Carte de paiement - Payment card
| Fait partie d'une série sur les services financiers |
| Bancaire |
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- Logo de la banque émettrice
- Puce EMV
- Hologramme
- Numéro de carte
- Logo de la marque de la carte
- Date d'expiration
- Nom du titulaire de la carte
Les cartes de paiement font partie d'un système de paiement émis par des institutions financières , telles qu'une banque , à un client qui permet à son propriétaire (le titulaire de la carte) d'accéder aux fonds dans les comptes bancaires désignés du client , ou via un compte de crédit et d'effectuer des paiements par voie électronique transfert de fonds et accès aux guichets automatiques bancaires (GAB). De telles cartes sont connues sous une variété de noms comprenant des cartes bancaires , des cartes de guichet automatique , des MAC (cartes d'accès à l'argent) , des cartes de client , des cartes-clés ou des cartes de paiement .
Il y a un certain nombre de types de cartes de paiement, le plus étant commun cartes de crédit , cartes de débit , cartes de crédit et cartes prépayées . Le plus souvent, une carte de paiement est liée électroniquement à un ou plusieurs comptes appartenant au titulaire de la carte. Ces comptes peuvent être des comptes de dépôt ou des comptes de prêt ou de crédit, et la carte est un moyen d'authentifier le titulaire de la carte. Cependant, les cartes à valeur stockée stockent de l'argent sur la carte elle-même et ne sont pas nécessairement liées à un compte dans une institution financière.
Il peut également s'agir d'une carte à puce contenant un numéro de carte unique et des informations de sécurité telles qu'une date d'expiration ou CVVC (CVV) ou avec une bande magnétique au dos permettant à différentes machines de lire et d'accéder aux informations. En fonction de la banque émettrice et des préférences du client, cela peut permettre d'utiliser la carte comme une carte ATM , permettant des transactions aux guichets automatiques ; soit sous forme de carte de débit, liée au compte bancaire du client et pouvant être utilisée pour effectuer des achats en point de vente ; ou sous forme de carte de crédit attachée à une ligne de crédit renouvelable fournie par la banque.
Histoire
Historiquement, les cartes bancaires ont également servi de carte de garantie de chèques , un système aujourd'hui presque disparu pour garantir les chèques au point de vente.
Les premières cartes bancaires étaient des cartes de guichet automatique (ATM) émises par Barclays à Londres en 1967, et par Chemical Bank à Long Island , New York , en 1969. En 1972, Lloyds Bank a émis la première carte bancaire comportant un codage d'informations. bande magnétique, en utilisant un numéro d'identification personnel (NIP) pour la sécurité.
Atalla Technovation (aujourd'hui Utimaco Atalla ) a été fondée par Mohamed M. Atalla en 1972 et a introduit le premier module de sécurité matériel (HSM) pour sécuriser les transactions de paiement par carte en 1973, en utilisant la technologie des microprocesseurs . Les modules Atalla HSM restent la norme de facto de l' industrie des cartes de paiement , protégeant 250 millions de transactions par carte par jour (plus de 90 milliards de transactions par an) à partir de 2013.
La carte à puce , qui a été introduite dans les années 1970, a été adaptée pour être utilisée comme carte de paiement. Les cartes de paiement à puce ont été introduites dans le secteur bancaire en 1979 et sont devenues de plus en plus utilisées au milieu des années 80.
Réseaux de cartes
Dans certains réseaux bancaires, les deux fonctions des cartes ATM et des cartes de débit sont réunies en une seule carte, simplement appelée « carte de débit » ou aussi communément « carte bancaire ». Ceux-ci sont capables d'effectuer des tâches bancaires aux guichets automatiques et d'effectuer également des transactions au point de vente, les deux fonctionnalités utilisant un code PIN.
Interac du Canada et Maestro d'Europe sont des exemples de réseaux qui relient les comptes bancaires à l'équipement de point de vente.
Certains réseaux de cartes de débit ont également commencé leur vie en tant que réseaux de cartes de guichet automatique avant de devenir des réseaux de cartes de débit à part entière. Des exemples de ces réseaux sont : le réseau pour les transferts électroniques (NETS) de la Banque de développement de Singapour (DBS ) et la Banque d'Asie centrale (BCA ) de Debit BCA ) , les deux ont ensuite été adoptés par d'autres banques ( Prima Debit étant la version du réseau interbancaire Prima de Debit BCA).
Caractéristiques techniques
Les cartes de paiement sont généralement des cartes en plastique, 85,60 mm × 53,98 mm (3,370 pouces × 2,125 pouces) et des coins arrondis avec un rayon de 2,88 à 3,48 mm, conformément à la norme ISO/IEC 7810#ID-1 .
Ils ont généralement également un numéro de carte unique en relief conforme à la norme de numérotation ISO/IEC 7812 , le nom du titulaire de la carte et la date d'expiration de la carte, en plus d'autres éléments de sécurité.
Les types
Les cartes de paiement ont des caractéristiques en commun, ainsi que des caractéristiques distinctives. Les types de cartes de paiement peuvent être distingués sur la base des caractéristiques de chaque type de carte, notamment :
Carte de crédit
Une carte de crédit est liée à une marge de crédit (généralement appelée limite de crédit ) créée par l'émetteur de la carte de crédit pour le titulaire de la carte sur laquelle le titulaire de la carte peut tirer (c'est-à-dire emprunter), soit pour le paiement à un commerçant pour un achat, soit comme une avance de fonds au titulaire de la carte. La plupart des cartes de crédit sont émises par ou par l'intermédiaire de banques ou de coopératives de crédit locales , mais certaines institutions financières non bancaires proposent également des cartes directement au public.
Le titulaire de la carte peut soit rembourser l'intégralité du solde impayé, soit un montant inférieur à la date d'échéance du paiement. Le montant payé ne peut être inférieur au « paiement minimum », soit un montant fixe en dollars ou un pourcentage du solde impayé. Des intérêts sont prélevés sur la partie du solde non remboursée à l'échéance. Le taux d'intérêt et la méthode de calcul des frais varient d'une carte de crédit à l'autre, même pour différents types de cartes émises par la même entreprise. De nombreuses cartes de crédit peuvent également être utilisées pour obtenir des avances de fonds via les guichets automatiques , qui entraînent également des frais d'intérêt, généralement calculés à partir de la date du retrait en espèces. Certains commerçants facturent des frais pour les achats par carte de crédit, car ils seront facturés par l'émetteur de la carte.
Carte de débit
Avec une carte de débit (également connu sous le nom d' une carte bancaire , carte bancaire ou une autre description) lorsqu'un titulaire effectue un achat, les fonds sont retirés directement soit à partir du titulaire du compte bancaire , ou du solde restant sur la carte, au lieu du titulaire rembourser l'argent à une date ultérieure. Dans certains cas, les "cartes" sont conçues exclusivement pour une utilisation sur Internet, il n'y a donc pas de carte physique.
L'utilisation des cartes de débit s'est généralisée dans de nombreux pays et a dépassé en volume l'utilisation des chèques et, dans certains cas, les transactions en espèces. Comme les cartes de crédit, les cartes de débit sont largement utilisées pour les achats par téléphone et Internet.
Les cartes de débit peuvent également permettre le retrait instantané d'espèces, faisant office de carte ATM , et de carte de garantie de chèque . Les commerçants peuvent également offrir aux clients des facilités de « cashback »/« cashout », où un client peut retirer de l'argent en même temps que son achat. Les commerçants ne facturent généralement pas de frais pour les achats par carte de débit.
Carte de crédit
Avec les cartes de paiement, le titulaire de la carte est tenu de payer le solde total indiqué sur le relevé, qui est généralement émis mensuellement, avant la date d'échéance du paiement. Il s'agit d'une forme de prêt à court terme destiné à couvrir les achats du titulaire de la carte, à compter de la date d'achat et de la date d'échéance du paiement, qui peut généralement aller jusqu'à 55 jours. Les intérêts ne sont généralement pas facturés sur les cartes de paiement et il n'y a généralement pas de limite sur le montant total qui peut être facturé. Si le paiement n'est pas effectué en totalité, cela peut entraîner des frais de retard de paiement, la restriction possible des transactions futures, et peut-être l'annulation de la carte.
Carte bancaire
Une carte ATM (connue sous plusieurs noms) est une carte qui peut être utilisée dans les guichets automatiques bancaires (ATM) pour des transactions telles que des dépôts, des retraits d'espèces, l'obtention d'informations de compte et d'autres types de transactions, souvent via des réseaux interbancaires . Les cartes peuvent être émises uniquement pour accéder aux guichets automatiques, et la plupart des cartes de débit ou de crédit peuvent également être utilisées aux guichets automatiques, mais les cartes de paiement et propriétaires ne le peuvent pas.
L'utilisation d'une carte de crédit pour retirer de l'argent à un guichet automatique est traitée différemment d'une transaction au point de vente, entraînant généralement des frais d'intérêt à compter de la date du retrait en espèces. L'utilisation d'une carte de débit ne suscite généralement pas d'intérêt. Les propriétaires de guichets automatiques tiers peuvent facturer des frais pour l'utilisation de leur guichet automatique.
La plupart des cartes de paiement, telles que les cartes de débit et de crédit, peuvent également fonctionner comme des cartes ATM, bien que des cartes ATM uniquement soient également disponibles. Les cartes de paiement et propriétaires ne peuvent pas être utilisées comme cartes de guichet automatique. L'utilisation d'une carte de crédit pour retirer de l'argent à un guichet automatique est traitée différemment d'une transaction au point de vente, entraînant généralement des frais d'intérêt à compter de la date du retrait d'argent. Les réseaux interbancaires permettent l'utilisation des cartes ATM dans les distributeurs automatiques d'opérateurs privés et d'établissements financiers autres que ceux de l'établissement qui a émis les cartes.
Tous les guichets automatiques, au minimum, permettront les retraits d'espèces des clients du propriétaire du guichet (s'il s'agit d'un guichet bancaire) et pour les cartes affiliées à un réseau de guichets automatiques auquel le guichet est également affilié. Ils rapporteront le montant du retrait et les frais éventuels facturés par la machine sur le reçu. La plupart des banques et des coopératives de crédit autorisent les transactions bancaires courantes liées aux comptes au guichet automatique de la banque, y compris les dépôts, la vérification du solde d'un compte et le transfert d'argent entre les comptes. Certains peuvent fournir des services supplémentaires, tels que la vente de timbres-poste.
Pour les autres types de transactions par téléphone ou par banque en ligne , cela peut être effectué avec une carte ATM sans authentification en personne. Cela comprend les demandes de solde de compte, les paiements de factures électroniques ou, dans certains cas, les achats en ligne (voir Interac en ligne ).
Les cartes de guichet automatique peuvent également être utilisées sur des guichets automatiques improvisés tels que les "mini guichets automatiques", terminaux de cartes de commerçants qui offrent des fonctionnalités de guichet automatique sans tiroir-caisse . Ces terminaux peuvent également être utilisés comme sans numéraire de guichets automatiques en encaissant les recettes qu'ils émettent au point de vente du marchand. En 2017, il y avait 20,48 milliards de cartes de paiement en circulation dans le monde En 2018, les pertes liées à la fraude par carte de paiement dans le monde étaient de 27,85 milliards de dollars US et de 9,47 milliards de dollars US aux États-Unis.
Carte à valeur stockée
Avec une carte à valeur stockée, une valeur monétaire est stockée sur la carte, et non dans un compte enregistré en externe. Cela diffère des cartes prépayées où l'argent est déposé auprès de l' émetteur de la même manière qu'une carte de débit. Une différence majeure entre les cartes à valeur stockée et les cartes de débit prépayées est que les cartes de débit prépayées sont généralement émises au nom de titulaires de comptes individuels, tandis que les cartes à valeur stockée sont généralement anonymes.
Le terme carte à valeur stockée signifie que les fonds et/ou les données sont physiquement stockés sur la carte. Avec les cartes prépayées, les données sont conservées sur des ordinateurs contrôlés par l'émetteur de la carte. La valeur stockée sur la carte est accessible à l'aide d'une piste magnétique intégrée à la carte, sur laquelle est encodé le numéro de la carte ; en utilisant l'identification par radiofréquence ( RFID ); ou en entrant un numéro de code, imprimé sur la carte, dans un téléphone ou un autre clavier numérique .
Carte de flotte
Une carte de flotte est utilisée comme carte de paiement, le plus souvent pour l'essence, le diesel et d'autres carburants dans les stations-service. Les cartes de flotte peuvent également être utilisées pour payer l'entretien et les dépenses du véhicule, à la discrétion du propriétaire ou du gestionnaire de la flotte. L'utilisation d'une carte de flotte réduit le besoin de transporter de l'argent liquide, augmentant ainsi la sécurité des conducteurs de flotte. L'élimination des espèces permet également d'éviter les transactions frauduleuses aux frais du propriétaire ou du gestionnaire de la flotte.
Les cartes de flotte fournissent des rapports pratiques et complets, permettant aux propriétaires/gestionnaires de flotte de recevoir des rapports en temps réel et de définir des contrôles d'achat avec leurs cartes, ce qui les aide à rester informés de toutes les dépenses liées à l'entreprise. Ils peuvent également réduire le travail administratif ou être essentiels dans l'organisation des remboursements de la taxe sur les carburants.
Autre
Les autres types de cartes de paiement incluent :
- Carte cadeau
- Monnaie numérique
- Carte de magasin
- Carte Visa
Les technologies
Un certain nombre de normes de l'Organisation internationale de normalisation, ISO/IEC 7810 , ISO/IEC 7811 , ISO/IEC 7812 , ISO/IEC 7813 , ISO 8583 et ISO/IEC 4909 , définissent les propriétés physiques des cartes de paiement, y compris la taille, la flexibilité , l'emplacement de la piste magnétique, les caractéristiques magnétiques et les formats de données. Ils fournissent également les normes pour les cartes financières, y compris l'attribution de plages de numéros de cartes à différentes institutions émettrices de cartes.
Gaufrage
À l'origine, l'identification du compte de débit était sur papier. En 1959, American Express a été le premier opérateur de cartes de paiement à émettre des cartes en plastique gaufrées qui permettaient d' imprimer manuellement les cartes pour le traitement, ce qui accélère le traitement et réduit les erreurs de transcription. D'autres émetteurs de cartes de crédit ont emboîté le pas. Les informations généralement en relief sont le numéro de carte bancaire , la date d'expiration de la carte et le nom du titulaire de la carte. Bien que la méthode d'impression ait été majoritairement remplacée par la bande magnétique puis par la puce intégrée, les cartes continuent d'être gaufrées au cas où une transaction doit être traitée manuellement. Dans le cadre du traitement manuel, la vérification du titulaire de la carte était effectuée par le titulaire de la carte qui signait le bon de paiement, après quoi le commerçant vérifiait la signature par rapport à la signature du titulaire de la carte au dos de la carte. Les cartes sont conformes à la norme ISO/IEC 7810 ID-1, ISO/IEC 7811 sur le gaufrage et à la norme de numérotation des cartes ISO/IEC 7812 .
Bande magnétique
- Bande magnétique
- Bande emblématique
- code de sécurité de la carte
Les bandes magnétiques ont commencé à être déployées sur les cartes de débit dans les années 1970 avec l'introduction des guichets automatiques . La bande magnétique stocke les données de la carte qui peuvent être lues par contact physique et en passant devant une tête de lecture. La bande magnétique contient toutes les informations apparaissant sur le recto de la carte, mais permet un traitement plus rapide au point de vente que l'alternative alors manuelle ainsi que par la suite par la société de traitement des transactions. Lorsque la bande magnétique est utilisée, le titulaire de la carte aura reçu un NIP, qui est utilisé pour l'identification du titulaire de la carte au point de vente, et une signature n'est plus requise. La piste magnétique est en train d'être augmentée par la puce intégrée.
Carte à puce
Une carte à puce, une carte à puce ou une carte à circuit intégré (ICC) est une carte au format de poche avec des circuits intégrés intégrés pouvant traiter des données. Cela implique qu'il peut recevoir une entrée qui est traitée — par le biais des applications ICC — et livrée en sortie. Il existe deux grandes catégories de CPI. Les cartes mémoire contiennent uniquement des composants de stockage de mémoire non volatile et peut-être une logique de sécurité spécifique. Les cartes à microprocesseur contiennent une mémoire volatile et des composants de microprocesseur. La carte est en plastique, généralement en PVC , mais parfois en ABS . La carte peut intégrer un hologramme pour éviter la contrefaçon . L'utilisation de cartes à puce est également une forme d'authentification de sécurité forte pour l'authentification unique au sein des grandes entreprises et organisations.
EMV est la norme adoptée par tous les principaux émetteurs de cartes de paiement à puce.
Carte de proximité
La carte de proximité (ou carte de proximité) est un nom générique pour les dispositifs à circuits intégrés sans contact utilisés pour les systèmes d' accès sécurisé ou de paiement. Il peut faire référence aux anciens appareils 125 kHz ou aux nouvelles cartes RFID sans contact 13,56 MHz , plus communément appelées cartes à puce sans contact .
Les cartes de proximité modernes sont couvertes par la norme ISO/IEC 14443 (carte de proximité). Il existe également une norme ISO/IEC 15693 (carte de proximité) connexe . Les cartes de proximité sont alimentées par un transfert d'énergie par résonance et ont une portée de 0 à 3 pouces dans la plupart des cas. L'utilisateur pourra généralement laisser la carte dans un portefeuille ou un sac à main. Le prix des cartes est également bas, généralement de 2 à 5 $ US, ce qui permet de les utiliser dans des applications telles que les cartes d'identité, les cartes- clés , les cartes de paiement et les cartes de transport en commun .
Carte à bande magnétique reprogrammable
Les cartes à bande magnétique reprogrammables/dynamiques sont des cartes de transaction de taille standard qui comprennent une batterie, un processeur et un moyen (couplage inductif ou autre) d'envoyer un signal variable à un lecteur de bande magnétique. Les cartes à bande reprogrammables sont souvent plus sécurisées que les cartes à bande magnétique standard et peuvent transmettre des informations pour plusieurs comptes de titulaires de carte.
Abuser
En raison de l'augmentation des copies illégales de cartes à bande magnétique, le Conseil européen des paiements a créé un groupe de travail sur la prévention de la fraude par carte en 2003 qui a donné lieu à un engagement de migrer tous les guichets automatiques et les applications de point de vente pour utiliser une solution à puce et à code PIN jusqu'à la fin de 2010. Le « SEPA pour les cartes » a complètement supprimé l'exigence de bande magnétique des anciennes cartes de débit Maestro .
Voir également
- Industrie des cartes de paiement
- Numéro de carte de paiement
- Passerelle de paiement
- Système de paiement
- Directive sur les services de paiement
- Terminal de paiement
- Les paiements en tant que plate-forme
- Fraude de carte de crédit
- Prépaiement pour le service