

Le 13 janvier 2020, Plaid a annoncé avoir signé un accord définitif d'acquisition par Visa pour 5,3 milliards de dollars. L'accord était le double de la plus récente évaluation de série C de la société de 2,65 milliards de dollars, et devrait être conclu dans les 3 à 6 prochains mois, sous réserve d'un examen réglementaire et des conditions de clôture. Selon l'accord, Visa paierait 4,9 milliards de dollars en espèces et environ 400 millions de dollars de fonds propres de rétention et de fonds propres différés, selon un dossier de présentation préparé par Visa.

Le 5 novembre 2020, le ministère américain de la Justice a déposé une plainte visant à bloquer l'acquisition, arguant que Visa est un monopole essayant d'éliminer une menace concurrentielle en achetant Plaid. Visa a déclaré qu'elle n'était pas d'accord avec le procès et "avait l'intention de défendre vigoureusement la transaction".

Monnaies numériques

Le 3 février 2021, Visa a annoncé un partenariat avec First Boulevard, une néobanque axée sur la création de richesse générationnelle pour la communauté noire. First Boulevard sera le premier à piloter la nouvelle suite d' API de crypto - monnaie de Visa , qui permettra à leurs clients d'acheter, de vendre, de détenir et d'échanger des actifs numériques détenus par Anchorage, une banque d'actifs numériques à charte fédérale. Le pilote servira de première étape clé dans la prise en charge des capacités API qui aident les clients Visa supplémentaires à accéder et à intégrer les crypto-monnaies.

Le 29 mars 2021, Visa a annoncé l'acceptation de la pièce stable USDC pour régler les transactions sur son réseau.

Fondation Visa

Enregistrée aux États-Unis en tant qu'entité 501(c)(3), la Visa Foundation a été créée avec pour mission de soutenir les économies inclusives. En particulier, les économies dans lesquelles les individus, les entreprises et les communautés peuvent prospérer avec le soutien de subventions et d'investissements. Soutenir la résilience, ainsi que la croissance, des micro et petites entreprises qui profitent aux femmes est une priorité de la Fondation Visa. De plus, la Fondation accorde la priorité au soutien à la communauté d'un point de vue large, ainsi qu'à la réponse aux catastrophes en cas de crise.

Autres initiatives

En décembre 2020, Visa a annoncé le lancement d'un nouveau programme d'accélération en Asie-Pacifique pour développer davantage l' écosystème de technologie financière de la région . Le programme d'accélération vise à trouver et à établir des partenariats avec des entreprises en démarrage fournissant des technologies financières et de paiement qui pourraient potentiellement tirer parti du réseau de partenaires bancaires et marchands de Visa dans la région.

La finance

Pour l'exercice 2018, Visa a déclaré un bénéfice de 10,3 milliards de dollars US, avec un chiffre d'affaires annuel de 20,61 milliards de dollars US, soit une augmentation de 12,3 % par rapport au cycle fiscal précédent. Les actions de Visa se négociaient à plus de 143 $ par action et sa capitalisation boursière était évaluée à plus de 280,2 milliards de dollars américains en septembre 2018. En 2018, la société se classait 161e sur la liste Fortune 500 des plus grandes sociétés américaines en termes de chiffre d'affaires.

Année Revenu
en mil. USD$
Revenu net
en mil. USD$
Des employés
2005 2 665 360
2006 2 948 455
2007 3 590 −1 076 5 479
2008 6 263 804 5 765
2009 6 911 2 353 5 700
2010 8 065 2 966 6 800
2011 9 188 3 650 7 500
2012 10 421 2 144 8 500
2013 11 778 4 980 9 600
2014 12 702 5 438 9 500
2015 13 880 6 328 11 300
2016 15 082 5 991 11 300
2017 18 358 6 699 12.400
2018 20 609 10 301 15 000
2019 22 977 12 080 19 500
2020 21 846 10 866 20 500

Critique et controverse

WikiLeaks

Visa Europe a commencé à suspendre les paiements à WikiLeaks le 7 décembre 2010. La société a déclaré qu'elle attendait une enquête sur "la nature de ses activités et si elle contrevient aux règles de fonctionnement de Visa" - sans entrer dans les détails. En retour, DataCell, la société informatique qui permet à WikiLeaks d'accepter les dons par carte de crédit et de débit, a annoncé qu'elle engagerait une action en justice contre Visa Europe. Le 8 décembre, le groupe Anonymous a mené une attaque DDoS sur visa.com, faisant tomber le site. Bien que la société norvégienne de services financiers Teller AS, à laquelle Visa a ordonné d'enquêter sur WikiLeaks et son organisme de collecte de fonds, Sunshine Press, n'ait trouvé aucune preuve d'acte répréhensible, Salon a rapporté en janvier 2011 que Visa Europe « continuerait à bloquer les dons au secret -site de déversement jusqu'à ce qu'il termine sa propre enquête".

Le Haut-Commissaire des Nations Unies aux droits de l'homme, Navi Pillay, a déclaré que Visa pourrait « violer le droit de WikiLeaks à la liberté d'expression » en retirant ses services.

En juillet 2012, le tribunal de district de Reykjavík a décidé que Valitor (le partenaire islandais de Visa et MasterCard) enfreignait la loi en empêchant les dons au site par carte de crédit. Il a été décidé que les dons seraient autorisés à retourner sur le site dans les 14 jours ou ils seraient condamnés à une amende de 6 000 $ US par jour.

Contentieux et actions réglementaires

Comportement anticoncurrentiel en Australie

En 2015, la Cour fédérale australienne a ordonné à Visa de payer une amende pécuniaire de 20 millions de dollars (y compris les frais juridiques) pour s'être livré à un comportement anticoncurrentiel à l'encontre d'opérateurs de conversion de devises dynamiques, dans le cadre d'une procédure engagée par la Commission australienne de la concurrence et de la consommation.

Procès antitrust par les opérateurs de guichets automatiques

En 2011, MasterCard et Visa ont été poursuivis dans un recours collectif par des opérateurs de guichets automatiques, affirmant que les règles des réseaux de cartes de crédit fixaient effectivement les frais d'accès aux guichets automatiques. La poursuite a affirmé qu'il s'agissait d'une restriction au commerce en violation de la loi fédérale américaine. La poursuite a été déposée par le Conseil national des guichets automatiques et des exploitants indépendants de guichets automatiques. Plus précisément, il est allégué que les règles de réseau de MasterCard et de Visa interdisent aux opérateurs de guichets automatiques d'offrir des prix inférieurs pour les transactions sur des réseaux de débit PIN qui ne sont pas affiliés à Visa ou MasterCard. Le procès dit que cette fixation des prix augmente artificiellement le prix que les consommateurs paient en utilisant les guichets automatiques, limite les revenus que gagnent les opérateurs de guichets automatiques et viole l'interdiction de la loi Sherman contre les restrictions déraisonnables du commerce.

Johnathan Rubin, un avocat des plaignants, a déclaré : "Visa et MasterCard sont les meneurs, les organisateurs et les exécutants d'un complot entre les banques américaines pour fixer le prix des frais d'accès aux guichets automatiques afin de maintenir la concurrence à distance."

En 2017, un tribunal de district américain a rejeté la demande des opérateurs de guichets automatiques d'empêcher Visa d'appliquer les frais de guichets automatiques.

Frais de transfert de carte de débit

Visa a réglé un procès antitrust de 1996 intenté par un groupe de commerçants américains, dont Walmart , pour des milliards de dollars en 2003. Plus de 4 millions de membres du groupe étaient représentés par les plaignants. Selon un site Web associé à la poursuite, Visa et MasterCard ont réglé les réclamations des plaignants pour un total de 3,05 milliards de dollars. La part de Visa dans ce règlement aurait été la plus importante.

Actions du ministère américain de la Justice

En octobre 2010, Visa et MasterCard ont conclu un accord avec le ministère américain de la Justice dans une autre affaire antitrust. Les entreprises ont accepté de permettre aux commerçants affichant leurs logos de refuser certains types de cartes (car les frais d'interchange diffèrent) ou d'offrir aux consommateurs des réductions pour l'utilisation de cartes moins chères.

En 1998, le ministère de la Justice a poursuivi Visa pour des règles interdisant à ses banques émettrices de faire affaire avec American Express et Discover . Le ministère de la Justice a gagné son procès en 2001 et le verdict a été confirmé en appel. American Express et Discover ont également porté plainte.

Problèmes de concurrence en Europe

En 2002, la Commission européenne a exempté les commissions d'interchange multilatérales de Visa de l'article 81 du traité CE qui interdit les arrangements anticoncurrentiels. Cependant, cette exonération a expiré le 31 décembre 2007. Au Royaume-Uni, Mastercard a réduit ses commissions d'interchange alors qu'elle fait l'objet d'une enquête par l'Office of Fair Trading.

En janvier 2007, la Commission européenne a publié les résultats d'une enquête de deux ans sur le secteur de la banque de détail. Le rapport se concentre sur les cartes de paiement et les commissions d'interchange. Lors de la publication du rapport, la commissaire Neelie Kroes a déclaré que "le niveau actuel des commissions d'interchange dans bon nombre des systèmes que nous avons examinés ne semble pas justifié". Le rapport appelait à une étude plus approfondie de la question.

Le 26 mars 2008, la Commission européenne a ouvert une enquête sur les commissions d'interchange multilatérales de Visa pour les transactions transfrontalières au sein de l'EEE ainsi que sur la règle « Honor All Cards » (en vertu de laquelle les commerçants sont tenus d'accepter toutes les cartes Visa valides ).

Les autorités antitrust des États membres de l'UE (autres que le Royaume-Uni) ont également enquêté sur les commissions d'interchange de Mastercard et de Visa. Par exemple, le 4 janvier 2007, l'Office polonais de la concurrence et de la protection des consommateurs a infligé une amende de 164 millions de PLN (environ 56 millions de dollars) à vingt banques pour avoir fixé conjointement les commissions d'interchange de Mastercard et de Visa.

En décembre 2010, Visa a conclu un accord avec l' Union européenne dans une autre affaire antitrust, promettant de réduire les paiements par carte de débit à 0,2 % d'un achat. Un haut fonctionnaire de la Banque centrale européenne a appelé à un démantèlement du duopole Visa/Mastercard par la création d'une nouvelle carte de débit européenne à utiliser dans l' espace unique de paiement en euros (SEPA). Après le blocage par Visa des paiements à WikiLeaks , les membres du Parlement européen ont exprimé leur inquiétude quant au fait que les paiements des citoyens européens à une entreprise européenne pourraient apparemment être bloqués par les États-Unis, et ont appelé à une nouvelle réduction de la domination de Visa et Mastercard dans le système de paiement européen. .

Frais d'interchange de carte de paiement et escompte marchand Litige antitrust

Le 27 novembre 2012, un juge fédéral a rendu une ordonnance accordant une approbation préliminaire à une proposition de règlement d'un recours collectif déposé en 2005 par des commerçants et des associations professionnelles contre Mastercard et Visa. La poursuite a été déposée en raison de pratiques présumées de fixation des prix employées par Mastercard et Visa. Environ un quart des demandeurs du groupe nommés ont décidé de se retirer du règlement. Les opposants s'opposent aux dispositions qui empêcheraient des poursuites futures et même empêcheraient les commerçants de se retirer de parties importantes du règlement proposé.

Les demandeurs allèguent que les frais d'interchange fixes Visa et Mastercard , également appelés frais de balayage, sont facturés aux commerçants pour le privilège d'accepter les cartes de paiement. Dans leur plainte, les demandeurs ont également allégué que les défendeurs interfèrent injustement avec les commerçants en encourageant les clients à utiliser des modes de paiement moins coûteux tels que des cartes moins chères, des espèces et des chèques.

Un règlement de US $ 6,24 milliards a été atteint et un tribunal est prévu d'approuver ou de refuser l'accord le 7 Novembre 2019.

Frais de balayage élevés en Pologne

Des frais d'interchange très élevés pour Visa (1,5 à 1,6 % du prix final de chaque transaction, qui inclut également la TVA ) en Pologne ont lancé des discussions sur la légalité et la nécessité d'une réglementation gouvernementale des frais d'interchange afin d'éviter des coûts élevés pour les entreprises (qui bloquent également le marché des paiements électroniques et acceptabilité des cartes). Cette situation a également conduit à la naissance de nouveaux moyens de paiement au cours de l'année 2013, qui évitent le recours à des sociétés intermédiaires (intermédiaires) comme Visa ou Mastercard, par exemple application mobile émise par les grandes banques, et système par grande chaîne de remise. magasins ou d'anciens systèmes d'achat de tickets de transports en commun.

Confrontation avec Walmart à propos de frais élevés

En juin 2016, le Wall Street Journal a rapporté que Walmart avait menacé de cesser d'accepter les cartes Visa au Canada. Visa s'est opposée en disant que les consommateurs ne devraient pas être entraînés dans un différend entre les entreprises. En janvier 2017, Walmart Canada et Visa ont conclu une entente pour permettre l'acceptation continue de Visa.

Litige avec Kroger au sujet des frais de carte de crédit élevés

En mars 2019, le détaillant américain Kroger a annoncé que sa chaîne Smith's, forte de 250 personnes , cesserait d'accepter les cartes de crédit Visa à compter du 3 avril 2019, en raison des frais de « swipe » élevés des cartes. Les magasins Foods Co de Kroger, basés en Californie, ont cessé d'accepter les cartes Visa en août 2018. Mike Schlotman, vice-président exécutif / directeur financier de Kroger, a déclaré que Visa "abusait de sa position et facturait aux détaillants des frais excessifs depuis longtemps". En réponse, Visa a publié une déclaration disant qu'il était "injuste et décevant que Kroger mette les acheteurs au milieu d'un différend commercial". Au 31 octobre 2019, Kroger a réglé son différend avec Visa et accepte désormais le mode de paiement.

Enquête antitrust sur les pratiques en matière de cartes de débit

En mars 2021, le ministère américain de la Justice a annoncé son enquête avec Visa pour découvrir si l'entreprise se livre à des pratiques anticoncurrentielles sur le marché des cartes de débit. La principale question qui se pose est de savoir si Visa limite ou non la capacité des commerçants à acheminer les transactions par carte de débit sur des réseaux de cartes qui sont souvent moins chers, en se concentrant davantage sur les transactions par carte de débit en ligne. L'enquête met en évidence le rôle des frais de réseau, qui sont invisibles pour les consommateurs et exercent une pression sur les commerçants, qui atténuent les frais en augmentant les prix des marchandises pour les clients. L'enquête a été confirmée par un dépôt réglementaire le 19 mars 2021, indiquant qu'ils coopéreraient avec le ministère de la Justice. Les actions de Visa ont chuté de plus de 6 % après l'annonce.

Affaires corporatives

Quartier général

Depuis le 1er octobre 2012, le siège social de Visa est situé à Foster City, en Californie. Visa avait son siège à San Francisco jusqu'en 1985, date à laquelle elle a déménagé à San Mateo . Vers 1993, Visa a commencé à regrouper divers bureaux dispersés à San Mateo dans un emplacement à Foster City. Visa est devenu le plus grand employeur de Foster City.

En 2009, Visa a déplacé son siège social à San Francisco lorsqu'elle a loué les trois derniers étages de l' immeuble de bureaux du 595 Market Street , bien que la plupart de ses employés soient restés sur son campus de Foster City. En 2012, Visa a décidé de consolider son siège social à Foster City, où 3 100 de ses 7 700 travailleurs dans le monde sont employés. Visa possède quatre immeubles à l'intersection de Metro Center Boulevard et Vintage Park Drive.

En décembre 2012, Visa Inc. a confirmé qu'elle construira un centre mondial de technologie de l'information à partir de l' autoroute américaine 183 dans le nord-ouest d' Austin, au Texas . En 2019, Visa louait des locaux dans 4 immeubles près d'Austin et employait près de 2 000 personnes.

Le 6 novembre 2019, Visa a annoncé son intention de déplacer son siège social à San Francisco d'ici 2024 après l'achèvement d'un nouveau « bâtiment de 13 étages et 300 000 pieds carrés ».

Opérations

Visa propose par l'intermédiaire de ses membres émetteurs les types de cartes suivants :

  • Cartes de débit (paiement à partir d'un compte courant/d'épargne)
  • Cartes de crédit (payer des mensualités avec ou sans intérêt selon un client payant à temps.)
  • Cartes prépayées (payez à partir d'un compte en espèces qui n'a pas de privilèges d'écriture de chèque)

Visa exploite le réseau de guichets automatiques Plus et le réseau de points de vente Interlink EFTPOS , qui facilitent le protocole de « débit » utilisé avec les cartes de débit et les cartes prépayées. Ils fournissent également des solutions de paiement commerciales pour les petites entreprises, les moyennes et grandes entreprises et les gouvernements.

Visa s'est associée à Apple en septembre 2014 pour incorporer une nouvelle fonction de portefeuille mobile dans les nouveaux modèles d' iPhone d' Apple , permettant aux utilisateurs d'utiliser plus facilement leur Visa et d'autres cartes de crédit/débit.

Règlement d'exploitation

Visa a un ensemble de règles qui régissent la participation des institutions financières à son système de paiement. Les banques acquéreurs ont la responsabilité de s'assurer que leurs commerçants se conforment aux règles.

Les règles expliquent comment un titulaire de carte doit être identifié pour des raisons de sécurité , comment les transactions peuvent être refusées par la banque, et comment les banques peuvent coopérer pour la prévention de la fraude , et comment maintenir cette identification et cette protection contre la fraude standard et non discriminatoires. D'autres règles régissent ce qui crée une preuve d'autorisation exécutoire par le titulaire de la carte.

Les règles interdisent aux commerçants d'imposer un montant d'achat minimum ou maximum pour accepter une carte Visa et de facturer des frais aux titulaires de carte pour l'utilisation d'une carte Visa. Dans dix États américains, les surtaxes pour l'utilisation d'une carte de crédit sont interdites par la loi ( Californie , Colorado , Connecticut , Floride , Kansas , Maine , Massachusetts , New York , Oklahoma et Texas ), mais une remise en espèces est autorisée en vertu de règles spécifiques. Certains pays ont interdit la règle sans supplément, notamment en Australie, les détaillants peuvent appliquer des suppléments à toute transaction par carte de crédit, Visa ou autre. Au Royaume-Uni, la loi a été modifiée en janvier 2018 pour empêcher les détaillants d'ajouter un supplément à une transaction conformément aux « Règlements de 2012 sur les droits des consommateurs (surcharges de paiement) ».

Visa permet aux commerçants de demander une pièce d'identité avec photo, bien que le règlement des commerçants indique que cette pratique est découragée. Tant que la carte Visa est signée, un commerçant ne peut refuser une transaction parce qu'un titulaire de carte refuse de montrer une pièce d'identité avec photo.

La loi Dodd-Frank permet aux commerçants américains de fixer un montant d'achat minimum pour les transactions par carte de crédit, ne dépassant pas 10 $.

Les complications récentes incluent l'ajout d'exceptions pour les achats non signés par téléphone ou sur Internet et un système de sécurité supplémentaire appelé « Vérifié par Visa » pour les achats sur Internet.

En septembre 2014, Visa Inc a lancé un nouveau service pour remplacer les informations de compte sur les cartes en plastique par un « jeton » - un numéro de compte numérique.

Visa sans contact (anciennement payWave)

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En septembre 2007, Visa a introduit Visa payWave , une fonctionnalité de technologie de paiement sans contact qui permet aux titulaires de carte d'agiter leur carte devant des terminaux de paiement sans contact sans avoir besoin de glisser physiquement ou d'insérer la carte dans un appareil de point de vente. Ceci est similaire au service Mastercard Contactless et à l' American Express ExpressPay , tous deux utilisant la technologie RFID . Tous les trois utilisent le même symbole que celui illustré à droite.

En Europe, Visa a introduit la carte V Pay , qui est une carte de débit à puce uniquement et à code PIN uniquement. En Australie, la participation a été la plus élevée au monde, avec plus de 50 % des transactions Visa en magasin désormais effectuées via Visa payWave.

mVisa

mVisa est une application de paiement mobile permettant le paiement via les smartphones en utilisant le code QR . Ce mode de paiement par code QR a été introduit pour la première fois en Inde en 2015. Il a ensuite été étendu à un certain nombre d'autres pays, notamment en Afrique et en Asie du Sud-Est.

Paiement des visas

En 2013, Visa a lancé Visa Checkout, un système de paiement en ligne qui élimine le besoin de partager les détails de la carte avec les détaillants. Le service Visa Checkout permet aux utilisateurs de saisir toutes leurs données personnelles et informations de carte, puis d'utiliser un seul nom d'utilisateur et mot de passe pour effectuer des achats auprès de détaillants en ligne. Le service fonctionne avec les cartes de crédit, de débit et prépayées Visa. Le 27 novembre 2013, V.me a été mis en ligne au Royaume-Uni, en France, en Espagne et en Pologne, Nationwide Building Society étant la première institution financière en Grande-Bretagne à la soutenir, bien que Nationwide ait par la suite retiré ce service en 2016.

Marque et conception

Création de logo

Le bleu et l'or du logo de Visa ont été choisis pour représenter le ciel bleu et les collines dorées de la Californie , où la Bank of America a été fondée.

En 2005, Visa a changé son logo, supprimant les bandes horizontales au profit d'un simple fond blanc avec le nom Visa en bleu avec une touche orange sur le « V ». Le film orange a été supprimé au profit du logo en dégradé bleu uni en 2014. En 2015, les rayures dorées et bleues ont été restaurées en tant que marque de carte sur Visa Débit et Visa Electron , mais pas en tant que logo de l'entreprise.

Conception de cartes

L'hologramme de la colombe
L'hologramme

En 1984, la plupart des cartes Visa dans le monde ont commencé à présenter un hologramme représentant une colombe sur leur face, généralement sous les quatre derniers chiffres du numéro Visa. Cela a été mis en œuvre comme une caractéristique de sécurité – les vrais hologrammes apparaissaient en trois dimensions et l'image changeait au fur et à mesure que la carte était tournée. Dans le même temps, le logo Visa, qui couvrait auparavant toute la face de la carte, a été réduit en taille à une bande sur la droite de la carte incorporant l'hologramme. Cela a permis aux banques émettrices de personnaliser l'apparence de la carte. Des changements similaires ont été mis en œuvre avec les cartes MasterCard. Aujourd'hui, les cartes peuvent être co-marquées avec divers commerçants, compagnies aériennes, etc., et commercialisées en tant que « cartes de récompense ».

Sur les anciennes cartes Visa, le fait de tenir le recto de la carte sous une lumière ultraviolette révélera l'image de la colombe, surnommée la colombe ultra-sensible, en tant que test de sécurité supplémentaire. (Sur les nouvelles cartes Visa, la colombe UV est remplacée par un petit V sur le logo Visa.)

À partir de 2005, la norme Visa a été modifiée pour permettre à l'hologramme d'être placé au dos de la carte ou d'être remplacé par une bande magnétique holographique (« HoloMag »). Il a été démontré que la carte HoloMag provoquait occasionnellement des interférences avec les lecteurs de cartes. Visa a donc finalement retiré les conceptions des cartes HoloMag et est revenue aux bandes magnétiques traditionnelles.

Signatures

Visa a fait une déclaration le 12 janvier 2018, selon laquelle l'exigence de signature deviendrait facultative pour tous les commerçants dotés d'une puce EMV avec ou sans contact en Amérique du Nord à compter d'avril 2018. Il a été noté que les signatures ne sont plus nécessaires pour lutter contre la fraude et la les capacités de fraude ont progressé permettant cette élimination conduisant à une expérience d'achat en magasin plus rapide. Visa a été le dernier des principaux émetteurs de cartes de crédit à assouplir les exigences de signature. Le premier à éliminer la signature a été MasterCard Inc., suivi de Discover Financial Services et d'American Express Co.

Parrainages

Jeux olympiques et paralympiques

Autres

Voir également

Les références

Liens externes