Carte de crédit - Credit card

Visa et Mastercard sont les deux associations de cartes les plus importantes .
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v t e

Une carte de crédit est une carte de paiement émise aux utilisateurs (titulaires de carte) pour permettre au titulaire de la carte de payer un marchand pour des biens et services sur la base de la promesse du titulaire de la carte à l'émetteur de la carte de lui payer les montants plus les autres frais convenus. L'émetteur de la carte (généralement une banque) crée un compte renouvelable et accorde une ligne de crédit au titulaire de la carte, à partir de laquelle le titulaire de la carte peut emprunter de l'argent pour le paiement à un commerçant ou comme une avance de fonds .

Une carte de crédit est différente d'une carte de paiement , qui exige que le solde soit remboursé en totalité chaque mois. En revanche, les cartes de crédit permettent aux consommateurs de constituer un solde de dette continu, sous réserve des intérêts facturés. Une carte de crédit diffère également d'une carte de paiement , qui peut être utilisée comme monnaie par le propriétaire de la carte. Une carte de crédit diffère également d'une carte de paiement en ce qu'une carte de crédit implique généralement une entité tierce qui paie le vendeur et est remboursée par l'acheteur, alors qu'une carte de paiement diffère simplement le paiement par l'acheteur à une date ultérieure.

Spécifications techniques

La taille de la plupart des cartes de crédit est de 85,60  x 53,98 millimètres ( 3 ³ ⁄ ₈   po ×  2 ¹ ⁄ ₈  po) et des coins arrondis avec un rayon de 2,88–3,48 millimètres ( ⁹ ⁄ ₈₀ - ¹¹ ⁄ ₈₀ po  ) conformément à la norme ISO / Norme IEC 7810 ID-1 , de la même taille que les cartes ATM et autres cartes de paiement , telles que les cartes de débit .

Les cartes de crédit ont un numéro de carte bancaire imprimé ou en relief conforme à la norme de numérotation ISO / IEC 7812 . Le préfixe du numéro de carte , appelé numéro d'identification bancaire (connu dans l'industrie sous le nom de BIN), est la séquence de chiffres au début du numéro qui détermine la banque à laquelle appartient un numéro de carte de crédit. Il s'agit des six premiers chiffres des cartes MasterCard et Visa. Les neuf chiffres suivants sont le numéro de compte individuel et le dernier chiffre est un code de contrôle de validité.

Ces deux normes sont maintenues et développées par l' ISO / CEI JTC 1 / SC 17 / WG 1 . Les cartes de crédit ont une bande magnétique conforme à la norme ISO / IEC 7813 . De nombreuses cartes de crédit modernes ont une puce informatique intégrée en tant que dispositif de sécurité.

En plus du numéro de carte de crédit principal, les cartes de crédit comportent également des dates d'émission et d'expiration (données au mois le plus proche), ainsi que des codes supplémentaires tels que des numéros d'émission et des codes de sécurité . Toutes les cartes de crédit n'ont pas les mêmes jeux de codes supplémentaires et n'utilisent pas le même nombre de chiffres.

Les numéros de carte de crédit étaient à l'origine en relief pour permettre un transfert facile du numéro pour charger les bordereaux. Avec le déclin des bordereaux papier, certaines cartes de crédit ne sont plus en relief et en fait le numéro de carte n'est plus à l'avant.

Histoire

Edward Bellamy regarde en arrière

Le concept de l'utilisation d'une carte pour les achats a été décrit en 1887 par Edward Bellamy dans son roman utopique Looking Backward . Bellamy a utilisé le terme carte de crédit onze fois dans ce roman, bien que cela se réfère à une carte pour dépenser le dividende d' un citoyen auprès du gouvernement, plutôt que d'emprunter, ce qui la rend plus similaire à une carte de débit .

Chargez des pièces, des médailles, etc.

Les pièces de monnaie et autres objets similaires ont été utilisés de la fin du 19e siècle aux années 1930. Ils sont venus dans diverses formes et tailles; avec des matériaux en celluloïd (un premier type de plastique), en cuivre, en aluminium, en acier et d'autres types de métaux blanchâtres. Chaque pièce de charge avait généralement un petit trou, lui permettant d'être placée dans un porte-clés, comme une clé. Ces pièces payantes étaient généralement données aux clients qui avaient des comptes payants dans les grands magasins, les hôtels, etc. Une pièce de paiement avait généralement le numéro de compte de facturation ainsi que le nom et le logo du commerçant.

La pièce de paiement offrait un moyen simple et rapide de copier un numéro de compte de facturation sur le ticket de caisse, en imprimant la pièce sur le ticket de caisse. Cela a accéléré le processus de copie, auparavant effectué à la main . Il a également réduit le nombre d'erreurs, en ayant une forme normalisée de chiffres sur le bordereau de vente, au lieu de divers types d'écriture manuscrite.

Comme le nom du client ne figurait pas sur la pièce de recharge, presque tout le monde pouvait l'utiliser. Cela a parfois conduit à un cas d'identité erronée, soit accidentellement ou intentionnellement, en agissant au nom du titulaire du compte de facturation ou par malveillance pour frauder à la fois le titulaire du compte de facturation et le commerçant. À partir des années 1930, les marchands ont commencé à passer des pièces de monnaie payantes au plus récent Charga-Plate.

Cartes de paiement anticipées

Assiette Charga

Le Charga-Plate, développé en 1928, était un des premiers prédécesseurs de la carte de crédit et a été utilisé aux États-Unis des années 1930 à la fin des années 1950. Il s'agissait d'un rectangle de 2 ¹ ⁄ _2-  par- 1 ¹ ⁄ ₄  pouces (64 mm × 32 mm) de tôle lié aux systèmes d' adresse et d' étiquettes de chien militaires . Il était gravé du nom, de la ville et de l'état du client. Il tenait une petite carte papier au dos pour une signature. Lors de l'enregistrement d'un achat, la plaque a été placée dans un évidement de l'imprimante, avec une «fiche de charge» en papier positionnée sur le dessus. L'enregistrement de la transaction comprenait une impression des informations en relief, faite par l'imprimeur pressant un ruban encré contre le bordereau de chargement. Charga-Plate était une marque de commerce de Farrington Manufacturing Co. Les Charga-Plates étaient émises par de grands marchands à leurs clients réguliers, tout comme les cartes de crédit des grands magasins d'aujourd'hui. Dans certains cas, les plaques étaient conservées dans le magasin émetteur plutôt que détenues par les clients. Lorsqu'un utilisateur autorisé a effectué un achat, un commis a récupéré la plaque dans les fichiers du magasin et a ensuite traité l'achat. Charga-Plates a accéléré la comptabilité du back-office et réduit les erreurs de copie qui étaient effectuées manuellement dans les grands livres papier de chaque magasin.

Carte de voyage aérien

En 1934, American Airlines et l' Air Transport Association ont encore simplifié le processus avec l'avènement de la carte de transport aérien . Ils ont créé un système de numérotation qui identifiait l'émetteur de la carte ainsi que le compte client. C'est la raison pour laquelle les cartes UATP modernes commencent toujours par le numéro 1. Avec une carte de transport aérien, les passagers peuvent «acheter maintenant et payer plus tard» pour un billet contre leur crédit et bénéficier d'une réduction de 15% auprès de l'une des compagnies aériennes acceptantes. Dans les années 1940, toutes les grandes compagnies aériennes américaines proposaient des cartes de transport aérien qui pouvaient être utilisées sur 17 compagnies aériennes différentes. En 1941, environ la moitié des revenus des compagnies aériennes provenait de l'accord sur la carte de transport aérien. Les compagnies aériennes avaient également commencé à proposer des plans d'acompte pour attirer de nouveaux voyageurs dans les airs. En octobre 1948, la carte de transport aérien est devenue la première carte de paiement valable au niveau international parmi tous les membres de l' Association du transport aérien international .

Cartes de paiement à usage général anticipées: Diners Club, Carte Blanche et American Express

Le concept de clients payant différents marchands en utilisant la même carte a été élargi en 1950 par Ralph Schneider et Frank McNamara , fondateurs de Diners Club , pour consolider plusieurs cartes. Le Diners Club, qui a été créé en partie par une fusion avec Dine and Sign, a produit la première carte de crédit «à usage général» et exigé que la facture entière soit payée avec chaque relevé. Cela a été suivi par Carte Blanche et en 1958 par American Express qui a créé un réseau mondial de cartes de crédit (bien qu'il s'agissait initialement de cartes de crédit qui ont ensuite acquis des fonctionnalités de carte de crédit).

BankAmericard et Master Charge

Jusqu'en 1958, personne n'avait réussi à mettre en place un système financier de crédit renouvelable dans lequel une carte émise par une banque tierce était généralement acceptée par un grand nombre de commerçants, contrairement aux cartes renouvelables émises par les commerçants acceptées par un seul quelques commerçants. Il y avait eu une douzaine de tentatives de petites banques américaines, mais aucune d'entre elles n'a pu durer très longtemps. En septembre 1958, Bank of America a lancé la BankAmericard à Fresno, en Californie , qui allait devenir la première carte de crédit moderne et reconnue à succès. Cette carte a réussi là où d'autres ont échoué en brisant le cycle de la poule et de l'œuf dans lequel les consommateurs ne voulaient pas utiliser une carte que peu de commerçants accepteraient et les commerçants ne voulaient pas accepter une carte que peu de consommateurs utilisaient. Bank of America a choisi Fresno parce que 45% de ses résidents utilisaient la banque, et en envoyant une carte à 60 000 résidents de Fresno à la fois, la banque a réussi à convaincre les commerçants d'accepter la carte. Il a finalement été autorisé à d'autres banques aux États-Unis, puis dans le monde, et en 1976, tous les titulaires de licence de BankAmericard se sont unis sous la marque commune Visa . En 1966, l'ancêtre de MasterCard est né lorsqu'un groupe de banques a créé Master Charge pour concurrencer BankAmericard; il a reçu un coup de pouce significatif lorsque Citibank a fusionné sa propre carte Everything , lancée en 1967, avec Master Charge en 1969.

Les premières cartes de crédit aux États-Unis, dont BankAmericard était l'exemple le plus marquant, étaient produites en masse et envoyées en masse par courrier non sollicité à des clients de la banque considérés comme de bons risques de crédit. Ils ont été envoyés par la poste à des personnes sans emploi, des ivrognes, des toxicomanes et des débiteurs compulsifs, un processus que l'assistante spéciale du président Johnson, Betty Furness, a trouvée très semblable à «donner du sucre aux diabétiques ». Ces envois en masse étaient connus sous le nom de «baisses» dans la terminologie bancaire et ont été interdits en 1970 en raison du chaos financier qu'ils provoquaient. Cependant, au moment où la loi est entrée en vigueur, environ 100 millions de cartes de crédit avaient été abandonnées dans la population américaine. Après 1970, seules les demandes de carte de crédit pouvaient être envoyées non sollicitées dans des envois en masse.

Avant l'informatisation des systèmes de cartes de crédit en Amérique, utiliser une carte de crédit pour payer chez un commerçant était beaucoup plus compliqué qu'aujourd'hui. Chaque fois qu'un consommateur voulait utiliser une carte de crédit, le commerçant devait appeler sa banque, qui à son tour devait appeler la société de carte de crédit, qui devait alors demander à un employé de rechercher manuellement le nom et le solde créditeur du client. Ce système a été informatisé en 1973 sous la direction de Dee Hock , le premier PDG de Visa, ce qui a permis de réduire considérablement le temps de transaction à moins d'une minute. Cependant, jusqu'à ce que les terminaux de paiement toujours connectés deviennent omniprésents au début du 21e siècle, il était courant pour un commerçant d'accepter des frais, en particulier en dessous d'une valeur seuil ou d'un client connu et de confiance, sans le vérifier par téléphone. Des livres avec des listes de numéros de cartes volées ont été distribués aux commerçants qui étaient de toute façon censés vérifier les cartes par rapport à la liste avant de les accepter, ainsi que vérifier la signature sur le bordereau de paiement par rapport à celle de la carte. Les commerçants qui ne prenaient pas le temps de suivre les procédures de vérification appropriées étaient passibles de frais frauduleux, mais en raison de la nature lourde des procédures, les commerçants sautaient souvent tout ou partie d'entre elles et assumaient le risque de transactions plus petites.

Développement hors Amérique du Nord

La nature fracturée du système bancaire américain sous le Glass – Steagall Act signifiait que les cartes de crédit sont devenues un moyen efficace pour ceux qui voyageaient à travers le pays de transférer leur crédit vers des endroits où ils ne pouvaient pas utiliser directement leurs services bancaires. Il existe maintenant d'innombrables variantes du concept de base du crédit renouvelable pour les particuliers (tel qu'émis par les banques et honoré par un réseau d'institutions financières), y compris les cartes de crédit de marque de l'organisation, les cartes de crédit des entreprises, les cartes de magasin, etc.

En 1966, Barclaycard au Royaume-Uni a lancé la première carte de crédit en dehors des États-Unis.

Bien que les cartes de crédit aient atteint des niveaux d'adoption très élevés aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni au cours de la fin du XXe siècle, de nombreuses cultures étaient davantage axées sur les espèces ou ont développé des formes alternatives de paiement sans espèces, comme la Carte bleue ou l' Eurocard (Allemagne, France, Suisse , et d'autres). Dans ces endroits, l'adoption des cartes de crédit était initialement beaucoup plus lente. En raison de réglementations strictes en matière de découverts bancaires, certains pays, la France en particulier, ont été beaucoup plus rapides à développer et à adopter des cartes de crédit à puce, considérées comme des dispositifs de crédit anti-fraude majeurs. Les cartes de débit et les services bancaires en ligne (utilisant des guichets automatiques ou des PC) sont plus largement utilisés que les cartes de crédit dans certains pays. Il a fallu attendre les années 90 pour atteindre le pourcentage de pénétration du marché atteint aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni. Dans certains pays, l'acceptation reste encore faible car l'utilisation d'un système de carte de crédit dépend du système bancaire de chaque pays; tandis que dans d' autres, un pays avait parfois de développer son propre réseau de cartes de crédit, par exemple Barclaycard et du Royaume - Uni Australie de Bankcard . Le Japon reste une société très axée sur l'argent liquide, l'adoption des cartes de crédit se limitant principalement aux plus grands commerçants; bien que les cartes à valeur stockée (comme les cartes téléphoniques ) soient utilisées comme devises alternatives , la tendance est aux systèmes RFID à l'intérieur de cartes, téléphones portables et autres objets.

Cartes de crédit anciennes, anciennes et uniques comme objets de collection

La conception de la carte de crédit elle-même est devenue un argument de vente majeur ces dernières années. La valeur de la carte pour l'émetteur est souvent liée à l'utilisation de la carte par le client ou à la valeur financière du client. Cela a conduit à l'essor des cartes de co-marque et d' affinité , où la conception de la carte est liée à «l'affinité» (une université ou une société professionnelle, par exemple) conduisant à une utilisation plus élevée de la carte. Dans la plupart des cas, un pourcentage de la valeur de la carte est renvoyé au groupe d'affinité.

Domaine en plein essor de la numismatique (étude de la monnaie), ou plus spécifiquement de l' exonumie (étude des objets semblables à de l'argent), les collectionneurs de cartes de crédit cherchent à collecter divers modes de réalisation du crédit, des cartes en plastique désormais familières aux anciennes cartes marchandes en papier, et même aux jetons métalliques acceptées comme cartes de crédit des commerçants. Les premières cartes de crédit étaient faites de plastique celluloïd , puis de métal et de fibre , puis de papier, et sont maintenant principalement en plastique polychlorure de vinyle (PVC). Cependant, la partie puce des cartes de crédit n'est pas en plastique mais en métal.

Usage

Une société émettrice de cartes de crédit, comme une banque ou une caisse populaire, conclut des accords avec les commerçants pour qu'ils acceptent leurs cartes de crédit. Les commerçants annoncent souvent dans la signalisation ou tout autre matériel d'entreprise les cartes qu'ils acceptent en affichant des marques d'acceptation généralement dérivées de logos. Alternativement, cela peut être communiqué, par exemple, via le menu d'un restaurant ou oralement, ou en indiquant «Nous ne prenons pas les cartes de crédit».

L'émetteur de carte de crédit délivre une carte de crédit à un client au moment ou après qu'un compte a été approuvé par le fournisseur de crédit, qui n'a pas besoin d'être la même entité que l'émetteur de la carte. Les titulaires de carte peuvent ensuite l'utiliser pour effectuer des achats chez les commerçants acceptant cette carte. Lorsqu'un achat est effectué, le titulaire de la carte s'engage à payer l'émetteur de la carte. Le titulaire de la carte indique son consentement à payer en signant un reçu avec un enregistrement des détails de la carte et en indiquant le montant à payer ou en entrant un numéro d'identification personnel (NIP). De plus, de nombreux commerçants acceptent désormais les autorisations verbales par téléphone et les autorisations électroniques via Internet, appelées transaction par carte non présente (CNP).

Les systèmes de vérification électronique permettent aux commerçants de vérifier en quelques secondes que la carte est valide et que le titulaire de la carte dispose d'un crédit suffisant pour couvrir l'achat, ce qui permet à la vérification d'avoir lieu au moment de l'achat. La vérification est effectuée à l'aide d'un terminal de paiement par carte de crédit ou d'un système de point de vente (POS) avec une liaison de communication avec la banque acquéreuse du commerçant. Les données de la carte sont obtenues à partir d'une bande magnétique ou d'une puce sur la carte; ce dernier système est appelé Chip and PIN au Royaume-Uni et en Irlande et est implémenté sous forme de carte EMV .

Pour les transactions sans carte où la carte n'est pas affichée (par exemple, commerce électronique , vente par correspondance et vente par téléphone), les commerçants vérifient en outre que le client est en possession physique de la carte et qu'il est l'utilisateur autorisé en demandant des informations supplémentaires telles que comme le code de sécurité imprimé au dos de la carte, la date d'expiration et l'adresse de facturation.

Chaque mois, le titulaire de la carte reçoit un relevé indiquant les achats effectués avec la carte, les éventuels frais impayés, le montant total dû et le paiement minimum dû. Aux États-Unis, après avoir reçu le relevé, le titulaire de la carte peut contester les frais qu'il pense être incorrects (voir 15 USC  § 1643 , qui limite la responsabilité du titulaire de carte pour l'utilisation non autorisée d'une carte de crédit à 50 $). Le Fair Credit Billing Act donne des détails sur la réglementation américaine.

De nombreuses banques proposent désormais également l'option de relevés électroniques, en remplacement ou en complément des relevés physiques, qui peuvent être consultés à tout moment par le titulaire de la carte via le site Web bancaire en ligne de l'émetteur . La notification de la disponibilité d'un nouveau relevé est généralement envoyée à l'adresse e-mail du titulaire de la carte. Si l'émetteur de la carte a choisi de l'autoriser, le titulaire de la carte peut avoir d'autres options de paiement en plus d'un chèque physique, comme un transfert électronique de fonds à partir d'un compte courant. Selon l'émetteur, le titulaire de la carte peut également être en mesure d'effectuer plusieurs paiements au cours d'une même période de relevé, lui permettant éventuellement d'utiliser la limite de crédit de la carte à plusieurs reprises.

Paiement minimum

Le titulaire de la carte doit payer une partie minimale définie du montant dû à une date d'échéance ou peut choisir de payer un montant plus élevé. L'émetteur de crédit facture des intérêts sur le solde impayé si le montant facturé n'est pas payé en totalité (généralement à un taux beaucoup plus élevé que la plupart des autres formes de dette). En outre, si le titulaire de la carte n'effectue pas au moins le paiement minimum à la date d'échéance, l'émetteur peut imposer des frais de retard ou d'autres pénalités. Pour aider à atténuer cela, certaines institutions financières peuvent faire en sorte que les paiements automatiques soient déduits du compte bancaire du titulaire de la carte, évitant ainsi complètement ces pénalités, tant que le titulaire de la carte dispose de fonds suffisants.

Dans les cas où le paiement minimum est inférieur aux frais financiers et aux frais évalués au cours du cycle de facturation, le solde impayé augmentera de ce qu'on appelle un amortissement négatif . Cette pratique tend à accroître le risque de crédit et à masquer la qualité du portefeuille du prêteur, et est par conséquent interdite aux États-Unis depuis 2003.

Publicité, sollicitation, demande et approbation

Les réglementations américaines en matière de publicité sur les cartes de crédit incluent les exigences de divulgation des boîtes Schumer . Une grande partie du courrier indésirable se compose d'offres de cartes de crédit créées à partir de listes fournies par les principales agences d'évaluation du crédit . Aux États-Unis, les trois principaux bureaux de crédit américains ( Equifax , TransUnion et Experian ) permettent aux consommateurs de se désinscrire des offres de sollicitation de cartes de crédit associées via son programme Opt Out Pre Screen .

Frais d'intérêts

Les émetteurs de cartes de crédit renoncent généralement aux frais d'intérêt si le solde est payé intégralement chaque mois, mais facturent généralement l'intégralité des intérêts sur la totalité du solde impayé à compter de la date de chaque achat si le solde total n'est pas payé.

Par exemple, si un utilisateur effectuait une transaction de 1 000 $ et la remboursait intégralement pendant cette période de grâce, aucun intérêt ne serait facturé. Si, toutefois, même 1 $ du montant total restait impayé, des intérêts seraient facturés sur les 1 000 $ à compter de la date d'achat jusqu'à ce que le paiement soit reçu. La manière précise dont les intérêts sont facturés est généralement détaillée dans une convention du titulaire de carte qui peut être résumée au verso du relevé mensuel. La formule de calcul générale utilisée par la plupart des institutions financières pour déterminer le montant des intérêts à facturer est (APR / 100 x BAD) / 365 x nombre de jours de rotation. Prenez le taux annuel en pourcentage (APR) et divisez par 100 puis multipliez le montant du solde quotidien moyen (BAD). Divisez le résultat par 365, puis prenez ce total et multipliez par le nombre total de jours de rotation du montant avant le paiement sur le compte. Les institutions financières désignent les intérêts imputés au moment initial de la transaction et jusqu'au moment où un paiement a été effectué, sinon en totalité, comme des frais résiduels de financement de détail (RRFC). Ainsi, après qu'un montant a été renouvelé et qu'un paiement a été effectué, l'utilisateur de la carte recevra toujours des frais d'intérêts sur son relevé après avoir payé l'intégralité du relevé suivant (en fait, le relevé ne peut avoir des frais que pour les intérêts qui ont été perçus jusqu'au date à laquelle le solde a été payé, c'est-à-dire lorsque le solde a cessé de tourner).

La carte de crédit peut simplement servir de forme de crédit renouvelable ou devenir un instrument financier compliqué avec plusieurs segments de solde chacun à un taux d'intérêt différent, éventuellement avec une seule limite de crédit parapluie, ou avec des limites de crédit distinctes applicables aux divers soldes. segments. Habituellement, cette compartimentation est le résultat d'offres spéciales d'incitation de la banque émettrice, pour encourager les transferts de solde à partir de cartes d'autres émetteurs. Dans le cas où plusieurs taux d'intérêt s'appliquent à divers segments de solde, l'attribution des paiements est généralement à la discrétion de la banque émettrice, et les paiements seront donc généralement attribués aux soldes de taux les plus bas jusqu'à ce qu'ils soient payés en totalité avant que l'argent ne soit payé pour des soldes de taux plus élevés. . Les taux d'intérêt peuvent varier considérablement d'une carte à l'autre, et le taux d'intérêt sur une carte particulière peut considérablement augmenter si l'utilisateur de la carte est en retard avec un paiement sur cette carte ou tout autre instrument de crédit , ou même si la banque émettrice décide d'augmenter ses revenus. .

Période de grâce

Le délai de grâce d'une carte de crédit est le temps dont dispose le titulaire de la carte pour payer le solde avant que les intérêts ne soient évalués sur le solde impayé. Les délais de grâce peuvent varier, mais varient généralement de 20 à 55 jours selon le type de carte de crédit et la banque émettrice. Certaines politiques permettent la réintégration une fois que certaines conditions sont remplies.

Habituellement, si un titulaire de carte paie le solde en retard, les frais financiers seront calculés et le délai de grâce ne s'applique pas. Les frais financiers encourus dépendent de la période de grâce et du solde; avec la plupart des cartes de crédit, il n'y a pas de période de grâce s'il y a un solde impayé du cycle de facturation ou du relevé précédent (c'est-à-dire que des intérêts sont appliqués à la fois au solde précédent et aux nouvelles transactions). Cependant, certaines cartes de crédit n'appliqueront des frais de financement que sur l'ancien ou l'ancien solde, à l'exclusion des nouvelles transactions.

Les parties impliquées

• Titulaire de la carte: le titulaire de la carte utilisée pour effectuer un achat; le consommateur .
• Banque émettrice de la carte: l'institution financière ou toute autre organisation qui a émis la carte de crédit au titulaire de la carte. Cette banque facture le remboursement au consommateur et supporte le risque que la carte soit utilisée frauduleusement. American Express et Discover étaient auparavant les seules banques émettrices de cartes pour leurs marques respectives, mais à partir de 2007, ce n'est plus le cas. Les cartes émises par les banques aux titulaires de carte dans un autre pays sont appelées cartes de crédit offshore .
• Marchand: Particulier ou entreprise acceptant les paiements par carte de crédit pour des produits ou services vendus au titulaire de la carte.
• Banque acquéreuse : l'institution financière qui accepte le paiement des produits ou services pour le compte du commerçant.
• Organisme de vente indépendant : Revendeurs (aux commerçants) des services de la banque acquéreuse.
• Compte marchand : Cela peut faire référence à la banque acquéreuse ou à l'organisation commerciale indépendante, mais il s'agit en général de l'organisation avec laquelle le commerçant traite.
• Association de cartes : association de banques émettrices de cartes telles que Discover , Visa , MasterCard , American Express , etc. qui fixent les conditions de transaction pour les commerçants, les banques émettrices de cartes et les banques acquéreuses.
• Réseau de transaction: Le système qui met en œuvre la mécanique des transactions électroniques. Peut être exploité par une société indépendante, et une société peut exploiter plusieurs réseaux.
• Partenaire d'affinité: certaines institutions prêtent leur nom à un émetteur pour attirer des clients qui ont une relation solide avec cette institution, et reçoivent des frais ou un pourcentage du solde pour chaque carte émise en utilisant leur nom. Des exemples de partenaires d'affinité typiques sont les équipes sportives, les universités, les associations caritatives, les organisations professionnelles et les grands détaillants.
• Fournisseurs d'assurance: assureurs souscrivant diverses protections d'assurance offertes comme avantages de carte de crédit, par exemple, assurance de location de voiture, garantie d'achat, assurance cambriolage dans un hôtel, protection médicale de voyage, etc.

Le flux d'informations et d'argent entre ces parties - toujours à travers les associations de cartes - est connu sous le nom d'échange, et il se compose de quelques étapes.

Étapes de la transaction

• Autorisation : le titulaire de la carte présente la carte comme paiement au commerçant et le commerçant soumet la transaction à l'acquéreur (banque acquéreuse). L'acquéreur vérifie le numéro de carte de crédit, le type de transaction et le montant auprès de l'émetteur (banque émettrice de la carte) et réserve ce montant de la limite de crédit du titulaire de la carte au commerçant. Une autorisation générera un code d'approbation, que le marchand stocke avec la transaction.
• Batching : Les transactions autorisées sont stockées dans des "lots", qui sont envoyés à l'acquéreur. Les lots sont généralement soumis une fois par jour à la fin de la journée ouvrable. Si une transaction n'est pas soumise dans le lot, l'autorisation restera valable pendant une période déterminée par l'émetteur, après quoi le montant retenu sera retourné au crédit disponible du titulaire de la carte (voir autorisation bloquée ). Certaines transactions peuvent être soumises dans le lot sans autorisation préalable; il s'agit soit de transactions tombant sous la limite plancher du commerçant, soit de transactions pour lesquelles l'autorisation a échoué mais le commerçant tente toujours de forcer la transaction. (Tel peut être le cas lorsque le titulaire de la carte n'est pas présent mais doit au commerçant de l'argent supplémentaire, par exemple pour prolonger un séjour à l'hôtel ou louer une voiture.)
• Compensation et règlement : l'acquéreur envoie les transactions par lots via l'association de cartes de crédit, qui débite les émetteurs pour le paiement et crédite l'acquéreur. Essentiellement, l'émetteur paie l'acquéreur pour la transaction.
• Financement : Une fois l'acquéreur payé, l'acquéreur paie le commerçant. Le commerçant reçoit le montant total des fonds dans le lot moins le "taux d'escompte", le "taux moyen qualifié" ou le "taux non qualifié" qui sont des niveaux de frais que le commerçant paie à l'acquéreur pour le traitement des transactions.
• Rétrofacturation : Une rétrofacturation est un événement dans lequel l' argent dans un compte marchand est tenu en raison d'un litige relatif à la transaction. Les rétrofacturations sont généralement initiées par le titulaire de la carte. En cas de rejet de débit, l'émetteur retourne la transaction à l'acquéreur pour résolution. L'acquéreur transmet ensuite la rétrofacturation au commerçant, qui doit soit accepter la rétrofacturation, soit la contester.

Registre des cartes de crédit

Un registre de carte de crédit est un registre de transactions utilisé pour s'assurer que le solde croissant dû à l'utilisation d'une carte de crédit est suffisamment inférieur à la limite de crédit pour traiter les blocages d'autorisation et les paiements non encore reçus par la banque et pour rechercher facilement les transactions passées pour le rapprochement et la budgétisation. .

Le registre est un enregistrement personnel des transactions bancaires utilisées pour les achats par carte de crédit car ils affectent les fonds du compte bancaire ou le crédit disponible. En plus du numéro de chèque et ainsi de suite, la colonne de code indique la carte de crédit. La colonne du solde affiche les fonds disponibles après les achats. Lorsque le paiement par carte de crédit est effectué, le solde reflète déjà les fonds dépensés. Dans l'entrée d'une carte de crédit, la colonne de dépôt montre le crédit disponible et la colonne de paiement montre le total dû, leur somme étant égale à la limite de crédit.

Chaque chèque écrit, transaction par carte de débit, retrait d'espèces et frais de carte de crédit est saisi manuellement dans le registre papier quotidiennement ou plusieurs fois par semaine. Le registre des cartes de crédit fait également référence à un enregistrement de transaction pour chaque carte de crédit. Dans ce cas, les livrets permettent facilement de localiser le crédit disponible actuel d'une carte lorsque dix cartes ou plus sont utilisées.

traits

En plus d'un crédit pratique, les cartes de crédit offrent aux consommateurs un moyen facile de suivre les dépenses , ce qui est nécessaire à la fois pour surveiller les dépenses personnelles et pour suivre les dépenses liées au travail à des fins fiscales et de remboursement . Les cartes de crédit sont acceptées dans les grands établissements de presque tous les pays et sont disponibles avec une variété de limites de crédit et de modalités de remboursement. Certains ont des avantages supplémentaires (tels que la protection d'assurance, les programmes de récompenses dans lesquels les points gagnés en achetant des biens avec la carte peuvent être échangés contre d'autres biens et services ou une remise en argent ).

Responsabilité limitée des consommateurs

Certains pays, comme les États-Unis , le Royaume-Uni et la France , limitent le montant pour lequel un consommateur peut être tenu responsable en cas de transactions frauduleuses avec une carte de crédit perdue ou volée.

Types spécialisés

Cartes de crédit professionnelles

Les cartes de crédit professionnelles sont des cartes de crédit spécialisées émises au nom d'une entreprise enregistrée et ne peuvent généralement être utilisées qu'à des fins commerciales. Leur utilisation s'est développée au cours des dernières décennies. En 1998, par exemple, 37% des petites entreprises ont déclaré utiliser une carte de crédit professionnelle; en 2009, ce nombre était passé à 64%.

Les cartes de crédit professionnelles offrent un certain nombre de fonctionnalités spécifiques aux entreprises. Ils offrent souvent des récompenses spéciales dans des domaines tels que l'expédition, les fournitures de bureau, les voyages et la technologie commerciale. La plupart des émetteurs utilisent la cote de crédit personnelle du demandeur lors de l'évaluation de ces demandes. En outre, les revenus provenant de diverses sources peuvent être utilisés pour se qualifier, ce qui signifie que ces cartes peuvent être disponibles pour les entreprises nouvellement créées. De plus, la plupart des principaux émetteurs de ces cartes ne signalent pas l'activité du compte au crédit personnel du propriétaire, sauf en cas de défaut. Cela peut avoir pour effet de protéger le crédit personnel du propriétaire de l'activité de l'entreprise.

Les cartes de crédit professionnelles sont proposées par presque tous les principaux émetteurs de cartes, comme American Express, Visa et MasterCard, en plus des banques locales et des coopératives de crédit. Cependant, les cartes de paiement pour les entreprises ne sont actuellement proposées que par American Express.

Cartes de crédit sécurisées

Une carte de crédit sécurisée est un type de carte de crédit sécurisé par un compte de dépôt appartenant au titulaire de la carte. En règle générale, le titulaire de la carte doit déposer entre 100% et 200% du montant total du crédit souhaité. Ainsi, si le titulaire de la carte dépose 1 000 $, il recevra un crédit de l'ordre de 500 à 1 000 $. Dans certains cas, les émetteurs de cartes de crédit offriront des incitatifs même sur leurs portefeuilles de cartes sécurisées. Dans ces cas, le dépôt requis peut être nettement inférieur à la limite de crédit requise et peut être aussi bas que 10% de la limite de crédit souhaitée. Ce dépôt est conservé sur un compte d'épargne spécial . Les émetteurs de cartes de crédit proposent cela car ils ont remarqué que les impayés étaient considérablement réduits lorsque le client perçoit quelque chose à perdre si le solde n'est pas remboursé.

On s'attend toujours à ce que le titulaire d'une carte de crédit sécurisée effectue des paiements réguliers, comme avec une carte de crédit ordinaire, mais en cas de défaut de paiement, l'émetteur de la carte a la possibilité de récupérer le coût des achats payés aux commerçants sur le dépôt. L'avantage de la carte sécurisée pour une personne ayant des antécédents de crédit négatifs ou inexistants est que la plupart des entreprises font régulièrement rapport aux principaux bureaux de crédit. Cela permet de construire un historique de crédit positif.

Bien que le dépôt soit entre les mains de l'émetteur de la carte de crédit à titre de garantie en cas de défaut du consommateur, le dépôt ne sera pas débité simplement pour un ou deux paiements manquants. Habituellement, le dépôt n'est utilisé que comme compensation lors de la fermeture du compte, soit à la demande du client, soit en raison d'un grave retard de paiement (150 à 180 jours). Cela signifie qu'un compte qui est en souffrance depuis moins de 150 jours continuera à accumuler des intérêts et des frais, et pourrait entraîner un solde beaucoup plus élevé que la limite de crédit réelle de la carte. Dans ces cas, la dette totale peut dépasser de loin le dépôt initial et le titulaire de la carte perd non seulement son dépôt, mais se retrouve avec une dette supplémentaire.

La plupart de ces conditions sont généralement décrites dans un contrat de titulaire de carte que le titulaire de carte signe lors de l'ouverture de son compte.

Les cartes de crédit sécurisées sont une option permettant à une personne ayant des antécédents de crédit médiocres ou sans antécédents de crédit d'avoir une carte de crédit qui, autrement, ne serait pas disponible. Ils sont souvent proposés comme moyen de reconstruire son crédit. Les frais et frais de service pour les cartes de crédit garanties dépassent souvent ceux facturés pour les cartes de crédit non garanties ordinaires. Pour les personnes dans certaines situations (par exemple, après avoir facturé d'autres cartes de crédit, ou les personnes ayant une longue histoire de délinquance sur diverses formes de dette), les cartes sécurisées sont presque toujours plus chères que les cartes de crédit non garanties.

Parfois, une carte de crédit sera garantie par la valeur nette de la maison de l'emprunteur .

Cartes prépayées

Une «carte de crédit prépayée» n'est pas une vraie carte de crédit, car aucun crédit n'est proposé par l'émetteur de la carte: le titulaire de la carte dépense de l'argent qui a été «stocké» via un dépôt préalable par le titulaire de la carte ou une autre personne, comme un parent ou un employeur . Cependant, il porte une marque de carte de crédit (comme Discover , Visa , MasterCard , American Express ou JCB ) et peut être utilisé de la même manière comme s'il s'agissait d'une carte de crédit. Contrairement aux cartes de débit, les cartes de crédit prépayées ne nécessitent généralement pas de code PIN. Les cartes de crédit prépayées avec une puce EMV font exception . Ces cartes nécessitent un code PIN si le paiement est traité via la technologie Chip and PIN .

Après avoir acheté la carte, le titulaire de la carte charge le compte avec n'importe quelle somme d'argent, jusqu'à la limite de carte prédéterminée, puis utilise la carte pour effectuer des achats de la même manière qu'une carte de crédit classique. Les cartes prépayées peuvent être émises aux mineurs (plus de 13 ans) car il n'y a pas de ligne de crédit impliquée. Le principal avantage par rapport aux cartes de crédit sécurisées (voir la section ci-dessus) est que le titulaire de la carte n'est pas obligé de fournir 500 $ ou plus pour ouvrir un compte. Avec les cartes de crédit prépayées, les acheteurs ne sont facturés aucun intérêt, mais sont souvent facturés des frais d'achat plus des frais mensuels après une période arbitraire. De nombreux autres frais s'appliquent également à une carte prépayée.

Les cartes de crédit prépayées sont parfois commercialisées auprès des adolescents pour faire des achats en ligne sans que leurs parents ne terminent la transaction. Les adolescents ne peuvent utiliser que les fonds disponibles sur la carte, ce qui contribue à promouvoir la gestion financière afin de réduire le risque de problèmes d' endettement plus tard dans la vie.

Les cartes prépayées peuvent être utilisées dans le monde entier. La carte prépayée est pratique pour les bénéficiaires des pays en développement comme le Brésil, la Russie, l'Inde et la Chine, où les virements internationaux et les chèques bancaires prennent du temps, sont compliqués et coûteux.

En raison des nombreux frais qui s'appliquent pour obtenir et utiliser des cartes prépayées de marque de carte de crédit, l' Agence de la consommation en matière financière du Canada les décrit comme «une façon coûteuse de dépenser son propre argent». L'agence publie un livret intitulé Cartes prépayées qui explique les avantages et les inconvénients de ce type de carte prépayée. ^{voir #Lectures supplémentaires}

Cartes numériques

Une carte numérique est une représentation virtuelle hébergée dans le cloud numérique de tout type de carte d'identité ou de carte de paiement, telle qu'une carte de crédit.

Avantages et inconvénients

Avantages pour le titulaire de la carte

Le principal avantage pour le titulaire de la carte est la commodité. Par rapport aux cartes de débit et aux chèques, une carte de crédit permet de consentir rapidement de petits prêts à court terme à un titulaire de carte qui n'a pas besoin de calculer un solde restant avant chaque transaction, à condition que le total des frais ne dépasse pas la limite de crédit maximale de la carte.

Différents pays offrent différents niveaux de protection. Au Royaume-Uni, par exemple, la banque est conjointement responsable avec le commerçant pour les achats de produits défectueux de plus de 100 £.

De nombreuses cartes de crédit offrent des programmes de récompenses et d'avantages, tels que des garanties de produits améliorées sans frais, des primes de voyage, une couverture perte / dommages gratuite sur les nouveaux achats, diverses protections d'assurance, par exemple, une assurance de voiture de location, une protection contre les accidents des transporteurs publics et une assurance médicale de voyage. .

Les cartes de crédit peuvent également offrir un programme de fidélité , dans lequel chaque achat est récompensé par des points, qui peuvent être échangés contre de l'argent ou des produits. Des recherches ont examiné si la concurrence entre les réseaux de cartes pouvait potentiellement rendre les récompenses de paiement trop généreuses, entraînant des prix plus élevés chez les commerçants, affectant ainsi réellement le bien-être social et sa distribution, une situation pouvant justifier des interventions de politique publique.

Comparaison des avantages des cartes de crédit aux États-Unis

Le tableau ci-dessous contient une liste des avantages offerts aux États-Unis pour les cartes de crédit à la consommation . Les avantages peuvent varier selon les pays ou les cartes de crédit professionnelles.

	MasterCard	Visa	American Express	Découvrir
Extension de retour	60 jours jusqu'à 250 $	90 jours jusqu'à 250 $	90 jours jusqu'à 300 $	Indisponible
Garantie prolongée	2 × original jusqu'à 1 an	Dépend	1 an supplémentaire 6 ans max	Indisponible
Protection des prix	60 jours	Varie		Indisponible
Couverture perte / dommages	90 jours	Dépend	90 jours jusqu'à 1000 $	Indisponible
Assurance voiture de location Article principal: Renonciation aux dommages	15 jours: collision, vol, vandalisme	15 jours: collision, vol	30 jours: collision, vol, vandalisme	Indisponible

Désavantages pour les titulaires de carte

Intérêt élevé et faillite

Les faibles taux de lancement des cartes de crédit sont limités à une durée fixe, généralement entre 6 et 12 mois, après quoi un taux plus élevé est facturé. Comme toutes les cartes de crédit facturent des frais et des intérêts, certains clients deviennent tellement endettés envers leur fournisseur de carte de crédit qu'ils sont poussés à la faillite . Certaines cartes de crédit prélèvent souvent un taux de 20 à 30 pour cent après un paiement manqué. Dans d'autres cas, une charge fixe est perçue sans modification du taux d'intérêt. Dans certains cas, le défaut universel peut s'appliquer: le taux de défaut élevé est appliqué à une carte en règle en manquant un paiement sur un compte non lié du même fournisseur. Cela peut conduire à un effet boule de neige dans lequel le consommateur est noyé par des taux d'intérêt étonnamment élevés. En outre, la plupart des accords avec les titulaires de carte permettent à l'émetteur d'augmenter arbitrairement le taux d'intérêt pour toute raison qu'il juge appropriée. First Premier Bank a offert à un moment donné une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 79,9%; cependant, ils ont arrêté cette carte en février 2011 en raison de défauts persistants.

Les recherches montrent qu'une fraction substantielle des consommateurs (environ 40%) choisissent un accord de carte de crédit sous-optimal, certains encourant des centaines de dollars de frais d'intérêt évitables.

Affaiblit l'autorégulation

Plusieurs études ont montré que les consommateurs sont susceptibles de dépenser plus d'argent lorsqu'ils paient par carte de crédit. Les chercheurs suggèrent que lorsque les gens paient avec des cartes de crédit, ils ne ressentent pas la douleur abstraite du paiement. En outre, les chercheurs ont constaté que l'utilisation des cartes de crédit peut augmenter la consommation d'aliments malsains.

Désavantages pour la société

Prix ​​gonflés pour tous les consommateurs

Les commerçants qui acceptent les cartes de crédit doivent payer des frais d'interchange et des frais d'escompte sur toutes les transactions par carte de crédit. Dans certains cas, les contrats de crédit interdisent aux commerçants de répercuter ces frais directement sur les clients ayant une carte de crédit ou de fixer un montant de transaction minimum (ce n'est plus interdit aux États-Unis, au Royaume-Uni ou en Australie). Le résultat est que les commerçants sont incités à facturer à tous les clients (y compris ceux qui n'utilisent pas de carte de crédit) des prix plus élevés pour couvrir les frais sur les transactions par carte de crédit. L'incitation peut être forte car les honoraires du commerçant sont un pourcentage du prix de vente, ce qui a un effet disproportionné sur la rentabilité des entreprises qui effectuent principalement des transactions par carte de crédit, à moins d'être compensées par une augmentation générale des prix. Aux États-Unis, en 2008, les sociétés de cartes de crédit ont perçu un total de 48 milliards de dollars en frais d'interchange, soit une moyenne de 427 dollars par famille, avec un taux de frais moyen d'environ 2% par transaction.

Les récompenses de carte de crédit entraînent un transfert total de 1 282 $ du payeur moyen au payeur moyen par année.

Avantages pour les commerçants

Pour les commerçants , une transaction par carte de crédit est souvent plus sécurisée que d'autres modes de paiement, tels que les chèques , car la banque émettrice s'engage à payer le commerçant au moment où la transaction est autorisée, que le consommateur fasse défaut ou non sur le paiement par carte de crédit (sauf pour les litiges légitimes, qui sont discutés ci-dessous, et peuvent entraîner des frais pour le commerçant). Dans la plupart des cas, les cartes sont encore plus sûres que les espèces, car elles découragent le vol par les employés du commerçant et réduisent le montant des espèces sur les lieux. Enfin, les cartes de crédit réduisent les frais administratifs liés au traitement des chèques / espèces et à leur transport à la banque.

Avant les cartes de crédit, chaque commerçant devait évaluer les antécédents de crédit de chaque client avant d'accorder du crédit. Cette tâche est désormais assurée par les banques qui assument le risque de crédit . Les cartes de crédit peuvent également aider à sécuriser une vente, surtout si le client n'a pas suffisamment de liquidités en main ou dans un compte courant. Le chiffre d'affaires supplémentaire est généré par le fait que le client peut acheter des biens et des services immédiatement et est moins gêné par le montant d'argent en poche et l'état immédiat du solde bancaire du client. Une grande partie du marketing des commerçants est basée sur cette immédiateté.

Pour chaque achat, la banque facture au commerçant une commission (frais de remise) pour ce service et il peut y avoir un certain délai avant que le paiement convenu soit reçu par le commerçant. La commission est souvent un pourcentage du montant de la transaction, plus des frais fixes (taux d'interchange).

Coûts pour les commerçants

Les commerçants doivent payer plusieurs frais pour accepter les cartes de crédit. Le commerçant perçoit généralement une commission d'environ 1 à 4% de la valeur de chaque transaction payée par carte de crédit. Le commerçant peut également payer une charge variable, appelée taux d'escompte du commerçant, pour chaque transaction. Dans certains cas de transactions de très faible valeur, l'utilisation de cartes de crédit réduira considérablement la marge bénéficiaire ou fera perdre de l'argent au commerçant lors de la transaction. Les commerçants ayant des prix de transaction moyens très bas ou des prix de transaction moyens très élevés sont plus réticents à accepter les cartes de crédit. Dans certains cas, les commerçants peuvent facturer aux utilisateurs un «supplément de carte de crédit» (ou un supplément), soit un montant fixe ou un pourcentage, pour le paiement par carte de crédit. Cette pratique a été interdite par la plupart des contrats de carte de crédit aux États-Unis jusqu'en 2013, date à laquelle un accord majeur entre les commerçants et les sociétés de cartes de crédit a permis aux commerçants de percevoir des surtaxes. Cependant, la plupart des détaillants n'ont pas commencé à utiliser des suppléments pour les cartes de crédit, de peur de perdre des clients.

Les commerçants aux États-Unis se sont battus contre ce qu'ils considèrent comme des frais injustement élevés facturés par les sociétés de cartes de crédit dans une série de poursuites qui ont débuté en 2005. Les commerçants ont accusé les deux principales sociétés de traitement des cartes de crédit, MasterCard et Visa, d'utiliser leur pouvoir de monopole. pour percevoir des frais excessifs dans un recours collectif impliquant la National Retail Federation et les principaux détaillants tels que Wal-Mart . En décembre 2013, un juge fédéral a approuvé un règlement de 5,7 milliards de dollars dans l'affaire qui offrait des paiements aux commerçants qui avaient payé des frais de carte de crédit, le plus grand règlement antitrust de l'histoire des États-Unis. Certains grands détaillants, tels que Wal-Mart et Amazon , ont cependant choisi de ne pas participer à ce règlement et ont poursuivi leur lutte juridique contre les sociétés de cartes de crédit.

Les commerçants sont également tenus de louer ou d'acheter du matériel de traitement, dans certains cas, cet équipement est fourni gratuitement par le transformateur . Les commerçants doivent également satisfaire aux normes de conformité en matière de sécurité des données, qui sont très techniques et complexes. Dans de nombreux cas, il y a un délai de plusieurs jours avant que les fonds ne soient déposés sur le compte bancaire d'un commerçant. Comme les structures de frais de carte de crédit sont très complexes, les petits commerçants sont désavantagés pour analyser et prévoir les frais.

Enfin, les commerçants assument le risque de rejet de débit par les consommateurs.

Sécurité

La sécurité de la carte de crédit repose sur la sécurité physique de la carte en plastique ainsi que sur la confidentialité du numéro de carte de crédit. Par conséquent, chaque fois qu'une personne autre que le propriétaire de la carte a accès à la carte ou à son numéro, la sécurité est potentiellement compromise. Une fois, les commerçants acceptaient souvent les numéros de carte de crédit sans vérification supplémentaire pour les achats par correspondance. Il est désormais courant de ne livrer qu'à des adresses confirmées par mesure de sécurité afin de minimiser les achats frauduleux. Certains commerçants acceptent un numéro de carte de crédit pour les achats en magasin, sur quoi l'accès au numéro permet une fraude facile, mais beaucoup exigent que la carte elle-même soit présente et exigent une signature (pour les cartes à bande magnétique). Une carte perdue ou volée peut être annulée, et si cela est fait rapidement, cela limitera considérablement la fraude qui peut avoir lieu de cette manière. Les banques européennes peuvent exiger la saisie du code PIN de sécurité du titulaire de la carte pour les achats en personne avec la carte.

La norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est la norme de sécurité émise par le Conseil des normes de sécurité de l'industrie des cartes de paiement (PCI SSC). Cette norme de sécurité des données est utilisée par les banques acquéreuses pour imposer des mesures de sécurité des données des titulaires de carte à leurs commerçants.

L'objectif des sociétés de cartes de crédit n'est pas d'éliminer la fraude, mais de «la réduire à des niveaux gérables». Cela implique que les mesures de prévention de la fraude ne seront utilisées que si leur coût est inférieur aux gains potentiels de la réduction de la fraude, tandis que les mesures à faible rendement à coût élevé ne seront pas utilisées - comme on pourrait s'y attendre des organisations dont l'objectif est la maximisation des profits .

La fraude sur Internet peut être en réclamant une rétrofacturation qui n'est pas justifiée (« fraude amicale »), ou réalisée par l'utilisation d'informations de carte de crédit qui peuvent être volées de nombreuses manières, la plus simple étant la copie d'informations de détaillants, en ligne ou hors ligne . Malgré les efforts visant à améliorer la sécurité des achats à distance à l'aide de cartes de crédit, les failles de sécurité sont généralement le résultat de mauvaises pratiques des commerçants. Par exemple, un site Web qui utilise en toute sécurité TLS pour crypter les données de carte d'un client peut alors envoyer les données, non cryptées, du serveur Web au commerçant; ou le commerçant peut stocker des détails non cryptés d'une manière qui leur permet d'être consultés sur Internet ou par un employé non autorisé; les détails de la carte non cryptés représentent toujours un risque pour la sécurité. Même les données cryptées peuvent être fissurées.

Les numéros de paiement contrôlés (également appelés cartes de crédit virtuelles ou cartes de crédit jetables) sont une autre option de protection contre la fraude par carte de crédit lorsque la présentation d'une carte physique n'est pas requise, comme dans les achats par téléphone et en ligne. Ce sont des numéros à usage unique qui fonctionnent comme une carte de paiement et sont liés au compte réel de l'utilisateur, mais ne révèlent pas de détails et ne peuvent pas être utilisés pour des transactions non autorisées ultérieures. Ils peuvent être valables pour une durée relativement courte et limités au montant réel de l'achat ou à une limite fixée par l'utilisateur. Leur utilisation peut être limitée à un seul commerçant. Si le numéro donné au commerçant est compromis, il sera rejeté si une deuxième tentative est faite pour l'utiliser.

Un système similaire de contrôles peut être utilisé sur les cartes physiques. La technologie offre aux banques la possibilité de prendre en charge de nombreux autres contrôles qui peuvent être activés et désactivés et modifiés par le propriétaire de la carte de crédit en temps réel à mesure que les circonstances changent (c'est-à-dire qu'elles peuvent modifier les paramètres temporels, numériques, géographiques et de nombreux autres et cartes subsidiaires). Outre les avantages évidents de ces contrôles: du point de vue de la sécurité, cela signifie qu'un client peut avoir une carte à puce et PIN sécurisée pour le monde réel et limitée pour une utilisation dans le pays d'origine. Dans cette éventualité, un voleur volant les détails sera empêché de les utiliser à l'étranger dans des pays EMV non à puce et à broche . De même, l'utilisation de la carte réelle peut être interdite en ligne, de sorte que les détails volés seront refusés si cela est essayé. Ensuite, lorsque les utilisateurs de cartes achètent en ligne, ils peuvent utiliser des numéros de compte virtuels. Dans les deux cas, un système d'alerte peut être construit pour avertir un utilisateur qu'une tentative frauduleuse a été faite qui enfreint ses paramètres, et peut fournir des données à ce sujet en temps réel.

De plus, des fonctions de sécurité sont présentes sur la carte physique elle-même afin d'éviter la contrefaçon . Par exemple, la plupart des cartes de crédit modernes ont un filigrane qui émettra une fluorescence sous la lumière ultraviolette . La plupart des principales cartes de crédit ont un hologramme . Une carte Visa a une lettre V superposée sur le logo Visa régulier et une MasterCard a les lettres MC sur le devant de la carte. Les anciennes cartes Visa ont un pygargue à tête blanche ou une colombe sur le devant. Dans les cas mentionnés ci-dessus, les éléments de sécurité ne sont visibles qu'en lumière ultraviolette et sont invisibles en lumière normale.

Le Département américain de la Justice , États-Unis Secret Service , Federal Bureau of Investigation , l' immigration et des douanes des États - Unis , et US Postal Inspection Service sont responsables de la poursuite des criminels qui se livrent à la fraude par carte de crédit aux États-Unis. Cependant, ils n'ont pas les ressources nécessaires pour poursuivre tous les criminels et, en général, ils ne poursuivent que les affaires dépassant 5 000 $.

Trois améliorations de la sécurité des cartes ont été introduites dans les réseaux de cartes de crédit les plus courants, mais aucune n'a jusqu'à présent permis de réduire la fraude par carte de crédit. Premièrement, les cartes elles-mêmes sont remplacées par des cartes à puce inviolables d'aspect similaire qui sont destinées à rendre la falsification plus difficile. La majorité des cartes de crédit basées sur des cartes à puce (IC card) sont conformes à la norme EMV (Europay MasterCard Visa). Deuxièmement, un code de sécurité de carte (CSC) ou une valeur de vérification de carte (CVV) supplémentaire à 3 ou 4 chiffres est maintenant présent au dos de la plupart des cartes, pour une utilisation dans les transactions sans carte . Les parties prenantes à tous les niveaux du paiement électronique ont reconnu la nécessité d'élaborer des normes mondiales cohérentes de sécurité qui tiennent compte des technologies de sécurité actuelles et émergentes et les intègrent. Ils ont commencé à répondre à ces besoins par le biais d'organisations telles que PCI DSS et Secure POS Vendor Alliance .

Code 10

Les appels au code 10 sont effectués lorsque les commerçants hésitent à accepter une carte de crédit.

L'opérateur pose alors au commerçant une série de questions OUI ou NON pour savoir si le commerçant se méfie de la carte ou du titulaire de la carte. Le commerçant peut être invité à conserver la carte s'il est sécuritaire de le faire. Le commerçant peut recevoir une récompense pour avoir rendu une carte confisquée à la banque émettrice, surtout si une arrestation est effectuée.

Coûts et revenus des émetteurs de cartes de crédit

Frais

Charge offs

Lorsqu'un titulaire de carte devient gravement en souffrance sur une dette (souvent au bout de six mois sans paiement), le créancier peut déclarer la dette comme une radiation . Il sera ensuite répertorié comme tel sur les rapports du bureau de crédit du débiteur. ( Equifax , par exemple, répertorie «R9» dans la colonne «status» pour indiquer une mise en décharge.)

Une mise en accusation est considérée comme «radiée comme irrécouvrable». Pour les banques, les créances douteuses et la fraude font partie du coût des affaires.

Cependant, la dette est toujours juridiquement valide et le créancier peut tenter de recouvrer le montant total pendant les périodes autorisées par la loi de l'État, qui est généralement de trois à sept ans. Cela comprend les contacts du personnel interne des collections ou, plus probablement, d'une agence de recouvrement externe . Si le montant est élevé (généralement plus de 1 500 à 2 000 $), il y a possibilité de poursuite ou d' arbitrage .

Fraude

En chiffres relatifs, les valeurs perdues dans la fraude par carte bancaire sont mineures, calculées en 2006 à 7 cents pour 100 dollars de transactions (7 points de base ). En 2004, au Royaume-Uni, le coût de la fraude dépassait 500 millions de livres. Lorsqu'une carte est volée ou qu'un duplicata non autorisé est fait, la plupart des émetteurs de cartes rembourseront tout ou partie des frais que le client a reçus pour des choses qu'il n'a pas achetées. Ces remboursements seront, dans certains cas, aux frais du commerçant, en particulier dans les cas de vente par correspondance où le commerçant ne peut pas réclamer la vue de la carte. Dans plusieurs pays, les commerçants perdront de l'argent si aucune carte d'identité n'a été demandée, c'est pourquoi les commerçants ont généralement besoin d'une carte d'identité dans ces pays. Les sociétés de cartes de crédit garantissent généralement que le commerçant sera payé sur les transactions légitimes, que le consommateur paie ou non sa facture de carte de crédit.

La plupart des services bancaires ont leurs propres services de cartes de crédit qui traitent les cas de fraude et surveillent toute tentative de fraude. Les employés spécialisés dans la surveillance et les enquêtes sur la fraude sont souvent placés dans la gestion des risques, la fraude et l'autorisation, ou les cartes et les affaires non garanties . La surveillance de la fraude met l'accent sur la minimisation des pertes dues à la fraude tout en essayant de retrouver les responsables et de contenir la situation. La fraude par carte de crédit est un crime majeur en col blanc qui existe depuis de nombreuses décennies, même avec l'avènement de la carte à puce (EMV) qui a été mise en pratique dans certains pays pour prévenir de tels cas. Même avec la mise en œuvre de telles mesures, la fraude par carte de crédit reste un problème.

Frais d'intérêt

Les banques empruntent généralement l'argent qu'elles prêtent ensuite à leurs clients. Comme elles reçoivent des prêts à très faible taux d'intérêt d'autres entreprises, elles peuvent emprunter autant que leurs clients en ont besoin, tout en prêtant leur capital à d'autres emprunteurs à des taux plus élevés. Si l'émetteur de la carte facture 15% sur l'argent prêté aux utilisateurs et qu'il en coûte 5% pour emprunter l'argent à prêter, et que le solde reste avec le titulaire de la carte pendant un an, l'émetteur gagne 10% sur le prêt. Cette différence de 10% correspond à «l'écart d'intérêt net» et les 5% aux «frais d'intérêts».

Les coûts d'exploitation

Il s'agit du coût de gestion du portefeuille de cartes de crédit, y compris tout ce qui va du paiement des dirigeants qui dirigent l'entreprise à l'impression des plastiques, à l'envoi des relevés, à l'exécution des ordinateurs qui gardent une trace du solde de chaque titulaire de carte, à la prise des nombreux appels téléphoniques les titulaires de carte placent à leur émetteur, pour protéger les clients contre les réseaux de fraude. Selon l'émetteur, les programmes de marketing représentent également une part importante des dépenses.

Récompenses

De nombreux clients de cartes de crédit reçoivent des récompenses, telles que des points pour voyageurs fréquents , des chèques-cadeaux ou des remises en argent pour les inciter à utiliser la carte. Les récompenses sont généralement liées à l'achat d'un article ou d'un service sur la carte, qui peut inclure ou non des transferts de solde , des avances de fonds ou d'autres utilisations spéciales. Selon le type de carte, les récompenses coûteront généralement à l'émetteur entre 0,25% et 2,0% du spread. Des réseaux comme Visa ou MasterCard ont augmenté leurs frais pour permettre aux émetteurs de financer leur système de récompenses. Certains émetteurs découragent l'échange en forçant le titulaire de la carte à appeler le service client pour obtenir des récompenses. Sur leur site Web de service, l'échange de récompenses est généralement une fonctionnalité très bien cachée par les émetteurs. Dans un environnement fracturé et concurrentiel, les points de récompense réduisent considérablement le résultat net d'un émetteur, et les points de récompense et les incitations connexes doivent être soigneusement gérés pour assurer un portefeuille rentable . Contrairement aux cartes-cadeaux non utilisées, dans le cas desquelles la casse dans certains États américains va au Trésor de l'État, les points de carte de crédit non échangés sont conservés par l'émetteur.

Revenus

Commission d'interchange

En plus des frais payés par le titulaire de la carte, les commerçants doivent également payer des frais d'interchange à la banque émettrice de la carte et à l'association de cartes. Pour un émetteur de carte de crédit type, les revenus des commissions d'interchange peuvent représenter environ un quart des revenus totaux.

Ces frais sont généralement de 1 à 6% de chaque vente, mais varieront non seulement d'un marchand à un autre (les grands marchands peuvent négocier des tarifs plus bas), mais aussi d'une carte à l'autre, les cartes de visite et les cartes de récompenses coûtant généralement plus cher aux marchands. processus. Les frais d'interchange qui s'appliquent à une transaction particulière sont également affectés par de nombreuses autres variables, notamment: le type de commerçant, le volume total des ventes par carte du commerçant, le montant moyen de la transaction du commerçant, la présence physique des cartes, la manière dont les informations requises pour la transaction a été reçue, le type spécifique de carte, le moment où la transaction a été réglée et les montants de transaction autorisés et réglés. Dans certains cas, les commerçants ajoutent un supplément aux cartes de crédit pour couvrir les frais d'interchange, encourageant leurs clients à utiliser à la place des espèces , des cartes de débit ou même des chèques .

Intérêts sur les soldes impayés

Les frais d' intérêt varient considérablement d'un émetteur de carte à l'autre. Souvent, il y a des tarifs "teaser" ou un TAEG promotionnel en vigueur pour les périodes initiales (aussi bas que zéro pour cent pendant, disons, six mois), alors que les taux réguliers peuvent être aussi élevés que 40 pour cent. Aux États-Unis, il n'y a pas de limite fédérale sur les intérêts ou les frais de retard que les émetteurs de cartes de crédit peuvent facturer; les taux d'intérêt sont fixés par les États, certains États comme le Dakota du Sud , n'ayant pas de plafond sur les taux d'intérêt et les frais, invitant certaines banques à y établir leurs opérations de carte de crédit. D'autres États, par exemple le Delaware , ont des lois sur l'usure très faibles . Le taux teaser ne s'applique plus si le client ne paie pas ses factures à temps et est remplacé par un taux d'intérêt de pénalité (par exemple, 23,99%) qui s'applique rétroactivement.

Frais facturés aux clients

Les principaux frais de carte de crédit concernent:

• Avances de fonds et chèques de dépannage (souvent 3% du montant)
• Frais qui entraînent un dépassement de la limite de crédit de la carte (que ce soit délibérément ou par erreur), appelés frais de dépassement de limite
• Frais de chargement du taux de change (parfois ceux-ci peuvent ne pas être indiqués sur le relevé du client, même lorsqu'ils sont appliqués). La variation des taux de change appliqués par différentes cartes de crédit peut être très importante, jusqu'à 10% selon un rapport de Lonely Planet en 2009.
• Paiements en retard ou en retard
• Les frais d'adhésion (annuels ou mensuels), parfois un pourcentage de la limite de crédit.
• Frais de chèque retourné ou frais de traitement des paiements (par exemple, frais de paiement par téléphone)
• Transactions en devise étrangère (jusqu'à 3% du montant). Quelques institutions financières ne facturent pas de frais pour cela.

Aux États-Unis, la Credit CARD Act de 2009 spécifie que les sociétés de cartes de crédit doivent envoyer un avis aux titulaires de carte 45 jours avant de pouvoir augmenter ou modifier certains frais. Cela comprend les frais annuels, les frais d'avance de fonds et les frais de retard.

Controverse

Un domaine controversé est la question des intérêts de fuite . Les intérêts de fuite font référence aux intérêts qui s'accumulent sur un solde après la production du relevé mensuel, mais avant que le solde ne soit remboursé. Cet intérêt supplémentaire est généralement ajouté au relevé mensuel suivant. Le sénateur américain Carl Levin a soulevé la question des millions d'Américains touchés par des frais cachés, des intérêts composés et des conditions cryptiques. Leurs malheurs ont été entendus lors d'une audience du Sous-comité permanent des enquêtes du Sénat présidé par le sénateur Levin, qui a déclaré qu'il avait l'intention de garder les projecteurs sur les sociétés de cartes de crédit et qu'une action législative pourrait être nécessaire pour purger l'industrie. En 2009, la loi CARD Act a été promulguée, promulguant des protections pour bon nombre des problèmes soulevés par Levin.

Coûts cachés

Au Royaume-Uni, les commerçants ont obtenu le droit, par l'ordonnance de 1990 sur les cartes de crédit (discrimination par les prix), de facturer aux clients des prix différents selon le mode de paiement; cela a ensuite été supprimé par la deuxième directive européenne sur les services de paiement . En 2007, le Royaume-Uni a été l' un des pays de cartes à forte intensité de crédit du monde, avec 2,4 cartes de crédit par la consommation, selon les paiements du Royaume - Uni administration Ltd .

Aux États-Unis jusqu'en 1984, la loi fédérale interdisait les surtaxes sur les transactions par carte. Bien que les dispositions de la loi fédérale sur la vérité dans les prêts qui interdisaient les surtaxes aient expiré cette année-là, un certain nombre d'États ont depuis adopté des lois qui continuent d'interdire cette pratique; La Californie, le Colorado, le Connecticut, la Floride, le Kansas, le Massachusetts, le Maine, New York, l'Oklahoma et le Texas ont des lois contre les surtaxes. En 2006, les États-Unis avaient probablement l'un des taux de cartes de crédit par habitant les plus élevés, sinon le plus élevé au monde, avec 984 millions de comptes de cartes de crédit et de débit émis par des banques Visa et MasterCard pour une population adulte d'environ 220 millions de personnes. . Le ratio des cartes de crédit par habitant aux États-Unis était de près de 4: 1 en 2003 et de 5: 1 en 2006.

Frais de dépassement de limite

Royaume-Uni

Les consommateurs qui maintiennent leur compte en bon état en restant toujours dans leur limite de crédit et en effectuant toujours au moins le paiement mensuel minimum verront les intérêts comme la plus grosse dépense de leur fournisseur de carte. Ceux qui ne sont pas si prudents et qui dépassent régulièrement leur limite de crédit ou qui sont en retard dans les paiements sont exposés à de multiples frais allant généralement de 25 à 35 £ jusqu'à ce qu'une décision du Bureau du commerce équitable présume des frais supérieurs à 12 £. injuste, ce qui a conduit la majorité des fournisseurs de cartes à réduire leurs frais à 12 £.

Les frais plus élevés initialement facturés étaient censés être conçus pour récupérer les coûts commerciaux globaux de l'opérateur de carte et pour essayer de faire en sorte que l'activité des cartes de crédit dans son ensemble génère un profit, plutôt que de simplement récupérer le coût pour le fournisseur de la violation de la limite, ce qui a été estimé entre 3 et 4 £. Profiter des erreurs d'un client n'est sans doute pas autorisé en vertu de la common law britannique, si les frais constituent des pénalités pour rupture de contrat, ou en vertu du Règlement de 1999 sur les clauses abusives dans les contrats de consommation .

Les décisions ultérieures concernant les comptes courants personnels suggèrent que l'argument selon lequel ces accusations sont des pénalités pour rupture de contrat est faible et, étant donné la décision du Bureau du commerce équitable , il semble peu probable qu'un autre cas type ait lieu.

Bien que la loi reste en suspens, de nombreux consommateurs ont déposé des réclamations contre leurs fournisseurs de cartes de crédit pour les frais qu'ils ont encourus, plus les intérêts qu'ils auraient gagnés si l'argent n'avait pas été déduit de leur compte. Il est probable que les réclamations pour des montants facturés supérieurs à 12 £ aboutiront, mais les réclamations pour des frais au niveau du seuil de 12 £ de l'OFT sont plus litigieuses.

États Unis

La loi de 2009 sur les cartes de crédit exige que les consommateurs optent pour des frais de dépassement de limite. Certains émetteurs de cartes ont donc lancé des sollicitations demandant aux clients d'accepter des frais de dépassement de limite, présentant cela comme un avantage car cela peut éviter la possibilité de refuser une future transaction. D'autres émetteurs ont simplement abandonné la pratique de facturer des frais de dépassement de limite. Qu'un client opte ou non pour les frais de dépassement de limite, les banques auront en pratique le pouvoir discrétionnaire de décider d'autoriser ou non les transactions au-dessus de la limite de crédit. Bien sûr, toute transaction de dépassement de limite approuvée entraînera uniquement des frais de dépassement de limite pour les clients qui ont opté pour les frais. Cette législation est entrée en vigueur le 22 février 2010. Suite à cette loi, les sociétés sont désormais tenues par la loi d'indiquer sur les factures d'un client le temps qu'il leur faudrait pour régler le solde.

Ressources consommateurs neutres

Canada

Le gouvernement du Canada tient à jour une base de données des frais, des caractéristiques, des taux d'intérêt et des programmes de récompense de près de 200 cartes de crédit disponibles au Canada. Cette base de données est mise à jour tous les trimestres avec les informations fournies par les sociétés émettrices de cartes de crédit. L'information contenue dans la base de données est publiée chaque trimestre sur le site Web de l' Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

Les informations de la base de données sont publiées sous deux formats. Il est disponible dans des tableaux de comparaison PDF qui décomposent les informations selon le type de carte de crédit, permettant au lecteur de comparer les caractéristiques, par exemple, de toutes les cartes de crédit étudiant de la base de données.

La base de données alimente également un outil interactif sur le site Web de l'ACFC. L'outil interactif utilise plusieurs questions de type entretien pour créer un profil des habitudes et des besoins d'utilisation de la carte de crédit de l'utilisateur, en éliminant les choix inappropriés basés sur le profil, de sorte que l'utilisateur se voit présenter un petit nombre de cartes de crédit et la capacité d'effectuer des comparaisons détaillées des fonctionnalités, des programmes de récompenses, des taux d'intérêt, etc.

Cartes de crédit dans les guichets automatiques

De nombreuses cartes de crédit peuvent être utilisées dans un guichet automatique pour retirer de l'argent contre la limite de crédit étendue à la carte, mais de nombreux émetteurs de cartes facturent des intérêts sur les avances de fonds avant de le faire sur les achats. Les intérêts sur les avances de fonds sont généralement facturés à partir de la date du retrait, plutôt qu'à la date de facturation mensuelle. De nombreux émetteurs de cartes prélèvent une commission pour les retraits d'espèces, même si le guichet automatique appartient à la même banque que l'émetteur de la carte. Les commerçants n'offrent pas de remise en argent sur les transactions par carte de crédit, car ils paieraient une commission en pourcentage du montant en espèces supplémentaire à leur banque ou à leur fournisseur de services marchands, ce qui le rendrait non rentable. Discover est une exception notable à ce qui précède. Un client avec une carte Discover peut obtenir jusqu'à 120 $ de remise en argent si le commerçant le permet. Ce montant est simplement ajouté au coût de la transaction pour le titulaire de la carte et aucun frais supplémentaire n'est facturé car la transaction n'est pas considérée comme une avance de fonds.

De nombreuses sociétés de cartes de crédit le feront également, lorsqu'elles appliquent des paiements à une carte, à la fin d'un cycle de facturation, et appliquent ces paiements à tout avant les avances de fonds. Pour cette raison, de nombreux consommateurs ont des soldes de trésorerie importants, qui n'ont pas de délai de grâce et encourent des intérêts à un taux qui est (généralement) plus élevé que le taux d'achat, et conserveront ces soldes pendant des années, même s'ils remboursent le solde de leur relevé chacun. mois.

Marque d'acceptation

Une marque d'acceptation est un logo ou un dessin qui indique les schémas de cartes qu'un guichet automatique ou un commerçant accepte. Les utilisations courantes incluent les décalcomanies et les enseignes dans les magasins ou dans les publicités des marchands. Le but de la marque est de fournir au titulaire de la carte des informations sur les endroits où sa carte peut être utilisée. Une marque d'acceptation diffère du nom d'un produit de carte (comme la carte American Express Black , Eurocard ), car elle indique le schéma de carte (groupe de cartes) accepté. Une marque d'acceptation correspond cependant à la marque de schéma de carte indiquée sur une carte.

Une marque d'acceptation n'est cependant pas une garantie absolue que toutes les cartes appartenant à un système de cartes donné seront acceptées. À l'occasion, les cartes émises dans un pays étranger peuvent ne pas être acceptées par un commerçant ou un guichet automatique en raison de restrictions contractuelles ou légales.

Les cartes de crédit comme financement pour les entrepreneurs

Les cartes de crédit sont un moyen risqué pour les entrepreneurs d'acquérir des capitaux pour leurs start-ups lorsque le financement plus conventionnel n'est pas disponible. Len Bosack et Sandy Lerner ont utilisé des cartes de crédit personnelles pour démarrer Cisco Systems . La création de Google par Larry Page et Sergey Brin a été financée par cartes de crédit pour acheter les ordinateurs et le matériel de bureau nécessaires, plus précisément "un téraoctet de disques durs ". De même, le cinéaste Robert Townsend a financé une partie de Hollywood Shuffle en utilisant des cartes de crédit. Le directeur Kevin Smith a financé les commis en partie en maximisant plusieurs cartes de crédit. L'acteur Richard Hatch a également financé sa production de Battlestar Galactica: The Second Coming en partie grâce à ses cartes de crédit. Le célèbre gestionnaire de fonds spéculatifs Bruce Kovner a commencé sa carrière (et, plus tard, sa firme Caxton Associates ) sur les marchés financiers en empruntant sur sa carte de crédit. L'entrepreneur britannique James Caan (vu sur Dragons 'Den ) a financé sa première entreprise en utilisant plusieurs cartes de crédit.

Problèmes

Les voyageurs des États-Unis avaient rencontré des problèmes à l'étranger parce que de nombreux pays avaient introduit les cartes à puce , mais pas les États-Unis. En 2010, le système bancaire américain n'avait pas mis à jour les cartes et les lecteurs associés aux États-Unis, déclarant que les coûts étaient prohibitifs. À partir de 2015, les cartes à puce avaient été introduites et mises en service aux États-Unis.

Alternatives

Les alternatives modernes aux cartes de crédit sont les paiements mobiles , les crypto - monnaies et le paiement à la main .

Voir également

Les références

Lectures complémentaires

• Klein, Lloyd. C'est dans les cartes: le crédit à la consommation et l'expérience américaine (Greenwood Publishing Group, 1999); s le premier bilan complet de l'évolution du crédit à la consommation.
• Lee, Jinkook et Kyoung-Nan Kwon. "Utilisation des cartes de crédit par les consommateurs: stockez l'utilisation des cartes de crédit comme moyen de paiement et de financement alternatif." Journal of Consumer Affairs 36.2 (2002): 239-262.
• Mandell, Lewis. L'industrie des cartes de crédit: une histoire (Twayne Publishers, 1990).
• Manning, Robert D. Carte de crédit nation: Les conséquences de la dépendance de l'Amérique au crédit (Basic Books, 2001).
• Marron, Donncha. Le crédit à la consommation aux États-Unis: une perspective sociologique du XIXe siècle à nos jours (Palgrave Macmillan, 2009).
• Montgomerie, Johnna. "La financiarisation de l'industrie américaine des cartes de crédit." Competition & Change 10 # 3 (2006): 301-319.
• Scott, Robert H. "Utilisation et abus de carte de crédit: une analyse veblénienne." Journal of Economic Issues (2007): 567-574. en ligne

Liens externes

• Choisir les cartes de crédit - Questions d'argent - Conseils de la Federal Trade Commission sur les cartes de crédit aux consommateurs
• Éviter la fraude par carte de crédit et de paiement - Autres conseils de la Federal Trade Commission