L'assurance-dépôts - Deposit insurance

L'assurance - dépôts ou protection des dépôts est une mesure mise en œuvre dans de nombreux pays pour protéger les déposants bancaires, en tout ou en partie, des pertes causées par l'incapacité d'une banque à payer ses dettes à l'échéance. Les systèmes d'assurance-dépôts sont une composante d'un filet de sécurité du système financier qui favorise la stabilité financière.

Aperçu

Les banques sont autorisées (et généralement encouragées) à prêter ou à investir la majeure partie de l'argent déposé auprès d'elles au lieu de conserver la totalité des montants (voir banque à réserve fractionnaire ). Si de nombreux emprunteurs d'une banque ne remboursent pas leurs prêts à l'échéance, les créanciers de la banque, y compris ses déposants, risquent une perte. Parce qu'elles dépendent des dépôts des clients qui peuvent être retirés avec peu ou pas de préavis, les banques en difficulté financière sont sujettes à des paniques bancaires , où les déposants cherchent à retirer des fonds rapidement avant une éventuelle insolvabilité bancaire. Étant donné que les défaillances des institutions bancaires peuvent déclencher un large éventail d'événements néfastes, notamment des récessions économiques, les décideurs politiques maintiennent des régimes d'assurance-dépôts pour protéger les déposants et leur assurer que leurs fonds ne sont pas menacés.

Les institutions d' assurance-dépôts sont pour la plupart gérées ou établies par l'État et peuvent ou non faire partie de la banque centrale d'un pays , tandis que certaines sont des entités privées soutenues par l'État ou des entités entièrement privées. Il existe un certain nombre de pays qui appliquent plus d'un système d'assurance-dépôts, notamment l'Autriche, le Canada ( Ontario et Québec ), l'Allemagne, l'Italie et les États-Unis.

Détails locaux

Selon l'IADI, au 31 janvier 2014, 113 pays avaient institué une forme d'assurance-dépôts explicite, contre 12 en 1974. 41 autres pays envisagent la mise en œuvre d'un système d'assurance-dépôts explicite.

Afrique

Afrique centrale

Les banques de la Communauté économique des États de l'Afrique centrale sont éligibles à un système international appelé Fonds de garantie des dépôts en Afrique centrale (FOGADAC). Bien que le système soit bien capitalisé, les détails de son processus de réponse aux pannes restent à déterminer.

Afrique du Sud

En 2021, la Banque de réserve sud-africaine a formé la Corporation for Deposit Insurance, bien qu'aucune date d'entrée en vigueur n'ait encore été promulguée. Le projet CoDI a été créé conformément au projet de loi modifiant les lois sur le secteur financier présenté au Parlement la même année et aux documents de discussion publiés en 2017.

Amériques

Brésil

Au Brésil, la création d'une assurance-dépôts a été autorisée par la résolution 2197 de 1995, le Conseil monétaire national. Cette norme a mandaté la création d'un mécanisme de protection des titulaires de crédit contre les institutions financières, appelé « Fonds de garantie de crédit » (FGC). Actuellement, la FGC est réglementée par la résolution 4222 de 2013. La loi sur la responsabilité fiscale interdit l'utilisation de fonds publics pour financer les pertes, elle est donc constituée exclusivement de contributions obligatoires des institutions participantes. La garantie est limitée à 250 000 R$ par déposant. Plus récemment, le Guarantor Credit Union Fund (FGCoop) a été créé, afin de protéger les déposants des coopératives de crédit et des banques coopératives. En tant que FGC, la FGCoop garantit jusqu'à 250 000 R$ et se compose de contributions obligatoires des coopératives et des banques coopératives.

Canada

Le Canada a créé la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) en 1967. Elle est semblable à la Federal Deposit Insurance Corporation des États-Unis. Depuis 1967, 43 institutions financières ont fait faillite au Canada et toutes étaient membres de la SADC. Il n'y a eu aucun échec depuis 1996. Des renseignements sur le système canadien sont disponibles à l' adresse http://www.cdic.ca . L'assurance est limitée aux institutions membres enregistrées et ne couvre que les premiers 100 000 $ CA dans des catégories de comptes très spécifiques. Les coopératives de crédit et du Québec Caisse populaire système ne sont pas assurés par le gouvernement fédéral , car ils sont créés en vertu des chartes provinciales et soutenus par les régimes d'assurance provinciaux, qui suivent généralement le modèle fédéral. Les fonds en devises étrangères et les certificats de placement garanti d'une durée supérieure à 5 ans détenus dans une institution financière enregistrée par la SADC sont assurés à compter du 30 avril 2020. Les fonds des banques étrangères opérant au Canada peuvent être couverts ou non selon que ils sont membres de la SADC. Certains fonds du régime enregistré d'épargne-retraite ou du fonds enregistré de revenu de retraite de leur banque peuvent ne pas être couverts s'ils sont investis dans des fonds communs de placement ou détenus dans des instruments spécifiques comme des débentures émises par le gouvernement ou des sociétés. Le principe général est de couvrir les dépôts et l'épargne raisonnables, mais pas les dépôts délibérément positionnés pour prendre des risques pour le gain, tels que les fonds communs de placement ou les actions.

Les racines de cette réforme remontent au XIXe siècle, comme les problèmes financiers du Haut-Canada en 1866, la panique nord-américaine de 1872 et la faillite de la Home Bank de Toronto en 1923, symbolisée aujourd'hui par Casa Loma. Historiquement, au Canada, le risque régional a toujours été réparti à l'échelle nationale au sein de chaque grande banque, contrairement à la géographie inégale des unités bancaires américaines, superposées à des épargnes et des prêts de taille régionale ou nationale, qui à leur tour dispersent leur risque via les investisseurs. De manière générale, le système bancaire canadien est bien réglementé, en partie par le Bureau du surintendant des institutions financières (Canada) , qui peut dans un cas extrême fermer une institution financière. Cela et les règles hypothécaires strictes du Canada signifient que le risque de faillites bancaires similaires à celui des États-Unis est beaucoup moins probable.

Mexique

Au Mexique, l'Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) est l'assurance-dépôts mise en place par le pays pour les titulaires de comptes au Mexique. Il assure jusqu'à 400 000 UDI ( Unidad de Inversión ), l'équivalent de 2 743 209,20 pesos pour chaque compte (à partir de juillet 2021). En 1981, la loi générale sur les établissements de crédit et les organismes auxiliaires prévoyait la création d'un fonds pour protéger les obligations de crédit assumées par les banques.

États Unis

Informations complémentaires : Réglementation bancaire aux États-Unis § Assurance des dépôts

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) est l'assureur des dépôts des États-Unis. Avant la guerre de Sécession et dans les années 1920, il existait divers régimes infranationaux d'assurance des dépôts. Les États-Unis ont été le deuxième pays (après la Tchécoslovaquie ) à instituer une assurance-dépôts nationale lorsqu'ils ont créé la FDIC à la suite de la crise bancaire de 1933 qui a accompagné la Grande Dépression .

La plupart des coopératives de crédit aux États-Unis sont assurées par la National Credit Union Administration (NCUA), une agence distincte à charte fédérale, tandis que d'autres dépendent d'arrangements d'assurance privés. La FDIC et la NCUA assurent chacune jusqu'à 250 000 $ pour chaque propriétaire de l'institution. Séparément de ceux-ci, la Securities Investor Protection Corporation offre une protection limitée des actifs, mais pas d'assurance, pour les espèces et les titres des clients des maisons de courtage en faillite.

Dans le Massachusetts , le Depositors Insurance Fund (DIF) assure les dépôts dépassant les limites de la FDIC dans les caisses d'épargne à charte d'État.

Union européenne

La directive 94/19/CE du Parlement européen et du Conseil du 30 mai 1994 relative aux systèmes de garantie des dépôts impose à tous les États membres de disposer d'un système de garantie des dépôts pour au moins 90 % du montant déposé, jusqu'à au moins 20 000 euros par personne. Le 7 octobre 2008, la réunion Ecofin des ministres des Finances de l'UE a décidé d'augmenter le montant minimum à 50 000. Les délais et les détails sur les procédures de mise en œuvre, qui sont susceptibles d'être une question nationale pour les États membres, n'étaient pas disponibles dans l'immédiat. L'augmentation du montant fait suite à la décision de l'Irlande, en septembre 2008, d'augmenter son assurance-dépôts à un montant illimité. De nombreux autres pays de l'UE, à commencer par le Royaume-Uni, ont réagi en augmentant sa limite pour éviter que les gens ne transfèrent leur épargne vers les banques irlandaises.

En novembre 2007, un rapport complet a été publié par l'UE, avec une description et une comparaison de chaque système de garantie d'assurance en place pour tous les États membres de l'UE. Le rapport a conclu que de nombreux régimes avaient limité l'application de garanties aux consommateurs de détail, généralement des particuliers, bien que les petites ou moyennes entreprises (PME) aient également été parfois classées dans la catégorie des détaillants. Tous les régimes ne s'appliquent pas aux gros clients de gros sous prétexte que ces derniers sont souvent mieux placés que les clients de détail pour évaluer les risques financiers de certaines entreprises avec lesquelles ils s'engagent ou sont en mesure de réduire eux-mêmes leurs risques en utilisant plusieurs banques financières/ instituts. Le rapport recommande de poursuivre cette pratique, car la limitation du régime aux "clients de détail (hors/y compris les PME)" contribue à réduire le coût du régime mais contribue également à augmenter ses fonds disponibles pour ceux qui ont réellement besoin de la garantie lorsqu'il est activé pour la protection des demandeurs.

Par pays

En octobre 2008, de nombreux pays de l'UE ont augmenté le montant couvert par leurs systèmes de garantie des dépôts. Étant donné que ces montants sont généralement encodés dans la législation, il y a eu un certain délai avant que les nouveaux montants ne soient officiellement valides. [6]

Pays
Limite de couverture		 Couverture Valable
depuis 		Organisme d'
assurance -dépôts
 Commentaires et montants précédents
la Belgique 100 000 € (*) 100% Fonds de Protection / Beschermings Fonds / Fonds de protection Auparavant 20 000 € avant 2009.
Bulgarie 100 000 € 100% 31 décembre 2010 Fonds bulgare d'assurance des dépôts 51 129 € à compter du 15 avril 1998
Montant porté à 196 000 BGN (100 000 €) à compter du 31 décembre 2010. L'article 23 (7) de la loi sur la garantie des dépôts bancaires stipule que le montant garanti pour les dépôts en devises doit être payé en levs bulgares (BGN) calculé en utilisant le taux de change de la Banque nationale de Bulgarie le premier jour de paiement des dépôts garantis.
Croatie 100 000 euros 100% le 1er juillet 2013 Državna agencija za osiguranje uloga i sanaciju banaka - Agence d'État pour l'assurance des dépôts et la résolution bancaire 100 % des premiers 30 000 HRK et 75 % entre 30 000 et 50 000 à compter du 20 juin 1997.
Montant porté à 100 000 HRK à compter du 1er juillet 1998
Montant porté à 400 000 à compter du 15 octobre 2008.
Chypre 100 000 euros 100% Septembre 2000 Système de protection des dépôts
République Tchèque 100 000 euros 100% Fonds d'assurance-dépôts 90 % de 25 000 EUR à compter de 2002
Couverture à 100 % et montant porté à 50 000 EUR à compter de 2008.
Les coopératives de crédit sont couvertes depuis 2006.
Danemark 750 000 couronnes danoises 100% 30 septembre 2010 Garantifonden for indskydere og Investorer - Le Fonds de garantie pour les déposants et les investisseurs Pour la période de deux ans du 5 octobre 2008 au 30 septembre 2010, une garantie gouvernementale illimitée pour les dépôts a été ajoutée.
Finlande 100 000 euros 100% 1er janvier 2011 Autorité de stabilité financière 100% assuré jusqu'à 25 000 EUR à compter de 1998.
Montant porté à 50 000 EUR à compter du 8 octobre 2008
La France 100 000 euros 100% 25 juin 1999 Fonds de Garantie des Dépôts (FDG) Suite au changement législatif irlandais en faveur d'une garantie d'État illimitée et à l'annonce allemande d'un soutien illimité, le président français a déclaré le 13 octobre 2008 que « le gouvernement ne laissera aucune banque française faire faillite » , dans un discours qui a été publié sur le site officiel du pays. , www.gouvernement.fr. Cet engagement politique a jusqu'ici tenu (sauvetage de la banque franco-belge DEXIA)
Allemagne 100 000 euros 100% 1er janvier 2011
  • Banques privées : Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH (EdB)
  • Banques publiques : VÖB-Entschädigungseinrichtung GmbH
  • Sociétés de bourse : Entschädigungseinrichtung der Wertpapierhandelsunternehmen (EdW)
 Les 4 associations bancaires gèrent des dispositifs de garanties complémentaires volontaires, qui vont au-delà du minimum européen de 100 000 euros.
Par exemple pour les banques membres de la BdB, « Le plafond de protection pour chaque créancier est de 30 % du capital social de la Banque... »

Une garantie étatique illimitée a été annoncée en octobre 2008 (et prolongée en juillet 2009). Les détails juridiques ne sont néanmoins pas clairs. "C'est une déclaration politique", a déclaré Torsten Albig .
Grèce 100 000 euros 100% Octobre 2008 Était 20.000 EUR, augmenté en octobre 2008
Hongrie 100 000 euros 100% Caisse nationale d'assurance des dépôts (NDIF)
Irlande 100 000 euros 100% Le Système de Garantie des Dépôts (SGD) Le système de garantie des dépôts (DGS) protège les déposants dans le cas où une banque, une société de crédit immobilier ou une coopérative de crédit autorisée par la Banque centrale d'Irlande ne serait pas en mesure de rembourser les dépôts. Les dépôts jusqu'à 100 000 € par personne et par établissement sont protégés. Le SGD est tenu d'indemniser les déposants dûment vérifiés comme éligibles dans les 20 jours ouvrables suivant la défaillance d'un établissement de crédit. [7]
Italie 100 000 euros 100% 24 mars 2011 (en vigueur le 7 mai 2011) Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD)
Fondo di Garanzia dei Depositanti del Credito Cooperativo 		Le montant est passé de 103 291,38 EUR (200 000 000 ITL).
Lettonie 100 000 euros 100% 1er janvier 2011
Lituanie 100 000 euros 100% Valstybės įmonė "Indėlių ir investicijų draudimas" Auparavant (depuis 2002), le montant assuré 45 000 LTL (13 032 EUR); en 2008, il a été porté à 100 % des dépôts jusqu'à 20 000 euros. En 2009, la limite a été augmentée à 100 000 euros.
Luxembourg 100 000 euros 100% Fonds de garantie des dépôts Luxembourg (FGDL) Auparavant, le montant assuré était de 20 000 euros. En 2009, la limite a été augmentée à 100 000 euros.
Malte 100 000 euros 100% 21 novembre 2003 Régime d'indemnisation des déposants Le système maltais d'indemnisation des déposants est géré par un comité de gestion nommé par la Malta Financial Services Authority (le seul régulateur des services financiers à Malte). Le Comité est composé de personnes représentant la MFSA, la Banque centrale de Malte, les entreprises d'investissement, les banques et les clients.
Pays-Bas 100 000 euros 100% 7 octobre 2008 Dépôtgarantiestelsel Avant le 7 octobre 2008, la couverture était de 100 % des premiers 20 000 EUR, 90 % des 20 000 EUR suivants (d'où une indemnisation pouvant aller jusqu'à 38 000 EUR).
Pologne 100 000 EUR (montant correspondant en PLN ) 100% 30 décembre 2010 Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) Montant levé de 50 000 EUR au 30 décembre 2010
le Portugal 100 000 euros 100% novembre 2008 Fundo de Garantia de Depósitos Montant porté de 25 000 euros à 100 000 euros en novembre 2008.
Dispositions du décret-loi L'article 166 dit « Conformément à l'article 12 du décret-loi n° 211 – A/2008, du 3 novembre 2008, jusqu'au 31 décembre 2011, le plafond passer de 25 000 € à 100 000 €". L'article 2 du décret-loi n°119/2011 fixe la limite de 100 000 € à titre permanent
Slovaquie 100 000 euros 100% 1er novembre 2008 Fonds de protection des dépôts Les coopératives de crédit ne sont pas couvertes.
Slovénie 100 000 euros 100% 28 juillet 2010 Slovène : Banka Slovenije , la banque centrale de la République de Slovénie
La Banque de Slovénie a rejoint l' Eurosystème en 2007, lorsque l' euro a remplacé le tolar .
Espagne 100 000 euros 100% 11 octobre 2008 Fondo de Garantía de Depósitos Avant cela, c'était 20.000 €. Depuis 2011, il existe un fonds unifié pour les banques, les caisses d'épargne et les banques coopératives.
Suède 950 000 SEK 100% 31 décembre 2010 Office national suédois de la dette La limite de dépôt a été modifiée à 950 000 SEK le 1er juillet 2016, ce qui était à l'époque évalué à environ 100 000 EUR.

Note de bas de page : (*) Conformément à l'art. 7 (1a) de la directive 94/19/CE, tous les États membres de l'UE devaient augmenter le montant à 100 000 EUR au 31 décembre 2010. C'est le cas dans tous les pays de l'UE. Pour les pays dont la devise n'est pas l'EURO, les limites sont proches de 100 000 EUR, par exemple au Danemark, 750 000 DKK, ce qui est proche de cette limite, en fonction du taux EUR-DKK.

Le reste de l'Europe

Albanie

L'assurance-dépôts en Albanie est gérée par l'Agence albanaise d'assurance-dépôts ( Agjencia e Sigurimit të Depozitave ) et couvre les dépôts jusqu'à un maximum de 2 500 000 ALL (environ 23 000 USD).

Andorre

L'assurance-dépôts en Andorre est gérée par l' Institut Nacional Andorrà de Finances et couvre les dépôts jusqu'à un plafond de 100 000 euros effectués par des personnes physiques et morales, indépendamment de leur nationalité ou de leur domicile.

Biélorussie

L'assurance-dépôts en Biélorussie est gérée par l' Agence de compensation des dépôts ( Агенцтва гарантаванага пакрыцця банкаўскіх укладаў ) et couvre 100 % des dépôts, mais uniquement ceux appartenant à des particuliers et non à des organisations.

Islande

L'assurance-dépôts en Islande est gérée par le Fonds de garantie des déposants et des investisseurs ( Tryggingarsjóður ) et couvre un minimum de 20 887 euros. Cependant, le fonds était considérablement insuffisant pour couvrir les faillites bancaires de la crise financière islandaise de 2008-2012 , en particulier Icesave . Ce cas montre les limites de l'assurance-dépôts dans la protection contre une défaillance systémique (par opposition à l'effondrement d'une seule banque ou autre institution), en particulier lorsqu'un petit pays propose des services bancaires à des clients internationaux.

Liechtenstein

L'assurance-dépôts au Liechtenstein est gérée par l'Association des banquiers du Liechtenstein et couvre les dépôts jusqu'à 100 000 CHF.

Monaco

Les banques opérant à Monaco participent au système français de garantie des dépôts (c'est-à-dire le Fonds de Garantie des Dépôts (FGD)) aux mêmes conditions que les banques françaises.

Norvège

L'assurance-dépôts en Norvège est gérée par le Fonds de garantie des banques norvégiennes ( Bankenes sikringsfond ) et couvre les dépôts jusqu'à 2 millions de NOK .

Russie

La Russie a promulgué une loi sur l'assurance-dépôts en décembre 2003 et a créé l' agence nationale d' assurance-dépôts (DIA) en 2004. Jusqu'en 2004, le système bancaire russe était divisé : les obligations de la banque publique Sberbank étaient garanties par la loi, tandis que les autres banques n'étaient assurées dans aucun manière, créant un avantage injuste pour la Sberbank. La loi ne concerne que les dépôts des particuliers. L'indemnisation maximale est limitée à 1 400 000 roubles (équivalent à environ 21 800 dollars américains ou 19 500 euros au taux de change de septembre 2016). En janvier 2008, les fonds de la DIA dépassaient 68 milliards de roubles (2,8 milliards de dollars américains). Il y a eu 15 « événements assurés » (cas de faillite impliquant une intervention de la DIA) en 2007 avec un paiement qui a atteint 350 millions de roubles.

L'agence est créée en tant que société d' État , gérée conjointement par la Banque centrale et le gouvernement de la Russie . L'adhésion à la DIA est obligatoire pour toute banque opérant avec l'argent d'investisseurs privés. La Banque centrale de Russie a utilisé l'admission des banques dans le système DIA pour éliminer les banques malsaines et les blanchisseurs d'argent . Le meurtre d' Andrey Kozlov , le cadre de la Banque centrale en charge de l'admission de la DIA, était directement lié à son attitude intransigeante envers les blanchisseurs d'argent.

Saint Marin

L'assurance-dépôts à Saint-Marin est gérée par la Banque centrale de Saint-Marin et couvre les dépôts jusqu'à 50 000 EUR.

la Suisse

La Suisse dispose d'un système privé d'assurance des dépôts appelé Protection des dépôts des banques et négociants en valeurs mobilières suisses. Il garantit jusqu'à 100 000 CHF par client bancaire et par banque. L'adhésion est obligatoire pour toutes les banques et négociants en valeurs mobilières réglementés par l' Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers (FINMA).

Il avait couvert les déposants en 1993 dans le cas de la faillite de Spar- und Leihkasse Thun SLT, Thoune. Les affaires suivantes se sont produites en 2007 avec la liquidation d'AB FIN SA (négociant en valeurs mobilières) à Lugano et avec Kauphting (Luxembourg) SA, succursale de Genève qui a été fermée le 9 octobre 2008. Les clients de cette banque ont reçu les paiements (à l'époque jusqu'à CHF 30 000 par client) dans un délai de trois semaines.

Turquie

L'assurance-dépôts en Turquie est gérée par le Fonds d'assurance - dépôts d'épargne ( Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu ) et couvre un maximum de 100 000 TL (environ 15 000 $)

Ukraine

Le système de garantie des dépôts en Ukraine fonctionne conformément à la loi ukrainienne «Sur le système de garantie des dépôts des ménages» du 23 février 2012, Réf. numéro 4452-VI. et couvre les dépôts jusqu'à 200 000 UAH (environ 7 550 dollars américains ou 6 660 euros aux taux de septembre 2016).

Royaume-Uni

Les dépôts au Royaume-Uni sont protégés par le Financial Services Compensation Scheme , qui couvrira les pertes jusqu'à 85 000 £ par compte ou jusqu'à 170 000 £ pour les comptes joints. Le programme est financé par un prélèvement payé par les sociétés de services financiers membres de la Financial Conduct Authority et de la Prudential Regulation Authority en fonction du nombre de dépôts protégés qu'elles détiennent.

Îles britanniques au large

En réponse à la crise financière de 2008, Guernesey et Jersey ont introduit des systèmes de compensation des dépôts. Le programme de Guernesey a été promulgué en novembre 2008 et offre une indemnisation allant jusqu'à 50 000 £ par déposant, sous réserve d'un plafond global de 100 millions de £ sur une période de cinq ans. Le régime ne couvre pas les comptes d'entreprise ou, à quelques exceptions près, les comptes en fiducie. Le programme de Jersey a été promulgué en novembre 2009 et offre un niveau de protection similaire.

Le régime d'assurance des déposants bancaires de l'île de Man a été introduit en 1991, pour couvrir 75 pour cent des premiers 15 000 £ par déposant et par banque, mais c'était en octobre 2008 la saisie par le gouvernement islandais de Kaupthing Bank hf en Islande après le Royaume-Uni. a suspendu la licence commerciale de la filiale britannique de Kaupthing qui a imposé une révision radicale de l'assurance-dépôts dans l'île de Man. Incapable de sécuriser les réserves détenues par Kaupthing hf en Islande ou la filiale britannique de Kaupthing pour faciliter les retraits des clients, Kaupthing Singer and Friedlander (Isle of Man) Ltd. être liquidé. Le gouvernement de l'île de Man a convoqué une session d'urgence du parlement de Tynwald, qui a voté à l'unanimité pour aligner le régime d'indemnisation des déposants de l'île de Man sur le régime nouvellement élargi au Royaume-Uni, garantissant avec effet immédiat 100 % des premiers 50 000 £ par déposant par banque, et l'étude des amendements pour l'inclusion ultérieure dans le régime des comptes d'entreprise et de bienfaisance. Le gouvernement de l'île de Man a également pressé le gouvernement islandais d'honorer la garantie irrévocable et contraignante de Kaupthing hf sur tous les fonds des déposants détenus par Kaupthing, Singer et Friedlander (Isle of Man) Ltd.

Océanie

Australie

La dernière faillite bancaire dans laquelle les déposants australiens ont perdu de l'argent (et alors seulement un montant minime) était celle d'une banque commerciale, la Primary Producers Bank of Australia, en 1931 (Fitz-Gibbon et Gizycki 2001). Depuis le début des années 30, les problèmes du secteur bancaire ont été résolus sans pertes pour les déposants.

Le 12 octobre 2008, dans le cadre de la réponse à la crise financière de 2008 , l'Australie a mis en place le Financial Claims Scheme (FCS) pour fournir une garantie gouvernementale de 100 % de tous les dépôts auprès des ADI pendant trois ans en cas d'échec d'une ADI. . Ce montant a ensuite été réduit à un maximum de 1 million de dollars par déposant et par ADI. Cette mesure s'ajoutait aux mandats de l'APRA et de l'ASIC de surveiller les institutions de dépôt australiennes autorisées (ADI), y compris les banques, afin de s'assurer que leurs risques ne compromettent pas la sécurité des fonds des déposants. Dans le cadre de ce programme, l'Australie a été enregistrée en tant que société privée américaine . Depuis le 1er février 2012, la garantie a été réduite à 250 000 $ par client et par groupe ADI. La garantie s'applique également aux banques étrangères, mais uniquement aux comptes de dépôt en Australie et uniquement avec des fonds en dollars australiens.

Le programme de garantie du gouvernement australien pour les dépôts importants et le financement de gros a pris fin en 2015.

Nouvelle-Zélande

La Nouvelle-Zélande a annoncé le 12 octobre 2008 le Crown Retail Deposit Guarantee Scheme , un programme d'adhésion pour les dépôts de détail. Une extension du programme a été annoncée le 25 août 2009 et le programme a fonctionné jusqu'au 31 décembre 2011. les dépôts en Nouvelle-Zélande ne sont pas protégés par le gouvernement.

Asie

Bangladesh

Au Bangladesh, un régime d'assurance-dépôts a été introduit pour la première fois en 1984 par le biais de « l'ordonnance sur l'assurance-dépôts de 1984 ». En juillet 2007, l'Ordonnance a été abrogée par une loi adoptée par le parlement appelée « Loi sur l'assurance-dépôts bancaires 2000 », qui administre actuellement le système d'assurance-dépôts au Bangladesh. Conformément à la loi, la Banque du Bangladesh est autorisée à créer un fonds appelé « Fonds fiduciaire d'assurance des dépôts (DITF) ». Le DITF est administré et géré par un conseil d'administration. En cas de liquidation d'une banque assurée, chaque déposant de la banque recevra un montant n'excédant pas 100 000 BDT conformément à la « Loi de 2000 sur l'assurance des dépôts bancaires ».

Chine

La Chine a récemment présenté des propositions préliminaires pour un système d'assurance des dépôts bancaires, qui couvrira à terme tous les comptes bancaires individuels jusqu'à 81 000 $. La grande majorité des épargnants chinois détenant bien moins que le maximum, et la banque centrale a calculé que 99,6 % des déposants seront intégralement protégés. Le plan devrait entrer en vigueur en janvier 2015 et est destiné par les autorités chinoises à accroître la certitude et à aider les clients à mieux évaluer les risques et à protéger la stabilité financière du pays en cas de crise. La Chine possède l'une des plus grandes bases de dépôts au monde et, en octobre, les dépôts bancaires totalisaient environ 18,2 billions de dollars.

Inde

L'Inde a introduit l'assurance-dépôts en 1962. La Société d'assurance-dépôts a commencé à fonctionner le 1er janvier 1962 sous l'égide de la Reserve Bank of India (RBI). 1971 a vu la création d'une autre institution, la Credit Guarantee Corporation of India Ltd. (CGCI). En 1978, la DIC et la CGCI ont fusionné pour former la Société d'assurance-dépôts et de garantie de crédit (DICGC). environ 6 625 $ en mars 2020) en 2020.

Hong Kong

Le Hong Kong Deposit Protection Board est une institution indépendante et statutaire créée pour gérer et superviser le fonctionnement du système de protection des dépôts. Le montant maximal de protection du dépôt était de 100 000 HK$ en 2006 (lorsque le Hong Kong Deposit Protection Board a été créé), il est maintenant limité à 500 000 HK$ (ou l'équivalent en RMB ou dans une autre devise étrangère).

Japon

La Deposit Insurance Corporation of Japan , fondée en 1971 et basée à Tokyo , supervise cette fonction pour les instituts autres que les coopératives agricoles et de pêche. Pour les coopératives agricoles et de pêche et Norinchukin , la Coopérative d'assurance d'épargne agricole et de pêche  [ ja ] supervise cela.

Malaisie

La Malaisie a introduit son système d'assurance-dépôts en septembre 2005. La Malaysia Deposit Insurance Corporation (MDIC) (en malais : Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) ) est un organisme statutaire formé en vertu de la Malaysia Deposit Insurance Corporation Act ( Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia ). Toutes les banques commerciales et islamiques, y compris les banques étrangères opérant en Malaisie, sont des institutions membres obligatoires du PIDM. La limite de couverture maximale est de 250 000 RM par déposant et par institution membre. Les comptes islamiques , les comptes conjoints , les comptes en fiducie et les comptes d'entreprises individuelles, de sociétés de personnes ou de personnes exerçant des activités professionnelles sont assurés séparément jusqu'à la limite de 250 000 RM.

Le PIDM a également pour mandat de fournir des incitations à une saine gestion des risques dans le système financier, ainsi que de promouvoir et de contribuer à la stabilité du système financier.

Pour plus d'informations sur MDIC, visitez le site Web de MDIC à l' adresse http://www.pidm.gov.my

Mongolie

Pendant les crises financières mondiales de 2007, la Mongolie a étendu une garantie globale pour protéger tous les dépôts bancaires. À l'époque, la couverture de la garantie était 1,7 fois supérieure au budget de l'État du pays.

Le 10 janvier 2013, le Parlement mongol a adopté la loi sur l'assurance des dépôts bancaires qui établit un régime d'assurance obligatoire pour la protection des dépôts monétaires bancaires.

Philippines

Les dépôts aux Philippines jusqu'à 500 000 PHP sont couverts par la Philippine Deposit Insurance Corporation [PDIC]. Il a été augmenté de la couverture d'assurance précédente de 250 000 PHP.

Singapour

Les dépôts à Singapour sont couverts par la Singapore Deposit Insurance Corporation [SDIC] jusqu'à un maximum de 75 000 $ par banque ou société de financement pour chaque déposant.

Corée du Sud

La Corée du Sud couvre les dépôts bancaires de la Korea Deposit Insurance Corporation (KDIC) jusqu'à un maximum de 50 millions de wons par banque et par personne. KDIC, fondée en 1996 juste avant la crise financière est-asiatique de 1997, a prouvé son efficacité tout au long de la crise et a progressivement amélioré ses capacités au fil des ans.

Les dépôts effectués auprès des coopératives de crédit de Corée du Sud ne sont pas couverts par la KDIC, mais la Fédération coréenne des coopératives de crédit (KFCC) et la Fédération nationale des coopératives de crédit de Corée (NCUFK) réglementent leurs membres respectifs et couvrent les dépôts du même montant couverts par la KDIC.

Taïwan

Les dépôts à Taïwan jusqu'à 3 000 000 NT$ sont couverts par la Central Deposit Insurance Corporation. Il a été levé à partir de la couverture d'assurance précédente de 1 500 000 NT$. (ou équivalent en dollar ou autre devise étrangère).

Thaïlande

Le système complet de protection des dépôts a été introduit en Thaïlande par la création de l'Agence de protection des dépôts (DPA) le 11 août 2008, conformément à la loi BE 2551 sur l'Agence de protection des dépôts. Les objectifs de l'Agence tels que spécifiés par la loi sont de protéger les dépôts. dans le système des institutions financières, l'administration des institutions soumises au contrôle en vertu de la Loi sur les entreprises des institutions financières et la liquidation des institutions financières dont les agréments ont été révoqués. Les dépôts en Thaïlande étaient entièrement garantis jusqu'au 10 août 2011. Du 11 août 2011 au 10 août 2012, la couverture est tombée à 50 millions de bahts par déposant et par banque. Depuis lors, la couverture a été limitée à un million de THB par déposant et par banque.

des reproches

Les détracteurs de l'assurance-dépôts prétendent que les systèmes introduisent un problème d' aléa moral , encourageant à la fois les déposants et les banques à prendre des risques excessifs. Sans assurance-dépôts, les banques rivaliseraient prudemment pour les dépôts car les déposants préféreraient des banques sûres aux banques risquées pour protéger leur argent. Avec l'assurance-dépôts, les banques peuvent prendre des risques excessifs car les déposants ne craignent pas pour la sécurité de leurs dépôts et ne déplacent donc pas leur argent vers des banques plus sûres. Les risques sont partagés par toutes les banques, sûres ou risquées.

Si l'assurance-dépôts est fournie par une autre entreprise ou société, comme d'autres contrats d'assurance, il existe une présomption que la société d'assurance soit facturera des taux plus élevés, soit refusera de couvrir les banques qui adoptent un comportement extrêmement risqué, ce qui non seulement résout le problème de l'aléa moral mais réduit également le risque de panique bancaire.

Le plan Bibby, qui évite le problème de l'aléa moral mais empêche toujours les paniques bancaires, exigerait que l'État fournisse une assurance-dépôts, les banques versant des primes régulières à l'État reflétant l'étendue de l'assurance-dépôts. Le niveau de l'assurance-dépôts pourrait être au choix des banques et du risque inhérent à cette banque en particulier. Le plan permettrait un certain élément de différenciation entre les banques en termes de risque d'investissement et de niveau d'assurance offert.

Voir également

Les références

Lectures complémentaires

Liens externes