Crédit mutuel - Mutual credit

Le « crédit mutuel » (parfois appelé « troc multilatéral » ou « compensation de crédit ») est un terme principalement utilisé dans le domaine des monnaies complémentaires pour décrire un système monétaire endogène commun, généralement à petite échelle .

Le terme implique que les créanciers et les débiteurs sont les mêmes personnes qui se prêtent, mais il y a plusieurs nuances. Certains considèrent le crédit mutuel comme un type de monnaie, mais cela peut être problématique car aucune monnaie ou argent n'est «émis» au sens où la plupart des gens le comprendraient. La trésorerie est très rarement «émise», la comptabilité se déroulant normalement sur un grand livre , elle pourrait donc également être appelée «monnaie de grand livre», un système monétaire, un système de comptabilité de change ou de compensation de crédit . La comptabilité est expliquée sous échange multilatéral .

Économie

La pratique de l'échange multilatéral peut être une simple commodité, mais une fois qu'une unité de compte commune est convenue, la mesure dans laquelle les membres peuvent tirer un crédit limité, un système de crédit mutuel ressemble rapidement à un système monétaire. Cependant, le crédit mutuel ne fait pas partie des écoles reconnues de pensée économique .

Malgré cela, Keynes a proposé un système de crédit mutuel appelé International Clearing Union au lieu d'un étalon-or , mais il a été rejeté.

Les idées peuvent cependant se trouver dans le mutualisme , qui valorise l'échange et la coopération équitables.

Caractéristiques

Suffisance

Dans l'économie traditionnelle, l'argent est considéré comme une marchandise rare, qui est louée plusieurs fois simultanément par ceux qui en ont, à ceux qui n'en ont pas. Cette pratique conduit directement à la thésaurisation et donc à la rareté de l'argent, à un écart de richesse croissant , au piège de la pauvreté , au cycle boom / ralentissement de « l'impératif de croissance » économique et de nombreux autres maux sociaux apparemment éternels.

La comptabilité de crédit mutuel met l'accent sur l'importance d'un échange équilibré par rapport à l'importance pour les propriétaires de recevoir quelque chose pour rien. Quand à chaque crédit correspond une dette égale et opposée, c'est-à-dire lorsqu'il n'y a ni monnaie ni intérêt, alors l'offre égale la demande a priori , et tous les problèmes d' équilibre économique disparaissent.

Élasticité de la masse monétaire

De même, la question très politisée de la taille de la masse monétaire est résolue car le crédit est parfaitement élastique ; il est disponible quelle que soit la quantité que le débiteur doit rembourser. Sans intérêt sur les dépôts, il n'y a aucune raison d'accumuler du crédit - tout crédit est traité comme un prêt à court terme entre partenaires de confiance, bien que de nombreux systèmes prévoient une défaillance similaire à l'assurance.

Décentralisation

L'implication du crédit mutuel est que n'importe qui peut accéder au crédit dans la mesure où on lui fait confiance pour rembourser. Cela peut être comparé aux systèmes de crédit commercial dans lesquels seules les banques peuvent «émettre» du crédit. De même, le risque de défaut est réparti différemment.

Seignorage

Dans un système de monnaie fiduciaire, les avantages de l'émission de monnaie reviennent au souverain qui peut dépenser de l'argent à partir de rien. Dans un système de crédit commercial, l'intérêt de prêter de l'argent sur rien revient à la banque. Dans un système de crédit mutuel, il n'y a pas de mécanisme de seigneuriage, ni d'intérêt.

Inflation

La masse monétaire étant élastique, le problème de l' inflation (trop d'argent dans une trop petite économie) ne devrait jamais se produire dans un crédit mutuel, et si c'est le cas, cela indique un échec de la gouvernance. Certains systèmes permettent au compte «maison» des dépenses illimitées, ce qui détruit l'équilibre, entraînant soit une inflation, soit une récession.

Accès au crédit

Selon le sens de «mutuelle», une économie de crédit mutuel pourrait impliquer que les personnes qui accordent de la valeur à l'argent décident quelles entreprises méritent le privilège du crédit.

Symétrie

Dans les systèmes monétaires conventionnels, il existe des préoccupations éthiques considérables concernant les prêts et les emprunts . Une comparaison des peines infligées à la troïka pour usurpation de crédit et des sanctions infligées au gouvernement grec pour défaut de remboursement des intérêts montre qu'à l'époque moderne, la supériorité politique et morale des créanciers sur les débiteurs est quasi absolue.

Chaque transaction implique une personne accordant du crédit à une autre, il y a une équivalence morale nécessaire des créanciers et des débiteurs. De même, tout comme dans le secteur bancaire, le crédit est limité au degré de confiance du titulaire du compte, dans le crédit mutuel, le débit est souvent également limité au degré auquel le titulaire du compte est autorisé à dépenser jusqu'à zéro. Dans l'économie traditionnelle, les soldes bancaires élevés sont récompensés (avec des intérêts), mais les membres célèbres des systèmes de crédit mutuel gagnent et dépensent.

Gouvernance des systèmes de crédit mutuel

La gouvernance du crédit mutuel repose sur la confiance. Sans confiance, il n'y a pas de crédit et donc pas de transactions. Mais trop de confiance peut être abusée par les membres qui sont moins sérieux quant à la fermeture de leurs comptes à zéro - exactement comme une bulle de crédit . Les petits systèmes égalitaires accordent généralement à chaque compte les mêmes limites (positives et) négatives. Certains petits systèmes auront un compte «maison» qui est géré collectivement et peut avoir des limites plus importantes. Les systèmes plus grands avec moins de confiance entre les membres, une plus grande diversité de membres ou dont les moyens de subsistance des membres dépendent de la réciprocité ont des systèmes de notation de crédit de conception plus ou moins élaborée.

Une autre question de gouvernance concerne la confidentialité. Quelles transactions sont visibles pour qui et quels soldes de compte sont visibles pour qui?

Signification de `` mutuelle ''

Les praticiens et les théoriciens du mouvement monétaire complémentaire n'ont pas encore proposé de définition du crédit mutuel, (le lieu de le faire serait le [1] ) et si le crédit est assez bien compris, ce qui est mutuel est largement ouvert à l'interprétation, il pourrait être:

  • comme mentionné, que les créanciers et les dettes sont les mêmes personnes
  • que le risque de crédit est une préoccupation mutuelle pour tous les membres du cercle, et l'accès à la liquidité aussi
  • que chaque membre s'engage à honorer la même unité de compte
  • ou même que la gouvernance du crédit est participative, si elle l'est.
  • Que les membres assument une part de responsabilité pour les succès de chacun (ou du moins la capacité de ramener leurs soldes à zéro)

Le crédit mutuel est-il de «l'argent»?

L'argent est bien plus qu'un enregistrement de ce que nous avons dépensé et gagné. Bien que la définition de la monnaie elle-même soit très controversée, il est généralement important qu'elle soit généralement échangée contre des choses utiles. Ce qui transforme un système de comptabilité mutuelle de crédit en quelque chose comme un système monétaire, c'est l'obligation contractuelle des titulaires de comptes de fermer tous les comptes à zéro, c'est-à-dire de quitter le système ni dû ni dû. La théorie du crédit de la monnaie dit clairement que l'argent n'a pas besoin d'être, ni d'être soutenu par, des matières premières comme l'or. Les systèmes de crédit mutuel peuvent remplir raisonnablement bien les trois fonctions classiques de la monnaie , à savoir réserve de valeur, moyen d'échange et unité de compte. Et si certains économistes hétérodoxes comme Silvio Gesell soutiennent que l'argent ne devrait même pas être utilisé comme réserve de valeur, comme moyen d'échange, le crédit mutuel est sans égal:

  • il enregistre en fait la valeur donnée et la quantité reçue,
  • il est plus facilement disponible en cas de besoin (il n'a pas besoin d'être extrait et raffiné au préalable),
  • déplacer le `` crédit '' consiste simplement à ajouter une écriture comptable,
  • il incite les membres à s'entraider pour échanger (voir ci-dessous),

Notez que puisque les transactions de crédit mutuel n'impliquent pas le mouvement d'une marchandise, sont par nature à la fois traçables et réversibles, contrairement aux espèces ou Bitcoin .

Exemples et types de systèmes

Il existe trois principales institutions sociales qui utilisent aujourd'hui le crédit mutuel, les bourses commerciales , les systèmes d'échange local et les associations de banque de temps , chacune avec un certain nombre de ramifications et de variations, et leur propre compréhension de ce que signifie le crédit mutuel.

Voir également

Les références