Argent électronique - Electronic cash

L'argent électronique était jusqu'en 2007 le système de carte de débit du Comité allemand de l'industrie bancaire , l'association qui représente les principaux groupes d'intérêts financiers allemands. Généralement associées à un compte de transaction ou à un compte courant , les cartes avec le logo Electronic Cash n'étaient délivrées que par les établissements de crédit appropriés. Un paiement par carte électronique était généralement effectué par le propriétaire de la carte entrant son code PIN ( numéro d'identification personnel ) sur un terminal dit EFT- POS ( Electronic-Funds-Transfer-Terminal ). Le nom "CE" vient à l'origine du système de contrôle européen unifié Eurochèque . Les systèmes de cartes de débit comparables sont Maestro et Visa Electron . Les banques et les établissements de crédit qui ont émis ces cartes associent souvent des cartes de débit EC à la fonctionnalité Maestro. Ces cartes combinées, reconnaissables par un logo Maestro supplémentaire, étaient appelées « cartes EC/Maestro ».

Fournisseurs

Tous les fournisseurs allemands enregistrés auprès du Comité central du crédit sont connectés au groupe de travail Arbeitskreis der electronic cash-Netzbetreiber . Selon l' Office fédéral allemand des cartels , les fournisseurs suivants détiennent des parts de marché considérables :

• Ingenico Payment Services GmbH (avant 2014 – easycash), Ratingen , avec une part de marché de 40 % (comme enregistré en 2007)
• TeleCash GmbH & Co. KG, Stuttgart , avec une part de marché de plus de 20%
• B+S – B+S Card Service GmbH, Francfort-sur-le-Main , avec une part de marché de 10 à 15 %
• WEAT – WEAT Electronic Datenservice GmbH, Düsseldorf , avec une part de marché inférieure à 10 %
• montrada – montrada GmbH, Bad Vilbel, avec une part de marché inférieure à 10 % (telle qu'enregistrée en 2006) ; en 2010, ils ont affirmé qu'ils étaient désormais le troisième fournisseur d'Allemagne
• InterCard – InterCard AG, Taufkirchen b. München , avec une part de marché inférieure à 10 %

En 2006, les sociétés suivantes détenaient chacune moins de 3 % de parts de marché : DVB Processing, CardProcess, Tyco/ADT, Bank-Verlag, CardTech, CCV Allcash, EKS, Alphyra, Experian, Paycom, Lavego, Telekurs.

En 2010, seuls CardTech et Lavego restent de la liste 2006 (ainsi que les six meilleurs chiens), avec AGES, BCB Processing, CardProcess, Deutsche Bahn , Deutsche BP, Douglas Informatik & Service, Elavon, ESSO Deutschland, ICP International Cash Processing GmbH, Postbank , Shell et transaction offrent également des services maintenant.

Marques d'acceptation

NIP de caisse électronique

Actuellement, il existe deux marques d'acceptation valables pour la monnaie électronique : le PIN-Pad de la monnaie électronique et les pictogrammes girocard . L' annexe technique aux conditions d'éligibilité pour la participation au système de monnaie électronique du secteur allemand des services de crédit (conditions de vente au détail) comprend l'obligation pour le détaillant d'accepter ces deux marques d'acceptation dans les points de vente nouvellement installés pour le moment. De plus, les marques d'acceptation sont imprimées sur les cartes de débit des institutions financières allemandes.

Les marques déposées sur ces deux marques d'acceptation sont détenues pour le Comité central de crédit par EURO Kartensysteme GmbH .

Pendant une période transitoire, un autre pictogramme, le pictogramme de monnaie électronique ec, est toujours présent comme marque d'acceptation sur les cartes de débit émises par le secteur allemand des services de crédit et sur les terminaux de point de vente . Cette marque a été utilisée lors du passage de l'Eurochèque (paiement par chèque certifié) au paiement par ec-card (paiement par carte avec code PIN). Après l'abolition de l'Eurochèque, l'attribution des ec-cartes par le secteur allemand des services de crédit a été suspendue et les marques d'Eurochèque ont été vendues à MasterCard.

Le secteur bancaire allemand n'utilise plus le signe de monnaie électronique ec comme marque d'acceptation officielle pour la monnaie électronique. Au lieu de cela, les cartes de débit nouvellement émises affichent les deux marques d'acceptation actuelles décrites ci-dessus. Cependant, l'ancien signe de caisse électronique ec peut encore être trouvé sur certaines cartes de débit en circulation. Ces cartes, émises avant l'introduction des nouveaux pictogrammes, restent valables, mais seront progressivement remplacées par les nouvelles cartes au fur et à mesure de leur expiration. Les TPV à monnaie électronique nouvellement installés portent également les nouveaux pictogrammes.

Matériel et logiciel

Un terminal à cartes, également appelé terminal EFT-POS , est constitué de composants matériels et logiciels . Les principaux composants matériels sont le module de sécurité , le clavier PIN , l'imprimante, l'écran, le lecteur de carte magnétique, le lecteur de carte à puce, le module de communication et l'alimentation.

Le logiciel se compose principalement du système d'exploitation, du logiciel de communication, du logiciel du module de sécurité et de divers modules logiciels pour OPT (Online-Personnalisation des Terminaux), EMV ainsi que des applications complémentaires telles que le prépaiement, les systèmes de fidélisation de la clientèle et l'administration à distance. L'élément le plus important est le module dit de sécurité, sans lequel le terminal ne peut être utilisé que pour les transactions de prélèvement électronique (EDD).

Tous les terminaux de cartes fonctionnant avec le système de paiement électronique doivent être certifiés par le ZKA (le Comité central allemand du crédit) pour pouvoir participer aux transactions de paiement sans numéraire. Les terminaux fonctionnant exclusivement avec EDD ne nécessitent pas de certificat ZKA. L'exploitation d'un terminal à cartes nécessite un contrat de fournisseur avec l'opérateur du réseau. Les données collectées par le terminal sont traitées par le prestataire. Pendant la durée d'utilisation du terminal, l'utilisateur (par exemple, le détaillant) peut contacter le fournisseur de services. Il peut appeler une hotline et est assuré d'une assistance technique sur site par un technicien. Il dispose d'un interlocuteur qui l'aide pour les questions sur le compte, le contrôle des transactions, la gestion du contrat, etc.

Carte à puce vs carte à bande magnétique

La plupart des cartes électroniques sont équipées d'une bande magnétique . Cette piste magnétique est en lecture seule et ne contient donc que des informations statiques. De plus, depuis l'an 2000, de plus en plus de banques ont commencé à ajouter la puce EMV aux cartes nouvellement émises. En 2008, 70 % des cartes émises avaient cette puce. La nouvelle puce est capable de traiter les données comme un petit ordinateur et peut répondre aux demandes sans que tout le contenu ne soit lu. Contrairement aux bandes magnétiques, les puces ne peuvent pas être copiées facilement. Pour conserver une compatibilité descendante , notamment avec la carte Maestro, qui est le plus souvent intégrée, la plupart des cartes sont encore équipées de pistes magnétiques. Cependant, la puce comme option la plus sécurisée est généralement choisie chaque fois que les deux moyens de communication sont techniquement possibles.

La bande magnétique d'une carte a trois chemins. Jusqu'au 30 septembre 2009, le chemin 3 de la bande magnétique était lu pour les paiements en Allemagne. Depuis lors, le chemin standard international 2 est en cours de lecture.

Autorisation de paiement

Argent électronique avec carte à bande magnétique

Le paiement sur un TPV ( point de vente ) fonctionne comme suit : L'autorisation en ligne valide la carte par rapport à la liste des numéros de compte bloqués et vérifie le code PIN donné. Ensuite, il vérifie si le montant dû est couvert par le solde du compte (solde plus facilité de découvert moins débits en attente). Le paiement est rejeté si l'un des critères énumérés ci-dessus n'est pas rempli. L'autorisation ainsi que la validation des fonds suffisants et de la limite journalière sont effectuées par le siège de l'institut à partir duquel la carte est émise. Procédure générale pour le paiement électronique en espèces par piste magnétique :

Argent électronique avec puce, puce hors ligne

La procédure générale pour le paiement électronique en espèces par puce est la suivante :

1. Le montant est saisi.
2. La carte est demandée, et est lue à l'aide du lecteur de puce.
3. Le module de sécurité est activé et demande le code PIN.
4. L'exactitude du code PIN est vérifiée dans la puce. Si le code PIN est entré correctement, le compteur d'entrées erronées est remis à zéro. Si le code PIN donné est incorrect, le nombre d'entrées erronées passe à un, et s'il est entré incorrectement trois fois, la banque peut bloquer la carte. La banque peut déverrouiller la carte à l'aide de terminaux bancaires spéciaux (BSFT).
5. La demande de paiement est envoyée à la puce de la carte. S'il y a suffisamment d'argent et/ou de crédit sur la carte, le montant sera déduit et la limite de crédit mise à jour sur la puce. Passez à l'étape 11.
6. Le module de communication établit la connexion avec le fournisseur et enregistre l'échange de données.
7. Les échanges de données s'effectuent via la liaison de communication et des contrôles de plausibilité.
8. Via la connexion en ligne, la banque vérifie que la carte ne figure pas sur la liste noire, et que le montant demandé n'est pas supérieur au montant disponible.
9. Si l'un de ces critères n'est pas rempli, le paiement sera refusé.
10. Une approbation de paiement (autorisation) est transmise à la puce et y est stockée.
11. Les informations suivantes peuvent, par exemple, être enregistrées : « Des versements supplémentaires d'un montant total de 500 euros avant la fin du mois sont autorisés.
12. Le module de communication se déconnecte du fournisseur et met fin à la connexion.
13. L'imprimante crée un enregistrement de paiement ou de rejet, qui s'affiche à l'écran. La confirmation de paiement garantit le paiement du commerçant (si soumis à temps).

Les étapes 3 à 6 ne sont pas applicables si la limite de crédit n'a pas été atteinte, ce qui n'entraîne aucun coût de transaction. De plus, le processus de paiement est souvent accéléré car aucune connexion en ligne n'a besoin d'être établie. La banque accorde ainsi au client un crédit supplémentaire.

Exemple

• Vous effectuez un premier retrait de 30 euros. Le terminal envoie une demande à la banque et enregistre ensuite l'autorisation de paiement. D'autres retraits jusqu'à un montant total de 500 euros sont possibles jusqu'à la fin du mois.
• Dans un magasin voisin, vous payez 70 euros supplémentaires en espèces électroniques. Une autre demande à la banque est inutile car l'autorisation de paiement est déjà stockée sur la puce. Une ligne de crédit de 430 euros est désormais laissée sur la puce.
• Le lendemain du même mois, vous souhaitez payer 419 euros en espèces électroniques. Encore une fois, une demande à la banque est inutile puisque l'autorisation de paiement est déjà sur la puce. Une ligne de crédit de 11 euros est désormais laissée sur la carte.
• Le dernier jour de ce mois, vous souhaitez effectuer un paiement de 12 euros supplémentaires dans un autre magasin. Le crédit disponible sur la puce est maintenant trop faible. Une connexion à la banque est établie. La banque précise que 12 euros sont immédiatement disponibles et que la ligne de crédit est augmentée de 500 euros supplémentaires jusqu'à la fin du mois prochain.

Frais

Les frais facturés pour une transaction électronique en espèces dépendent du montant du paiement. Il est de 0,3% du montant avec un minimum de 8 centimes. Dans l'industrie pétrolière, la redevance de base est de 0,2% du montant mais avec un minimum de 4 centimes.

Selon le fournisseur , des frais supplémentaires, par exemple pour le déploiement technique, peuvent être facturés.

Selon les conditions générales des commerçants, les magasins doivent accepter les paiements électroniques en espèces aux mêmes conditions et aux mêmes prix qu'en espèces. Ainsi, ils doivent payer les frais et ne sont pas autorisés à fixer un montant minimum de vente.

Modes de paiement avec cartes de débit en espèces

De nombreux détaillants offrent la possibilité de payer par carte ou en espèces, car les deux systèmes de paiement incluent une garantie de paiement. Le système de prélèvement électronique (EDD) n'offre pas une telle garantie et expose ainsi le commerçant à un risque de défaillance.

• En 2005, 13,1 % de tous les paiements en Allemagne ont été effectués en espèces électroniques (les paiements comprenaient la saisie du code PIN). En 2009, le pourcentage de paiements utilisant la monnaie électronique est passé à 19,4 % ; les paiements se sont élevés à 71 milliards d'euros.
• La carte porte-monnaie électronique ou Geldkarte peut également être utilisée pour les paiements. Avec un chiffre d'affaires annuel de 0,1 milliard d'euros, sa part de marché s'élève à moins de 0,04 %.
• ELV ( Elektronisches Lastschriftverfahren , procédure d'avis de débit électronique) en ligne ou hors ligne. 12 % du chiffre d'affaires 2005 du commerce a été traité selon cette méthode. La part de marché en 2009 était de 12,2 %, soit 45 milliards d'euros. La technologie a été introduite en 1984. Lors de l'utilisation d' ELV en ligne (également appelé OLV), chaque paiement en ligne est vérifié par rapport à une cote de crédit et à une liste noire nationale. Lorsque ELV a lieu hors ligne, il n'y a pas de ligne téléphonique et pas de contrôle. C'est la méthode la moins chère pour les détaillants. Toutes les procédures ne lisent que le numéro de compte, le code bancaire et le numéro de carte de la bande magnétique ou de la puce. Contrairement à la méthode de paiement électronique, le client autorise un retrait direct avec sa signature.
• POZ ( Point de vente ohne Zahlungsgarantie , point de vente sans garantie de paiement). Contrairement à OLV et ELV, qui sont des procédures utilisées dans le commerce de détail, POZ était une procédure utilisée par le ZKA ( Zentraler Kreditausschuss , le Comité central allemand du crédit) depuis son introduction en 1994 jusqu'à sa suppression le 31 décembre 2006.

Voir également

• Guichet automatique
• Monnaie électronique
• Eurochèque
• Carte de débit
• Carte à valeur stockée

Les références