Entreprise de crédit - Credit bureau
Un bureau de crédit est une agence de collecte de données qui rassemble des informations sur les comptes de divers créanciers et fournit ces informations à une agence d'évaluation du crédit aux États-Unis , à une agence de référence de crédit au Royaume-Uni , à un organisme d'évaluation du crédit en Australie , à une société d'information sur le crédit ( CIC ) en Inde , Special Accessing Entity aux Philippines , ainsi qu'aux prêteurs privés. Ce n'est pas la même chose qu'une agence de notation de crédit .
La description
Une agence d'information sur les consommateurs est une organisation qui fournit des informations sur les habitudes d'emprunt et de paiement des factures des particuliers. De telles institutions d' information sur le crédit réduisent l'effet de l' asymétrie d'information entre les emprunteurs et les prêteurs et atténuent les problèmes de sélection adverse et d'aléa moral. Par exemple, des informations de crédit adéquates pourraient aider les prêteurs à sélectionner et à surveiller les emprunteurs, ainsi qu'à éviter d'accorder des prêts à des personnes à haut risque. Les prêteurs l'utilisent pour évaluer la solvabilité, la capacité de rembourser un prêt et peuvent affecter le taux d'intérêt et les autres conditions d'un prêt. Les taux d'intérêt ne sont pas les mêmes pour tout le monde, mais peuvent être basés sur une tarification basée sur le risque , une forme de discrimination par les prix basée sur les différents risques attendus des différents emprunteurs, comme indiqué dans leur cote de crédit . Les consommateurs ayant de mauvais antécédents de remboursement de crédit ou des créances jugées par les tribunaux, comme des privilèges fiscaux ou des faillites, paieront un taux d'intérêt annuel plus élevé que les consommateurs qui n'ont pas ces facteurs. En outre, les décideurs dans des domaines non liés au crédit à la consommation, y compris la sélection des emplois et la souscription d'assurances IARD, dépendent de plus en plus des dossiers de crédit, car des études ont montré que ces dossiers ont une valeur prédictive. Dans le même temps, les consommateurs bénéficient également d'un bon système d'information sur le crédit car il réduit l'effet du monopole du crédit des banques et incite les emprunteurs à rembourser leurs prêts à temps.
Aux États-Unis, les agences d'évaluation des consommateurs collectent et regroupent des informations personnelles , des données financières et des données alternatives sur des individus à partir de diverses sources appelées fournisseurs de données avec lesquelles les agences d'évaluation ont une relation. Les fournisseurs de données sont généralement les créanciers, les prêteurs, les services publics, les agences de recouvrement de créances (bureaux de crédit) et les tribunaux (c'est-à-dire les archives publiques ) avec lesquels un consommateur a eu une relation ou une expérience. Les fournisseurs de données rapportent leur expérience de paiement avec le consommateur aux agences d'évaluation du crédit. Les données fournies par les fournisseurs ainsi que collectées par les bureaux sont ensuite agrégées dans le référentiel ou les fichiers de données de l'agence d'information sur les consommateurs. Les informations qui en résultent sont mises à disposition sur demande des clients des agences d' évaluation de la consommation à des fins d' évaluation du risque de crédit , de notation de crédit ou à d'autres fins telles que l'examen d'un emploi ou la location d'un appartement. Compte tenu du grand nombre d'emprunteurs consommateurs, ces cotes de crédit ont tendance à être mécanistes. Pour simplifier le processus d'analyse pour leurs clients, les différentes agences d' évaluation de la consommation peuvent appliquer un algorithme mathématique pour fournir un score que le client peut utiliser pour évaluer plus rapidement la probabilité qu'un individu rembourse une dette particulière compte tenu de la fréquence à laquelle d'autres individus se trouvent dans des situations similaires. ont fait défaut. La plupart des défenseurs du bien-être des consommateurs conseillent aux individus d'examiner leurs rapports de crédit au moins une fois par an pour s'assurer qu'ils sont exacts.
En plus de fournir des informations de crédit, ces services sont devenus des sources d'informations d'identité faisant autorité par rapport auxquelles les personnes peuvent être vérifiées à l'aide d'un service de vérification d'identité et d'une authentification basée sur les connaissances .
Inde
Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ), le premier Credit Information Bureau de l'Inde a été créé par la Reserve Bank of India pour améliorer la fonctionnalité et la stabilité du système financier indien en contenant les actifs non productifs (NPA) tout en améliorant le portefeuille des créanciers qualité.
CIBIL est maintenant promu par TransUnion International Inc. (TransUnion) pour fournir des informations de crédit complètes en collectant, rassemblant et diffusant des informations de crédit, concernant à la fois les emprunteurs commerciaux et les consommateurs, à un groupe d'utilisateurs fermé de membres.
RBI a approuvé trois autres bureaux de crédit en 2010 – CRIF High Mark (auparavant High Mark), Equifax et Experian . Les cotes de crédit à la consommation en Inde vont de 300 à 900.
High Mark a lancé le premier bureau de microfinance de l'Inde au début de 2011 et exploite aujourd'hui le plus grand bureau de microfinance au monde en plus d'offrir des services de bureau traditionnels pour le secteur des prêts de détail. CRIF High Mark est le premier bureau de crédit à service complet de l'Inde desservant tous les segments d'emprunteurs - Commerce de détail, Agri & Rural, MPME, commercial et Microfinance.
Pakistan
L' Electronic Credit Information Bureau (CIB) a été créé par la Banque d'État du Pakistan (SBP) en décembre 1992. En vertu de l'article 25(A) de l'Ordonnance sur les sociétés bancaires (BCO), 1962, la SBP exige que toutes les institutions financières au Pakistan y compris les banques, les institutions financières de développement (IFD) et les banques de microfinance (MFB) sont tenues d'utiliser le logiciel eCIB pour surveiller les rapports de crédit. SBP contrôle les mises à jour de la base de données, met à jour les rapports et surveille le logiciel. Toutes les institutions financières membres sont tenues de soumettre l'intégralité des dossiers des emprunteurs en ligne à l'eCIB chaque mois dans les deux semaines suivant la fin du mois.
Aquitas Information Services (AISL) sous la marque TASDEEQ est le premier bureau de crédit privé agréé au Pakistan.
Royaume-Uni
Agences de référence de crédit
Au Royaume-Uni, les agences de référence de crédit sont Experian , Equifax et TransUnion .
La plupart des banques et autres organismes d'octroi de crédit souscrivent à un ou plusieurs de ces organismes pour garantir la qualité de leurs prêts. Cela inclut les entreprises qui vendent des biens ou des services à crédit, telles que les émetteurs de cartes de crédit, les entreprises de services publics et les émetteurs de cartes bancaires. Les organisations adhérentes sont censées fournir des données pertinentes pour maintenir le pool de données commun.
Les agences de référence de crédit sont liées par la Data Protection Act 2018 , qui exige que les données relatives aux personnes identifiables soient exactes, pertinentes, détenues dans un but approprié et non périmées, et donne aux personnes le droit légal d'accéder aux données détenues sur eux. Les agences de crédit sont donc tenues par la loi de fournir à un individu une copie de son rapport de crédit à la consommation sur demande. La plupart des agences fournissent également des services en ligne pour un accès continu aux rapports.
Loi sur le crédit à la consommation (1974)
Les activités des agences de référence de crédit sont régies par le Consumer Credit Act 1974 .
États Unis
Aux États-Unis, il n'y a pas de terme juridique pour un bureau de crédit en vertu de la loi fédérale Fair Credit Reporting Act (FCRA). Une agence d'information sur les consommateurs est souvent abrégée dans l'industrie en tant qu'ARC.
Aux États-Unis, les principales protections des consommateurs des agences d'information sur les consommateurs et les règles générales ou directives régissant à la fois les agences d'information sur les consommateurs et les fournisseurs de données sont la Fair Credit Reporting Act (FCRA), la Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA), la Fair Credit Billing. Loi (FCBA) et le Règlement B.
Deux organismes gouvernementaux partagent la responsabilité de la surveillance des agences d'information sur les consommateurs et de celles qui leur fournissent des données. La Federal Trade Commission (FTC) supervise les agences d'information sur les consommateurs. Le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) affrète, réglemente et supervise toutes les banques nationales en ce qui concerne les données qu'elles fournissent aux agences d'information sur les consommateurs.
La plupart des informations sur le crédit à la consommation aux États-Unis sont collectées et conservées par les quatre agences nationales traditionnelles d'information sur les consommateurs : Experian (anciennement TRW Information Systems & Services et le groupe CCN), Equifax , TransUnion et Innovis (qui a été achetée à First Data Corporation en 1999 par CBC entreprises ). Ces organisations sont des entreprises à but lucratif et n'ont aucune affiliation gouvernementale. Bien qu'ils soient concurrents, ils sont membres d'une organisation commerciale appelée Consumer Data Industry Association (CDIA) pour établir des normes de déclaration et faire pression au nom de leurs problèmes industriels à Washington. Les normes de déclaration actuelles acceptées par les quatre agences de notation des États-Unis sont Metro et Metro2. La norme Metro2 est définie dans la publication annuelle de l'IDCE, le Credit Reporting Resource Guide . Les consommateurs ont droit à un rapport de crédit annuel gratuit de chacune des trois agences nationales d'évaluation des consommateurs, Equifax , Experian et TransUnion . Les consommateurs peuvent se rendre sur annualcreditreport.com , le site Internet géré par les trois sociétés, pour obtenir leur rapport gratuit.
Il existe des dizaines d'autres sociétés de collecte et de reporting d'informations similaires qui analysent et vendent des informations sur les consommateurs à d'autres fins, y compris celles qui regroupent plusieurs sources de données de crédit et fournissent aux prêteurs des outils d'analyse personnalisés. En outre, il existe également des agences d'évaluation du crédit non traditionnelles.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) est un bureau de crédit alternatif national . Incorporé en mars 2002, PRBC permet aux consommateurs de s'inscrire eux-mêmes et de constituer un dossier de crédit positif en déclarant leurs paiements à temps (tels que le loyer, les services publics, le câble et le téléphone) qui ne sont pas automatiquement signalés aux trois bureaux de crédit traditionnels.
Aux États-Unis, il existe six référentiels d'entreprises ou de bureaux commerciaux (par ordre alphabétique) : Cortera, Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Commercial, PayNet et Southeastern Association of Credit Management (SACM). Bien qu'il ne s'agisse pas d'une agence d'évaluation du crédit, Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) est une association commerciale à but non lucratif pour les prêteurs aux petites entreprises de tous les types d'industries. La SBFE rassemble et protège les données de paiement des petites entreprises pour ses membres afin d'aider à créer une image fidèle et précise des petites entreprises, puis facilite l'échange de ces données avec des agences d'évaluation du crédit spécifiques aux entreprises qui ont un accord de licence de fournisseur certifié avec la SBFE. La SBFE autorise uniquement les agences d'évaluation du crédit commercial à autoriser les données de ses membres à des fins de gestion des risques, l'utilisation marketing des données n'est pas autorisée par la SBFE.
Responsabilité délictuelle pour diffamation commerciale
Dans l'affaire Dun & Bradstreet, Inc. v. Greenmoss Builders, Inc. , 472 US 749 (1985), la Cour suprême des États-Unis a statué qu'une agence d'information sur la consommation peut être tenue responsable si elle n'a pas fait preuve de prudence en signalant un dépôt de bilan imminent ou passé de une entreprise qui n'est pas une personnalité publique .
L'Iran
Iran Credit Scoring (ICS) Company est la seule agence nationale d'information sur les consommateurs agréée offrant des services d'information sur le crédit à ses membres respectifs en Iran. ICS est une société de capital-investissement créée en 2006, par toutes les banques iraniennes (banques privées et publiques) et d'autres institutions financières telles que les sociétés de crédit-bail et d'assurance, opérant en République islamique d'Iran dans le cadre de la loi bancaire actuelle et des règlements publiés par Ministère iranien des Affaires économiques et des Finances et Banque centrale d'Iran.
L'objectif principal de l'ICS est d'aider les fournisseurs de crédit à prendre de meilleures décisions de prêt rapidement et plus objectivement. Pour y parvenir, ICS a l'intention de regrouper les informations relatives au crédit parmi les membres participants afin de fournir aux fournisseurs de crédit un profil de risque plus complet du client (personnes physiques, entités non constituées en société, personnes morales ou toute autre entité).
L'ICS a tendance à agréger les informations relatives au crédit parmi les membres participants pour fournir aux fournisseurs de crédit un profil de risque plus complet du client. Les membres participants divulguent des informations liées au crédit à l'ARC et obtiennent des informations de celle-ci pour évaluer la solvabilité de leurs clients existants et potentiels, ce qui améliore les capacités d'évaluation des risques des fournisseurs de crédit pour déterminer si le client est susceptible de rembourser ou non.
Philippines
En 1981, Ferdinand Marcos , alors président de la République des Philippines, a émis une lettre d'instructions n° 1107 mandatant la Banque centrale des Philippines pour analyser la probabilité d'établir et de financer le fonctionnement d'un bureau de crédit aux Philippines en raison de la augmentation inquiétante des défaillances sur les entreprises emprunteurs.
Conformément à l'ordre, la Banque centrale des Philippines a organisé le système d'échange d'informations sur le crédit sous la direction du département des prêts et du crédit. Il a été créé pour s'engager dans la collecte, le développement et l'analyse des informations de crédit sur les particuliers, les institutions, les entités commerciales et d'autres entreprises. Il vise à développer et à entreprendre l'échange continu de données de crédit au sein de ses membres et abonnés et à fournir une source impartiale d'informations sur le crédit pour les débiteurs, les créanciers et le public. Cela permettra également de coopérer et de guider les agences gouvernementales dans leurs exigences en matière d'informations de crédit.
Le 14 avril 1982, Credit Information Bureau, Inc. a été constituée en société à but non lucratif sans actions. (Voir : Décret présidentiel n° 1941 [7])
En 1982, Credit Information Bureau, Inc. a été créé en vertu du décret présidentiel de 1941 et créé sous la direction de la Banque centrale des Philippines, aujourd'hui le département des prêts et du crédit de Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), la Securities and Exchange Commission (SEC) et l'Institut des cadres financiers des Philippines (FINEX); d'initier un système d'échange d'informations sur le crédit dans le pays.
En 1997, Credit Information Bureau, Inc. a été constituée et transformée en une entité privée et est devenue CIBI Information, Inc.
En 2008, la loi de la République n° 9510, également connue sous le nom de loi de 2008 sur le système d'information sur le crédit, a laissé place à la création de Credit Information Corporation en tant que nouveau registre de crédit détenu et contrôlé par le gouvernement du pays.
En 2011, TransUnion Information Solutions, Inc. commence ses opérations aux Philippines, en partenariat avec Bank of the Philippine Islands (BPI), Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC et Citibank Philippines pour lancer le premier bureau de crédit privé.
Les membres contributeurs de TransUnion ont accès à des informations de crédit sous la forme d'un rapport de solvabilité, d'un pointage du bureau de la consommation et de services à valeur ajoutée supplémentaires. TransUnion Philippines vise à renforcer le système financier philippin en améliorant l'accès au crédit pour les emprunteurs et en réduisant les risques pour les prêteurs.
Arabie Saoudite
Le bureau de crédit saoudien (SIMAH) est le premier et le seul bureau de crédit national agréé offrant des services d'information sur le crédit aux consommateurs et aux entreprises aux membres respectifs du Royaume d'Arabie saoudite. Il a été créé en 2002 et a commencé à opérer sur le terrain en 2004 sous l'égide de l'Agence monétaire saoudienne (SAMA).
L'idée remonte à 1998, lorsque les banques commerciales nationales et la SAMA ont envisagé de créer un bureau de crédit saoudien offrant des informations commerciales et commerciales. Des réunions ont été organisées à cette fin et des responsables ont été chargés de coordonner avec la Banque mondiale pour examiner les expériences internationales existantes pour certains pays afin d'établir un bureau de crédit basé sur des approches méthodologiques et de connaissances pour contribuer à l'économie nationale saoudienne.
SIMAH a ensuite été créé pour opérer dans le cadre de la loi bancaire actuelle et des réglementations émises par la SAMA.
Controverse
Aux États-Unis, un pourcentage des rapports de crédit fournis par les agences d'évaluation des consommateurs contiennent des inexactitudes. Selon le General Accounting Office (GAO) des États-Unis , les causes courantes d'erreurs appartiennent généralement à l'une des deux catégories suivantes : l'inclusion d'informations incorrectes et l'exclusion d'informations correctes. Les raisons des inexactitudes incluent les consommateurs fournissant des informations inexactes aux agences d'information sur les consommateurs ; des données incorrectes ou incomplètes saisies par les fournisseurs, ou en omettant de fournir des données à l'agence d'information sur les consommateurs ; et des données incorrectes ou incomplètes (ou des données appliquées au mauvais consommateur) par l'agence d'information sur les consommateurs. Selon Avery, Calem et Canner dans Credit Report Accuracy and Access to Credit , « les parties qui supportent les coûts de correction des erreurs ou de fourniture d'informations plus opportunes et complètes [fournisseurs de données et agences d'évaluation des consommateurs] peuvent ne pas tirer beaucoup d'avantages de l'amélioration dans la précision."
La formule de calcul des cotes de crédit à la consommation par une agence d'information sur la consommation est exclusive et considérée comme un secret commercial de l'agence aux États-Unis.
Certaines agences d'évaluation de la consommation aux États-Unis fournissent deux cotes de crédit : une cote « éducative » pour le consommateur et une cote habituelle de type FICO pour le prêteur ou l'entreprise. Liz Weston écrit que certains défenseurs des consommateurs appellent ces autres scores de crédit [éducatifs] des « scores FAKO » (un jeu sur l' acronyme de FICO). Compte tenu du fait que les algorithmes qui évaluent les personnes sont utilisés de manière discriminatoire pour refuser aux personnes des droits légaux (emploi, assurance, crédit, etc.), ces mêmes algorithmes agissent comme une loi. La loi dit que si l'on fait « ceci » ou si l'on « fait » cela, alors ils bénéficieront d'un traitement et d'opportunités différents. Ce qui doit être fait reste cependant un secret. Par conséquent, les gens sont appelés à se conformer à une loi secrète. Au moins deux choses doivent être examinées : la première est que l'opération d'un « effet dissuasif » plus général que l'imposition d'une loi non divulguée peut avoir et ; Deuxièmement, les effets sociaux de la discrimination, qui prennent un tout autre jour dans le contexte de la discrimination non plus contre la race, la croyance, la couleur, l'âge ou la religion, mais sur la base d'un numéro, un numéro qui a été attribué à tous les membres de la société reflétant des informations sur cette personne qui est inconnue. En conséquence, il ne peut y avoir à l'heure actuelle de définition des informations collectées par les référentiels de crédit, ni même de l'utilisation de ces informations ou de ce qu'elles reflètent. Ces questions ne peuvent trouver de réponse que si les algorithmes ont été rendus publics et que des statisticiens experts ont été autorisés à les examiner et à améliorer l'intention du modèle, laquelle intention n'est pas non plus divulguée.
Selon David Szwak, partenaire de Bodenheimer, Jones & Szwak, spécialisé dans le droit des assurances et les litiges contre les agences d'information sur la consommation, certaines agences d'information sur la consommation aux États-Unis maintiennent une base de données VIP de consommateurs spéciaux tels que des membres du Congrès , des juges, des acteurs et célébrités. La base de données VIP est spécialement gérée par le bureau, ce qui garantit que le rapport de crédit du consommateur est exact et non traité négativement. La base de données existe parce que les personnes figurant dans la base de données VIP pourraient causer des problèmes importants aux bureaux, y compris une publicité négative et des mesures législatives qui pourraient nuire à l'industrie. Jusqu'à présent, un modèle économique pour décrire cette industrie n'a pas été tenté, alors que les fondamentaux sont contre-intuitifs pour tout marché connu, puisque d'autres industries (finance, banque, assurance) parrainent des agences d'information sur les consommateurs pour traiter les informations tandis que les consommateurs paient des agences de notation pour recevoir ces informations. . L'utilité du consommateur est difficile à calculer car le consommateur n'a aucun recours pour corriger les erreurs traitées à son sujet, d'où la dynamique de ce triangle impliquant les consommateurs, les journalistes de crédit et les industries de sponsoring reste indéfinie.
Agences d'évaluation du crédit aux entreprises
Des bureaux de notation et d'évaluation du crédit commercial existent également et peuvent être utilisés pour évaluer la probabilité qu'une entreprise paie ses créanciers. Des exemples de rapports de crédit commerciaux sont le score Paydex de Dun & Bradstreet , le Risk Rating de Creditsafe , l' Experian Intelliscore , le CPR Score de Cortera , le score GCS de Global Credit Services, le service SkyMinder de CRIF et le CIC Score et NACM National Trade Rapport de crédit de la National Association of Credit Management . TransUnion , Equifax et Rapid Ratings International sont également des exemples d'agences commerciales d' évaluation du crédit.
Liste des agences d'évaluation du crédit
Voir également
Les références
Liens externes
- Rapport GFDR de la Banque mondiale
- Page gouvernementale de la Commission fédérale du commerce sur les rapports de crédit gratuits
- Page gouvernementale de la Federal Trade Commission sur la FCRA et les droits des consommateurs
- OCC - Bureau du contrôleur de la monnaie
- FAQ de la Banque d'État du Pakistan sur le bureau de crédit
- Liste des agences d'évaluation du crédit au Royaume-Uni
- Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) Liste des agences d'information sur les consommateurs (ARC) en date de janvier 2015